投保人该如何维护自身利益

　　主持人：刚才我们从法律角度、从公司角度对新《保险法》的变化作了介绍。作为投保人来说，为了保护自己的利益，在投保的时候应该注意哪些事项？各位专家先给我们大家提一个醒？

李枫：北京保险行业协会产险联络部主任

　　李枫：现在新《保险法》实施以后，赋予了投保人和被保险人一个保护自己的武器。前提是投保人和被保险人要了解，你要对此一无所知，对法律规定你应该享受的权益和你相应的义务，你要是一点都不清楚，你就很难来保护自己的合法利益。所以，建议投保人和被保险人首先还是关注一些新《保险法》的调整，有哪些方面规定了被保险人和投保人应该做的义务和应该享有的权利。

　　其次，在投保环节，大家一定要注意，不能图省事，不能把自己的一些应该去做的事情就不做了，全部委托给他人代理。这样的话，你很容易会对自己的保障有损害。投保人在投保的时候一定要了解你要投保的险种，你能够享受到的保障，包括对保险公司免除责任的条款内容，都要做一个清晰的了解。如果这个保险公司不告诉你，或者是代理人没有明确说明的程序，广大的投保人一定要去向保险公司或者是向它的业务人员询问。现在保险公司和被保险人订立合同的时候，肯定是通过书面的形式。一定要把投保单上的信息填写准确，就不会影响到你后来订立合同之后一些后续的麻烦。保险公司书面询问你的内容，你都核实过了，跟你的实际情况是一致的，后续就没有什么问题了。这也是一个比较关键的环节。

　　另外，亲笔签字的环节，现在很多投保人可能会委托他人签字，或者是也可能没有委托代理人就代为签字了。这跟投保人的需求是完全不一样的，或者出入很大，或者很多错误信息在里面，都会引起后面理赔的操作的困难。所以我们的投保人一定要在投保单上亲笔签字，你要核实这个信息跟你的需求有没有什么出入，保险公司也把合同的内容向你进行了详细的说明，你都了解了，再亲笔签字，把合同订立的过程敲定下来。包括以后在理赔过程中大家也要关注你的理赔记录是不是真实的。在整个保险合同的订立、后续履行的过程，投保人都要关注自己的权利和义务。

　　主持人：只要投保人自己上心了，很多麻烦也是可以避免的？

　　李枫：对，现在法律赋予了你权利和义务，如果你不按照法律执行，就没有办法保障自己的权利了。

　　主持人：欧主任能否给我们再做一个补充？

欧秋钢：北京保险行业协会调解委员会办公室主任

　　欧秋钢：刚才李主任已经说了很多了，我觉得这次修法的重点，刚才前面几位都谈到了，有一个很突出的特点，就是侧重对被保险人保护。而且在这一块采取很多措施加大了保护的力度。作为消费者来讲，我觉得在新法实施之后，可能投保的时候更多的咱们要尽到注意义务。就是刚才几位都提到了，从法律上讲，你对这个事情要尽到注意义务。因为本身投保是一个比较大的商事行为，是一种交易行为。作为交易的一方，你对自己的行为首先要尽到注意的义务。

　　注意什么呢？第一，我觉得是要注意保险条款。保险产品也是一种产品，也是一种商品。我们在买一个有形的商品的时候，肯定会先去看一下这个产品质量怎么样，外观美不美观。但是保险是一个无形的产品，更多的是保险公司的一种承诺。这个承诺就体现在保险条款里面，如果你连保险条款都不看，你对你所购买的这个商品，不可能去了解清楚。所以我们要对条款尽到注意义务。我们要看保险公司给你哪些承诺，而不是看代理人或者代理机构的工作人员给了你哪些承诺。这样就可以避免销售误导。为什么法律规定在填保单的时候，保险公司就要把合同条款附在上面，就是因为先要让你知道这个产品是不是最适合我的，这个产品是不是我最需要的。我在了解了保险公司的产品之后，我就可以理性地选择我需要的产品。这个在寿险里面尤为突出。财产保险，以车险为例，除了必须投的交强险之外，车损险，玻璃破碎险这些，你看是不是我必须的，如果是必须的，我可以多买一些，如果不是特别必须的，我可以不额外购买。如果投保人是一个理性的消费者，你对保险合同条款弄明白了，你就会选择你需要的保险产品来购买。我们有少数的代理人在帮助代理公司尽说明义务的过程中，有的可能说得不太清楚。在这种情况下，如果你自己读清楚了，你也可以去理性地选择。