保险公司如何加强免责条款提示

　　主持人：这是有利于保护双方的合法权益。之前我们买保险的时候，很多人都说，保险合同比较复杂。但是如果你买保险之前抓住两点：一个是保险的保险责任，一个是保险的免除责任，你把这两个看清楚了，保险的大部分东西你都能弄懂了，对自己的利益也能够做到相应的保护。我们这次修法对保险公司有很多的规定。保险公司以前对能保什么说得很多，反而对不保什么提示得不是很多。

芮楠：北京保监局法制处干部

　　芮楠：新《保险法》对保险合同中免除责任条款这一块，对保险公司在销售过程中应尽的义务也是做了明确的规定。总的来说，他应该是一个提示加说明的义务。所谓提示，就是指保险公司对于保险合同中的免责条款要通过适当的方式，要作出足以引起投保人注意的提示。所谓足以引起投保人注意的提示。比如说字体的加粗、加黑，有的消费者提出来是不是完全可以用红的字体来做免责条款？也不是不可以。总之，采用适当的方式对这些免责条款做出一个足以引起投保人注意的提示。

　　第二，要对免责条款通过书面或者口头的形式作出明确说明的义务。也就是说，你光提示给人家是不够的，你还要对这些条款作出明确的说明。如果保险公司没有尽到上述提到的提示的义务、说明的义务，《保险法》规定这种免责条款是无效的。

　　主持人：我们想先请毕总谈一谈，从车险的角度，怎么能给大家做好免责条款的提示？

　　毕征：一个就是按照新法的要求，在投保单后面必须要附条款，条款上的免除责任，我看到的A款条款印刷是把免除责任全部用加粗、加黑字体来印刷。做到足以引起投保人注意这么一个变化。另外，在之前各公司都已经对自己的业务人员和代理人员做了一个要求，首先自己要了解、明确保险条款中的免除条款的内容，同时要将责任免除内容对投保人进行说明。也建议投保人在投保过程中也要注意关注所有的保险条款中的相关的内容。

　　主持人：下面请宋总介绍一下寿险领域的情况。

　　宋迎：我先介绍一下我们公司的做法吧，中航三星为保障免责条款的提示义务按照协会的要求采取以下措施：一、加大对代理人履行说明义务培训的力度，对合同条款说明的范围、说明的方式、说明的程度进行了规范统一；二、建立代理人履行说明义务督导检查制度，将营销员向投保人履行说明义务的情况纳入业务品质管理；三、我们公司又丰富了JITCALL以及新契约犹豫期回访内容（JITCALL是借鉴韩国三星生命一种先进的电话回访服务，是在投保人签订投保单的时候，由内勤人员现场电话回访服务），重点核实签名主体，高度关注代理人是否正确履行了格式条款及免责条款的明确说明义务。遇有未尽义务之处及时补救，以提高保单质量；四、改进投保提示工作，在投保提示中明确告知投保人做出是否购买保险的决定前，应要求代理人对格式条款及免责条款进行充分说明直至投保人能够明白和理解内容。五、建立提示和明确说明的确认制度。对于保险合同订立过程中必须履行提示和明确说明义务的环节，如《投保单》和《保单送达回执》上是否投保人、被保险人亲自签名、营销员对保险条款做了如实说明，并对免责条款做了提示和如实说明，投保人等已清楚明白，客户要签名确认，营销员也要签名确认，公司进行电话回访时再予以确认。六、履行提示和明确说明的义务采用口头加书面相结合的形式，并注意留存证据。

　　主持人：我自己同时也是一个投保人。我之前印象中做投保之后，保险公司会有回访，当时他们只是问了一下，对保单是否清楚。是否可以在回访环节里面再把免责条款再给大家说一下？这样会不会让投保人经过一段时间的冷静期之后，再更好的看待这个问题？

　　宋迎：你说得很好，我们公司就是这样做的，当客户问我们的免责条款是什么内容的时候，我们的后台人员会把所有的内容再给客户做一个详细的说明。

　　李枫：明确说明义务是需要在合同订立时就需要履行。事后再履行就有一点滞后了。所以一定要在投保人签合同之前就要去向投保人尽这个义务。投保人如果觉得这个保险公司没有跟你说明什么，你可以去询问他，他有义务每条向你解释清楚。所以保险公司事后的回访主要是督促的措施。比如说包括财产保险这边也是要求代理机构在保险公司和代理机构在规定时间内要签补充协议，补充协议上面要尽到明确说明义务，给客户提供一些信息，公司事后有一个回访机制，回访的时候确认信息的真实性，同时也是通过这种方式督促代理机构能够尽早地尽说明义务。但是这个时候如果前端没有去尽一些说明义务，这个时候你再来做，确实有一些滞后了。回访只是一个督促措施。

　　主持人：寿险领域现在保险行业是不是已经为保险公司拟定了一个示范性条款供保险公司使用？

　　李枫：涉及到目前保险公司主流的险种做了一些示范性的条款。

　　主持人：保险公司选用示范条款的情况大概能介绍一下吗？我觉得如果我作为一个投保人，我更愿意保险公司去选择示范性条款，因为个人感觉，肯定是示范性条款更具公正性。可能如果日后发生了一些问题，大家从理解上面、解决上面也更容易一些。

　　李枫：各公司基本上都会选择一些示范性条款，如果你不选示范性条款，公司自己就要单独向保监会报备你要用的条款。不是说你不选用条款，你使用的条款就不规范了。因为这个条款是中保协集中报备过的，他选用，做一个集中备案就可以了，如果你不选用，你需要自己重新制订，自己总公司跟保监会做报备。

　　主持人：现在保险公司选用示范条款的比例有统计吗？

　　宋迎：我们是按照规范性条款来做的，同时我们特别注意保护被保险人权益，并遵循这样的原则修订我们的条款。

　　主持人：我也是看到在保险论坛里面，有很多的网友他说我们公司的免责条款是选用了行业协会的示范条款的，就很光荣。还有一些代理人过来说，我们公司的免责条款要比示范性条款条数还少。那个是七条，我们只有五条。这个也是感觉免责条款越少是不是越好？

　　李枫：每个公司的宣传点不一样，根据每个客户的心理需要。有的客户觉得你不要给我弄那么多特别复杂的东西，统一的条款，我不用去考虑那么多了。反正都是一样的条款，我就针对各个公司不同的服务来选就可以了。有的客户心理就不是这样的，他觉得我是一个个体客户，作为一个个体的消费者，你就应该对我有一些针对性的设计，对我个人的需求有一些考虑。他觉得如果你有一些特色的设计就能够满足他心理的需求。也是各个公司，尤其是商业险种，这也是一种营销的方式。免责条款的设计都是根据保险的原则来的，针对供求原则设计的免责条款，都不会脱离保险原则。