来源：《卓越理财》
作者：陈顺爱
月收入近万元，一向信奉“有借有还，再借不难”的白领代鸣，在向银行申请贷款时，郁闷地发现自己有不良信用记录，还为此损失了一笔银子，究竟是怎么回事？
对于很多都市职场白领来说，面对纷繁的消费需求和高涨的物价、房价，难免感叹资金“不给力”。当遇到融资需求之时，很多人会想到银行贷款，甚至不少人对于银行贷款产品的申请条件也已经做到倒背如流，但不少人会有这样的经历——即便贷款条件再“给力”，也敌不过信用记录不良的尴尬。
信用记录变脸
往往在关键之时，不良信用记录会扮演借款人成败与否的拦路虎，正所谓成也萧何败也萧何。以下为易贷中国所接触过的一则真实贷款案例，借款人还款能力上佳，在签订房地产买卖合同后向银行提出贷款，谁知屡屡碰壁，到头来，原来是自己的信用记录在暗中作祟。
代鸣（化名）是北京某网络公司的一名中层管理人员，年前看中了一套东五环外京通苑的两居室二手住宅，并与房东、中介火速签订了购房合同。代鸣对于贷款事宜自信满满，遂向某商业银行提出贷款申请，没想到银行审查后发现代鸣信用记录不合格，结果无法办理贷款。而根据购房合同中的条款约束，代鸣还需向房主进行代价不菲的赔偿。
月收入近万元，一向信奉“有借有还，再借不难”的代鸣，很是郁闷自己竟会在信用记录上栽了个大跟头，究竟是怎么回事？
原来，代鸣忽视了自己交给亲友使用的一张信用卡，由于使用不当，造成了较长时间的逾期欠款，这使得代鸣“惹祸上身”，在房贷申请上吃了亏，因为贷款的申请条件是建立在信用过关的基础之上。按照银行规定，夫妻一方两年内连续3次逾期，或累计6次逾期还款，将拒绝为其夫妻任意一方发放贷款。银行方面认为申请者不良信用记录会影响该笔信用贷款的还款诚信，以此给银行带来潜在的回款风险，故不能为其发放信用贷款。
千金难买好信用
欠债还钱，人之常情。在信用受损的情况下，能否立即还债从而为自己的信用记录平反？
其实不然，对于贷款及信用卡还款，只要超过还款日还未还款，均会留下相应记录，并在个人信用报告中披露最长2年，如果最终认定为恶意拖欠的不良信用信息，披露期限最长为7年。这意味着如果借款人的逾期情况较为严重，2-7年内的贷款或将受到不同程度的影响。逾期时间长短不同，银行对客户失信的对待程度也不相同。
因此，人们平日应谨慎注意自己的信用记录维护，在银行贷款、信用卡刷卡消费过程中，要切记在还款日之前及时还清款项，由此避免自己信用受损。借款人对于日常生活中的“欠费”，应当有一个清晰的还款总计划，确保各款项在到期之前顺利偿还。
此外，由于征信系统对于水电煤交费情况、电信缴费等情况也将逐渐采集。而影响信用记录的因素还包括：贷款利率上调后借款人月供未按调整后数额按期偿还、做贷款担保时受借款人欠款所牵连等。这些不太容易注意到的细节，都有可能成为借款人失信的潜在陷阱。
信用补救建议
如果借款人发现自己信用记录不良，从而限制到自己的贷款行为。笔者建议借款人：
第一，在贷款前及时查看自己的信用报告（到当地人民银行当面领取），看是否已经产生不良记录，以此判断自己获贷成功率的高低。如信用记录受损程度较轻，并非完全会被银行拒之门外，如果不幸荣登黑名单则另当别论。
第二，对于无意逾期，可及早向银行说明情况，并出具相关证明，这也是成功绕过“信用”障碍实现贷款的有效手段之一。但有利自然有弊，此举可能导致贷款利率相应提升。
第三，银行对待不良信用记录的态度也不尽相同，只要还清欠款，再有贷款需求时，不妨多走走多看看，并非所有银行大门都是紧密着的。
第四，除上述条件外，也可将不良信用产生原因交予征信中心审核，纳入个人征信系统。
目前央行已经建立了超过6亿多人、6000多万农户和1700多万户企业的征信系统，但该系统还未与所有用户实现信息对称，借款人切勿到了被拒绝放款的那天，才猛然发现自己已经成为“失信一族。”
链接：莫轻信“补救”谎言
在和部分背负不良信用的借款人沟通时，易贷中国发现有不少人在贷款不能受理的紧急情况下，会求助于网络中类似“***元清除不良信用记录”的小广告。其实这只是网络骗子行骗的惯用手法之一，此类骗术往往声称自己有银行路子，只需打点银两，便可破财免灾。
当真有如此好事？其实，客户资料一旦录入银行系统后，数据将被锁定，并无办法随意修改。而“消灾费”是骗子们的主要“盈利渠道”，除此之外，他们同时会索取居民详细的个人资料，号称“业务需要”，实际极易造成个人信息的泄露及非法利用。
如想“消灾”，关键还在于自身对信用的重视和累积，依靠江湖术士显然并不靠谱。
插排：目前央行已经建立了超过6亿多人、6000多万农户和1700多万户企业的征信系统，但该系统还未与所有用户实现信息对称，借款人切勿到了被拒绝放款的那天，才猛然发现自己已经成为“失信一族。”
（陈顺爱 易贷中国-专业在线贷款服务平台 联合创始人）
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