解决理赔难问题，保险法有新规

　　主持人：我们觉得很多投保人除了对保险合同有一部分不太明白之后。更多的反应投诉还是集中在理赔方面，我们搜狐保险投诉通道也接到过很多网友的投诉。大部分觉得是理赔方面有些困难。比如说保险公司拒赔，或者是他认定了是需要理赔的，但是投保人很久拿不到赔款。这次新《保险法》修订之后，对维护投保人的权益方面有了哪些变化？

　　芮楠：新《保险法》对于保险公司理赔这一块修改和完善也是他这次新《保险法》修订的一个亮点。主要体现在几个方面：从保险公司收到被保险人提出索赔申请的时候，对保险公司有一个要求，如果申请的材料和相关的证明文件不齐全，要求保险公司要一次性通知被保险人进行补证。不能今天缺这个，明天缺那个。

　　在材料齐全的情况下，保险公司应该在三十日之内来对保险事故作出核定。并将核定的结果通知被保险人。如果被保险人和保险公司之间能够达成赔偿的协议，保险公司应该在十日之内来履行赔偿保险的义务。如果遇到一些很复杂的保险索赔的案件。保险的金额、事故的性质可能不能很快的一次性的来确定。新《保险法》也要求保险公司在60日之内对现有的证明的材料能够确定赔偿的部分，应该先予支付，一旦最终的赔偿金额能够最终确定，再来支付剩余的差价。

　　通过刚才这些《保险法》的表述，时限上的规定，30天、10天、60天，有一个非常明确的要求和规定。这应该说是新《保险法》在下大力气来解决广大消费者关心的理赔的问题。

　　主持人：所谓的10日、30日、60日是以工作日还是自然日？

　　李枫：自然日，没有写工作日就是自然日。如果万一有特殊情况，无法在规定期限内完成支付，因为有一些确实很复杂。我们保险公司可以和被保险人有一个书面的协商。有时候被保险人也能够理解，自己提供的材料各方面也有一些欠缺。双方达成一个协商一致的期限，可以再书面确认一下。双方的合同可以双方约定。

　　胡杨：关于理赔时限的问题，我补充一点。关于保险公司核定结果不属于保险责任的时候，还有一个时间，在作出核定之日起3日之内要把拒赔的通知书告诉被保险人，还要书面说明理由。

　　芮楠：法律同时也允许双方就理赔的一些程序、时限通过保险合同来进行约定。所以我们在新《保险法》中也是有一个除外规定的，双方如果在保险合同中，就刚才讲的这些问题有明确的约定，还是要遵循双方合同的约定。刚才讲的这些是在双方合同中没有约定，或者是约定不明的时候，要履行这样一个原则，但是这也不是绝对的。

　　主持人：我们一般买到的车险、房贷险，家财险，是不是都是属于格式条款？保险公司在条款的印制上面已经明确约定了理赔时限适用于新《保险法》的10、30、60日的规定？

　　欧秋钢：理赔时限的问题挺重要的，我们国家有那么多的立法，用全国人大这么大一个立法，来为一个行业规定一个具体经营的时效，我还是第一次见到，可能也是因为原来对社会上保险公司理赔难的问题反响特别的强烈，这一次修法主要是为了解决这个比较突出的问题。

　　刚才讲到一次性的要求被保险人补充提供理赔材料，30天的核定，3天的通知，10天的给付，时间不超过60日，都是非常明确的。从理赔的案件来讲，有简单的也有复杂的。案件从难易程度来讲，有一些很简单、很清楚。被保险人也特别好提供，这样一些比较简单的、事实清楚的、争议不大的、数额也不大的理赔案就应当按照法律规定，在规定的时效内做完就可以了，甚至可以提前。你当时把该付的钱付完了就行了。但是一定还有一些复杂、困难，取证不是那么太容易的，或者光靠保险公司的力量取不来证的。有一些涉及到国家机密、商业机密、个人隐私的，通过其他非正常的手段才能拿到的，如果我们全部按照这个时效做理赔显然是达不到的。因此，法律赋予合同双方另有约定的除外。保险公司这一次修法也提醒，不管是寿险公司也好，还是财产险公司也好，要特别利用好法律给你开的这个口——另有约定。假如说你出险之后，我们适当延长理赔期，事先有约定。出现这个情况可以例外。如果你事先没有加到合同里面去，你出事以后再说，那就不行了，法院也不会支持。提示保险公司要用好这个权利。你可以事先跟他约定好。如果不出现这个情况就算了，如果出现了，就可以用这个约定来约束。

　　迟迟拿不到理赔款怎么办？

　　主持人：万一出现保险公司没有按时理赔的情况，应该怎么处理？

　　李枫：解决的方式和渠道也是多样化的，首先每个公司自己内部有投诉处理的机制。公司可以通过客服电话接受被保险人投诉的申请。在公司和被保险人之间进行协商，看能不能解决。被保险人的最终目的不是我投诉你，他的最终目的是拿到赔款，解决这个问题。出现这个问题，你要先跟公司联系，把这个问题在公司内部协商解决掉。如果解决不了，公司内部不能给赔付。行业里保险合同纠纷调解委员会专门处理行业内的保险合同纠纷。可以通过行业内的机制解决。如果经过调节还达不成一致，还有法律诉讼这个环节，可以最终通过诉讼解决相应的理赔问题。

　　主持人：车险发生以后会造成第三方的损失，这种情况下理赔得比较慢或者是造成损失的人不愿意赔怎么办？

　　李枫：先确认一下事故是真实的。而且被保险人要向保险公司报案，双方也签了协议书，或者是有交警的裁定书，在这种情况下，被保险人迟迟的不配合，拖延、不给保险公司提索赔材料。在这种情况下，受害人可以直接向保险公司提出申请。因为肇事的车主怠于请求，不去履行他索赔的义务，保险公司经过核实，事故责任很明确，赔偿金额可以确定的情况下，可以直接把赔款支付给受害人。

　　还有一种情况，被保险人拿到保险公司给的赔款，他就是不给受害方，有这种情况，经常会引起一些诉讼或者是投诉。但是新《保险法》规定了，在10月1号之后，保险公司必须要审核一下，你这个被保险人有没有把赔款支付给受害方，如果你没有给人家支付赔款，保险公司不能把赔款给被保险人。比如说两个车撞了，你要先把人家车的损失给了对方车主。新《保险法》赋予了保险公司审核的义务，被保险人必须把赔偿给了受害车主，保险公司才能把赔款给被保险人。被保险人要是不想垫付，保险公司可以将赔款直接支付给第三方。

　　欧秋钢：这种情况仅限于第三者责任险。只有在第三者责任险做理赔的时候才能这么来做。这也是这次修法的一个亮点。对责任险这一块，我们平时讲商事合同，有一个突出的特点，就是合同有相对性，所谓相对性就是一定限于合同的两方，比如说保险合同，就是投保人和保险公司之间，如果是买卖合同，就是买方和卖方之间。第三者责任险有一个第三方，以车险为例，如果我们投保了第三者责任险，投保人的责任没有变化，车主投保之后，他的车辆行驶过程中造成了第三者的人身伤害。第三者跟保险合同两方都没有任何关系，所以合同的特点就突破了合同的相对性。所以法律给了一个重大的修改，两种情况：一种情况就是如果被保险人已经先向第三方承担责任的话，保险公司可以通过正常的理赔把保险金直接给付到被保险人。还有一些情况，有的被保险人交通肇事之后躲起来了，受害人也找不到他，他也不到保险公司申请理赔，他也不到法院起诉保险公司，受害人的人身伤害迟迟得不到救济。特别是重大的交通事故里面，受害人急需钱来救命。这个时候，法律给受害人一种权利，你可以直接到保险公司，让保险公司查明事实真相以后，直接给付，让你的伤害及时得到填补和救助。