个人消费贷款 怎样借钱最划算

　　个人消费贷款三途径：

　　● 银行

　　开展此业务银行不多，业务内容各有千秋

　　●消费金融公司

　　只在一些城市试点

　　●信用卡分期付款

　　手续费与利息要多加比较

　　如果急需一笔钱款装修或购置大件商品，又难以向朋友启齿，可以通过哪些渠道来筹集资金？银行个人消 费贷款、信用卡分期付款、消费金融公司贷款等，这些市民较为常用的筹资方式，哪一种最合算？针对个人消费贷款，想省钱还得货比三家！

　　银行个人消费贷款：为数不多

　　以往有装修、留学、购置大额消费品等需求的市民大都选择到银行申请个人消费贷款，经过抵押、担保等繁琐的手续，一般可以申请到相应的资金应急。

　　但是今年以来，央行三次加息，在7月7日加息后一年期贷款基准利率上升至6.56%。同时，央行连续6次上调存款准备金率共3个百分点，目前大型商业银行存款准备金率升至21.5%，中小金融机构存款准备金率也达到18%。紧缩的货币政策使银行面临“钱紧”的尴尬局面，个人消费贷款、小额贷款等面临成本攀升、无处下手的窘境，如何筹钱成为有借贷需求的市民的必修课。

　　记者近日从上海各大银行营业厅了解到，浦东发展银行、兴业银行等商业银行已经停止了个人消费贷款的办理业务，花旗银行、建设银行仍有该项业务，但业务内容各有千秋。

　　记者致电花旗银行客户经理王小姐，了解到该行今年推出的相关业务，具备无抵押、无担保的便捷性。王小姐介绍道：“客户办理该项业务只需提供居民二代身份证、个人在职证明或收入证明即可。”

　　花旗银行的个人消费贷款业务提供的贷款额度为申贷人月工资的6至8倍，还款利率为8.8%，相比央行基准利率上浮15%。与此同时，客户根据实际情况可享受一年利率打7折的优惠，即基准利率6.4%左右。该项业务的最长还款期限为48个月。

　　此外，记者从建设银行了解到，该行个人消费额度贷款只接受住房装修、购车等项目申请，出国留学则被排除在外。客服人员介绍道：“建设银行可以为需要住房装修的客户提供最高额度50万元的贷款，需要抵押和担保。放贷金额为质押物品账面价值的90%或抵押物品评估价格的70%。贷款利率比照国家基准，最高还贷期限为5年。”

　　虽然花旗银行对个人消费贷款的申请并无门槛设置，但是该贷款接受申请时间截至今年7月31日，市民若不在此期间申请贷款，还是面临无处可贷的难题。建设银行的业务偏向大额消费，和车贷又有异曲同工之处，申款手续较为繁琐。

　　消费金融公司：范围有限

　　去年以来，随着国内消费金融试点的陆续获批、筹建、开业，北京、天津、上海、成都等地消费者的救急方式又多了消费金融公司这一选项。消费金融公司是“不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”，消费金融公司为居民个人提供的贷款，包括购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，但不包括房贷和车贷。消费金融公司贷款额度较小，注重的是客户对业务的便利、快捷、灵活的要求。

　　作为国内首家消费金融公司，北银消费金融公司推出的“轻松付”业务可为消费者提供600元至申贷人月工资5倍的贷款额度，还款期限为1年至3年，还款利率比照央行同期上浮不超过4倍。如果按照目前6.31%贷款基准利率计算，最高不能超过25.24%。该项贷款无抵押、无担保，需提供收入证明、二代身份证等相关资料。

　　此外，该公司推出的“轻松贷”业务可为个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等各类消费事项提供贷款，3000元起贷，最高额度为申贷人月收入金额5倍。客户可以结合自身实际需求，自由选择不同贷款期数：6期(6个月)、9期、12期、18期、24期、36期，不同还款期数对应不同还款利率，具体比照国家基准并略有上浮。

　　作为首家在上海挂牌的消费金融公司，中银消费金融有限公司主打“新易贷”业务，其贷款额度一般不超过个人月收入金额的5倍，最高不超过10万元，且1万元起贷。还款利率视个人申贷情况而定，比照国家同期略有上浮，采取非分期的还款方式。比如2万元的贷款，可以申请最低每月600元的还款金额，直到还清为止。

　　消费金融公司无抵押、无担保的融资方式看似便捷，却也需要具备一定的条件：比如中银消费金融有限公司要求申贷者必须在上海连续工作6个月且月收入在2000元以上；北银消费金融公司也需根据个人工资水平提供相应贷款金额。值得一提的是，北银消费金融公司“轻松付”业务只在北京大中电器设有营业点，其他商场均无此服务。此外，除了首批试点城市，其他城市市民均无法享受这一筹资渠道带来的便利。

　　信用卡分期付款：杂而有序

　　对于无法从银行申请消费贷款又不能享受消费金融公司贷款的消费者来说，你手中的“信用卡”其实就是短期融资的最佳方式，如果运用得当，甚至可以免去一笔利息。

　　目前各大银行的信用卡分期付款业务最大的卖点就是免息分期付款，可分期期限基本一致，一般消费最长可分24期。随着分期期数的增多，利率也呈阶梯式上扬。

　　浦发银行推出信用卡商场免息分期业务，在北京苏宁等指定商场刷卡可享受0首付、0利息，在上海一些驾校甚至有0首付、0利息、0手续费的项目。在北京苏宁电器，消费者消费满1500元就可申请分期付款，最高额度为5万元。分3期、6期、12期不等，对应手续费为1.5%、2.5%、4.5%。

　　兴业银行也有信用卡特约商户免息分期业务，如苏宁电器、永乐家电、迪信通等，但是在部分商户消费需缴纳分期手续费，消费者可在消费之前向商场咨询。

　　免息分期付款的最大局限性在于能够享受此政策的商铺有限，消费者未必能够随心所欲地选择自己喜爱的商品。其实，大多数银行信用卡分期付款也可不限商品、不限商户，但需要一定的手续费；该手续费率不同银行差别较大。

　　以兴业银行为例，单笔消费满100元即可通过信用卡网上银行、手机银行及客服热线申请办理分期付款，分3、6、12、18、24期不同还款期限的业务可选，手续费率最低2.4%(3期)，最高15.6%(24期)。以一笔12万元消费为例，如果申请3期分期付款，每月还款4万元，每月手续费为288元，共需手续费864元。

　　不同银行对消费额度、消费商品、消费商户的信用卡分期消费和免息政策都略有不同，首付、手续费和利息也各不一样，消费者在选择时不免眼花缭乱。但是，若能花点心思精打细算一番，比如在使用信用卡分期付款时事先了解一下发卡银行相关优惠政策，若有多张不同银行的信用卡则比对一下各家政策，再决定使用哪一张信用卡支付，也可以为自己省下一笔。

　　作者：林建荣 (来源：第一财经日报)