杨臣：养老需解决资金与服务两大问题

　　2012年1月13日，由搜狐金融事业部主办的"搜狐金融德胜论坛--保险行业年会"在北京隆重召开。论坛汇聚保险业内权威人士，共同展望来年经济及货币政策，探讨保险业电子商务化、资金管理、养老业务等热点话题。搜狐理财频道进行现场报道。以下是明亚保险经纪董事长杨臣在“养老业务 打造退休财富计划”论坛上的发言：

明亚保险经纪董事长 杨臣

　　主持人，清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥：面对着养老的风险，我们需要综合分析。我们这个论坛出的几个题目很好，首先，人们怎么进行综合的养老规划？接下来人们不管在社区里、在自己家庭里，还是住在老年公寓里，都需要安全的养老方式。不仅是安全的，也是人性化的。服务的问题就上来了。第三个问题，我们的养老金怎么运作呢？中国的企业年金已经运作了四年多了，它给我们带来什么样的经验，这些问题怎么去解决。第四个问题，海外，欧债危机给我们提出了一些什么样的经验和教训。大家都希望“401K”能够进中国，但是“401K”是连续征税，中国政府会不会这样做？面对这么多的综合性的养老风险，人们应该怎么进行综合养老规划？

　　杨臣：我是经纪人，我只从客户的角度去信问题，我最先想到的是我们每一个人作为养老服务的客户，怎么去规划。一方面是国家基本的社保，那是压箱底的。这是基础的社保的这一块的，对于我们每个个人。从国家的角度来讲，也需要解决基础的问题，防止看不起病的问题。另外，从机构的角度来讲，怎么去设计相应的养老产品，一方面是从消费者的角度来讲，你只要有钱养老，一个是解决钱的问题，一个是解决服务体系的问题。对于我们每一个消费者来讲，你只要解决钱的问题，服务体系永远不会是问题。只要你有钱，总归能够找到那一块的服务。现在现实的状况就是，无论是解决钱的问题也好，还是解决服务也好，目前市场上都没有很成形的产品。一方面是二三十年以后，能够帮助我跟通货膨胀挂钩的金融产品，无论是保险产品还是其他的金融产品都没有。只能是我算的是看得见的钱，保险公司愿意承保的也是看得见的风险。个人没有办法担这一块的风险。另一方面，服务体系来讲，在不同年代，这种养老服务的模式，现在大家更愿意居家，可能过了十年以后，我们退休的时候，到了六七十岁的时候，我的身体还很好，我还希望全世界去旅游。现在也出现候鸟生活。还需要跨地域，这样的服务模式都会有对于金融机构来讲，我希望金融机构能够开发一个大家捆绑或者是几个利益主体共同去担那个风险。

　　我作为个体最担心的是通货膨胀的风险，我现在赚的钱到我退休的时候还值不值得那个数。对于保险公司来讲，他可能更保守。他希望利润能够留下来，能够保证未来。包括养老机构，我们原来也跟专业的养老机构做这种探讨。对于消费者买养老，不见得我未来拿多少钱，而在于未来有没有一个人能给我一个养老的承诺。我现在交一两百万，能不能三十年以后，谁管我老。就像我养儿子，以前的养老体系一样。这里面最大的还是通货膨胀和服务体系的问题。从产品开发的角度来讲，可能保险公司也在感兴趣社区、养老保险产品。我相信保险公司的信誉，国家也有相应的监管，我如果把钱交给他，他未来承诺我养老，我觉得会有更好的吸引力。

　　杨臣：我们交税了，我们的生存权必须得到保障。我们交的钱里面到底有多少是返回来作为我们未来解决我们养老问题的，这需要研究。或者这一块的忧患可能会更重要。另外，从欧债危机的角度来讲，高福利肯定是培养懒汉的。尤其在中国这样的情况下，高福利也是不太现实的。解决基本的民生问题，需要公平公开的竞争机制。