阴阳合同出道 广发肇庆贵宾客户房贷首付可2成

　　首套房贷新动静：首付3成没得商量，阴阳合同出道

　　北京住房公积金贷款首付仍2成；广州某银行称可以一套房子签三份合同以达到多贷款、少交税

　　理财周报零售银行实验室研究员 滑明飞 李雯珊 张慧宇 冀欣/文

　　9月29日晚，央行和银监会为本已收紧的房贷政策再添一道“紧箍咒”：首套房房贷首付由最低2成提高至3成，同时停发三套房贷。与以往分地区分城市的区别对待不同，此次调控涉及全国。

　　不仅对炒房者，这道“新令”让首套房的购买者也倍感吃力，尤其对于北京、上海、广州和深圳这样房价惊人地区的购房者，因为100万的房子多出一成就意味着自己要多准备10万元自有资金。

　　被称为中国四大城市的“北上广深”目前房贷政策执行如何？还有什么方式可以为购房者提供最优惠方案？

　　理财周报记者兵分四路，深入以上四大城市对各商业银行调查发现，北京住房公积金贷款目前还未变动，首付仍可低至2成；广州则有银行称可以签“阴阳合同”，即一套房子，三份合同以达到多贷款、少交税的目的；深圳有银行建议可以通过提高评估价格多贷一点，甚至有按揭公司表示可以用信用贷款买楼；上海各大银行则表示，首付3成没有商量，只有利率方面有回旋空间。

　　北京住房公积金贷款首付仍可2成

　　理财周报记者走访咨询了在京的多家银行网点，各行均表示，最低首付3成，2成现在做不到。通过比较，各银行只有在利率方面可以相对优惠一点，其他并没有什么优惠可言。

　　同时，理财周报记者还走访北京市我爱我家、21世纪不动产、链家等多家房地产中介公司，但这些之前可以为客户灵活办理贷款的中介此时也束手无策。

　　中介公司的工作人员告诉记者，如果走商业贷款的流程，首付3成已经没有任何回转的余地，但是公积金贷款暂时还可以施行首付2成，因为政策执行细则还未推出，何时2成首付被彻底禁止不得而知，因此使用公积金购房贷款的购房者，如果能够短时间内办理完全部买房贷款手续，还可以搭上低首付的末班车。

　　但是，中介仍然有其优势。部分地产中介公司的工作人员告诉记者，很多中介公司与银行都签署了合作协议，通过中介渠道也可获得更多的利率优惠。例如链家地产就与北京银行、浦发银行等多家银行合作，通过链家地产购房的消费者可与置业顾问协商，选择贷款银行，争取更多的折扣利率。

　　而对于贷款额度，一家中介公司的工作人员也透露，与直接从银行申请贷款相比,中介公司可以通过合作的评估公司提高房屋的评估价格，以从银行获得更高的贷款额度，称之为“高评高贷”，但是相应的税费也会多交纳很多，尤其是面积较大的房屋经过高评估之后，如果认定从普通住宅变为非普通住宅，那么税费也将提高2个百分点，没有特殊的需要进行这样的操作并不划算。

　　同一房屋，三份合同

　　对于北京地区上述“高评高贷”带来的高税收问题在广州似乎有应对之道。

　　某股份制银行广州分行一位信贷部门人士告诉理财周报记者，如果是该行一些大VIP客户，有可能帮其制造不同购房额的合同。

　　“这种情况多数用在二手房交易，合同中会出现三个价格：真实的交易价格，较高价与较低价。第一份合同是数额较高的购房款合同，银行会从中操作将其列为授信依据，那么同样的成数便可以使购房者贷到更高额度款项，如此一来实际首付金额就降低很多。但银行也会与购房者之间签真实购房额的贷款合同，不过购房者还款额的计算主要是依据上述第一份合同。”该人士表示。

　　他还称，“第三份较低购房额合同则会出示给房管局，以能够降低购买房屋所缴纳的税费，这样就能够让客户获得较多贷款金额但却少交一定的税额。不过目前一般情况下也不会给客户大张旗鼓地办理。因为存在较大的风险操作也非常复杂，而且政策也抓得很紧。”

　　但是在广州，大部分银行并没有多少回旋的余地。就连工农中建交五大行的客户经理都是“斩钉截铁”的语气向记者表示，“首付方面没有任何办法减免，接近年底贷款额度都非常紧张，最好等到首付款项足够再考虑入市买房。”

　　深圳信用贷可购房，上海比拼利率

　　“首套房首付最低3成，这个没有回旋的余地。不管你用其他什么办法融资，但首付3成是硬性指标。”深圳工行南山营业部一位工作人员坚决的告诉记者。

　　此外，在记者走访的两家本土银行招商银行东门支行和深发展华侨城支行，工作人员也表示，现在首套房首付最低只能做到3成，2成是不可能的。

　　首套房首付3成已经板上钉钉，但购房者仍可以通过某种方式多融一点资以减轻首付压力。“可以在评估方面做点文章，银行都是按照评估价授信，因此可以在评估房屋时评估得高一点，这样就可以多贷一点款，但是首付还是要交三成。”深发展华侨城支行一位工作人员提醒记者。

　　此外，记者从深圳某按揭公司还了解到，可以通过信用贷款的方式来融资用于购房。授信额度为首付的一半，最高额度50万。比如购买一套价值100万的房产，首付30万，那么按揭公司可以授信15万的额度，之后分5年还清。但是利息较高，年化利率高达20%。

　　和北京、广州、深圳相比，上海的优惠大多集中在利率优惠比拼上。走访上海多家银行过程中，记者了解到目前几乎所有银行首套房均已提至三成，而利率则由七折到八五折参差不一，为客户提供额外优惠的也极少。

　　“我们一般找一些小银行合作，利率稍微低些，和我们合作最多的是上海银行。而一些大银行利率都比较高，尤其是四大行。”上海江南名庐职业顾问喻先生告诉暗访中的理财周报记者。