事业单位职工收入低压力大 如何理财筹划养老金

　　网友资料：

　　李先生，37岁，江西赣州事业单位职工，身体健康，大专学历，自有房屋一套，现有投资债券25万，房产市值20万。负债22.5万，月收入1200元，其他家人月收入800元，月支出2600元，其中衣食费1500元，交通费100元，其他支出每月1000元。年终奖5000元，债券利息和分红30000元，年终支出11200元。年终支出含保险费1200元，分别为孩子的教育险和爱人的养老险，消费比较随意，风险承受测评中性偏弱。其他信息，投资期限2年，投资品种为债券，年利息24%。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　理财目标：希望养成理财习惯，为孩子准备教育费用，以及养老。

    搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下：

　　在理财实务中客户的信息质量决定了方案的制作质量。当客户提供的信息不真实或者过于笼统时，理财师在制作方案时会根据判断作出建议。很多信息过于模糊，那么在制作理财建议时可能会因为误解而制定出不合时宜的方案。从资料看，该网友日常收入入不敷出，每月透支金额在600元，资料没有显示该网友是否具有存款，只显示有投资债券25万，而且该网友作出说明说是企业债券，据我们所知，目前市面上公募债券收益能达到10%的就极少，但是该网友说是年收益在24%。所以我们认为，你提供的信息有虚假成分。从保险看，每年为孩子准备教育险和爱人养老险费用为1200元，这个金额即使在现在也是微不足道，未来随着物价的上涨，更是难以支撑高昂的费用。从消费看，每月衣食费1500元，其他支出1000元，我们认为，你的消费超过了收入，而且作为一个三线城市，整体物价并不高，所以消费方面需要节制。如您所言，你比较会花钱，所以经常入不敷出。看似日子很潇洒，但是未来真正面对困难时，你会为前期的投资而后悔。从目标看，孩子的教育和养老问题，以及理财习惯的养成，都是现实的问题。根据以上信息，建议如下，供参考：

　　1， 理财习惯的养成。理财是专业的事情，但是普通大众都可以参与。通过理财，可以让财务更加自由化，避免因急需而导致财务危机，生活紧张甚至无尊严的生活。理财又是一个需要严格要求自己的过程，是和个人或者家庭坏习惯作斗争的过程。从资料看，你缺乏的是理财习惯，其次才是理财方法。我们建议你从记账开始，每月做一分析，看那些消费支出是必须的，然后制定节制计划。把资金节省出来。理财也不是省吃俭用，而是统筹规划家庭财务，实现资金增值和财务自由化的过程。如果你把家庭月均支出控制在1500元。那么你的理财之路基本上可以步入正规。

　　2， 教育费用。资料没有显示你孩子的年龄，但是从你的年龄看，孩子上小学应该差不多了。拿出每年600元左右为孩子准备教育金，远远不够。建议你改为基金定投，每月拿出600元用于孩子的教育基金定投，10年后的高中和大学费用足够了。到时你会感叹理财的威力竟然如此之大。

　　3， 养老费用规划。资料没有显示你和爱人是否具备社保。从收入看，你的家庭日查过收入有些低，事业单位稳定但是也是养成懒人的地方。建议你努力开源，增加收入，为自己和爱人定投一份养老使用的基金。每年的年终结余在24000元，建议你集中购买一只基金用于增值。为未来留下一些应急资金储备。

　　4， 投资和负债。投资25万，你说年收益是24%，我们建议你注意控制风险，私募或者小企业股权风险很大，在收入很低时，一定要把控制风险放在首位。负债225000元，资料没有显示是贷款，那么就是私人借款了，我们认为，欠人情是最难还的。不知你如何想。当投资收益大于贷款成本时，才具有可行性，希望你能认识到这个基本的原理。

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