阴阳合同出道 广发肇庆贵宾客户房贷首付可2成

　　理财周报零售银行实验室研究员 张莉 滑明飞 李雯珊 冀欣/文

　　9月29日银监会和央行发布房贷新政一出，使得本就风雨飘摇的房产市场再次系于风口浪尖。这次风暴不仅波及一线大城市，二线城市也草木皆兵，各银行一改往日对政策的暧昧执行，转而严把房贷红线。

　　理财周报记者在对珠三角、长三角、环渤海三个地区15个二线城市的拉网式调查中发现，对于首套房贷，各大小银行严格执行首付3成以上的不商量政策，7.5折以下的利率优惠也成为历史。

　　但仍有部分银行和中介为购房者提供相对优惠的贷款新策略，比如肇庆和江门有银行对优质客户仍可做到首付2成的优惠；珠海的中介公司则称，可以通过提高房屋评估价增加贷款；天津的中介公司也给出了同样的建议。

　　肇庆江门：优质客户仍有首付2成的余地

　　在调查中，记者发现驻扎在珠江三角洲的佛山、肇庆、江门、东莞等部分二线城市的各商业银行网点对于一套房房贷，都只敢打利率优惠的主意，首付基本上都执行3成的政策，2成的政策似乎对优质客户才有可能通融。

　　“一套一手房的贷款我们现在只做有合作的开发商，没合作的都不做了。对于一套房的二手房要针对楼龄等各方面综合因素来决定要不要接生意。”工行佛山一支行个贷经理表示。

　　广发银行肇庆某支行一位资深个贷经理则告诉记者，“首套房想获得2成首付，在市区基本上是不可能，除非像肇庆下面较为贫困县的四大行有些支行应该还可以做到。”

　　不过一位正在广发行办理一套房贷款手续的购房者则向理财周报记者表示，“如果是直接找上银行说要做房贷，首付必须是三成，利率优惠最多打8折，银行似乎有一种爱理不理的态度。但如果是银行的VIP客户自己贷款或通过其进行介绍而且资信也不错的话，首付可以稍微减免，两成也应该不成问题。”

　　无独有偶，某国有银行江门一支行工作人员在记者暗访时表示，“现在许多银行在一套房上面都只做与支行有合作的楼盘房贷，如果某些客户在开发商买的楼盘较多或者本来是支行的贵宾客户，首付则不一定要卡在三成，稍微降低一点是可以商量。一些非常优质的客户，只付2成的首付，打7至7.5折的利率一般问题不大。”

　　而在东莞地区的银行，则有点“静观其变”的味道。记者调查了几家银行支行都表示严格执行新政。“首付要减到3成以下现在根本不可能做得到，即使是VIP客户也是一样。据我了解目前东莞许多银行的支行基本上没什么放贷额度了，都超负荷运作。很多房贷的生意都不一定想接。”农行一信贷人员表示。

　　珠海：光大银行回归基准利率，

　　中介称提高评估价增加贷款

　　相比同处珠三角的肇庆、江门等城市，珠海、中山和惠州的银行在执行房贷新政方面似乎没有商量的余地，包括贵宾客户。

　　“现在必须按政策做，我们也没办法。”珠海、中山和惠州各国有行、股份制银行、城商行告诉记者。

　　“首套房首付最低3成，从10月1日开始就做不到2成了，现在到哪个银行也是这样，执行国家政策，全国一盘棋。”珠海市建行吉大支行的工作人员告诉记者，“现在想多贷一点款的不好办理了，审批很困难。”

　　在工行珠海市丽景支行，工作人员告诉理财周报记者，首付最低3成，这个是硬性条件，不管你其他方面用什么办法，首付这3成不能少，现在是真没办法做到2成了。

　　不仅国有行，股份制银行和珠海本土的城商行也表示，在首付方面没有商量的余地。同时，光大银行珠海支行营业部的工作人员提醒记者，如果有住房公积金，可以贷一点，缓解一下资金压力。目前情况下，除此之外还无法为客户提供其他更好的解决方案。

　　而作为本土银行的珠海市商业银行也表示：“银监会查得很严，没有一点空间。”

　　珠海的各商业银行，在首付上处于同一起跑线，而差距表现在利率方面。建行吉大支行的利率最多下浮20%，和其利率优惠一样的是珠海市商业银行，工行丽景支行则表示最多下浮15%。而最为突出的是光大银行，其珠海支行营业部表示，目前光大银行的首套房贷利率开始执行基准利率，不下浮。

　　中山市和惠州市的各商业银行与珠海别无两样。工行惠州江南支行和建行惠州麦地支行的工作人员都表示，首付3成肯定没有商量。

　　农行惠州滨江支行也坚持首付3成。当记者咨询是否可以通过提高评估价来多贷一点款时，该工作人员表示，按照就低不就高的原则，评估价再高最多也就是贷给你尾款部分。也就是说，如果成交价是100万，首付三成30万，那么评估价最高也就是100万，那么按照最高贷款给你评估价7成的规定，最多也就能贷到70万。

　　此外，浦发银行惠州支行、广发陈江支行等股份制银行目前也都坚持首付3成的底线，利率方面浦发银行坚持最多下浮10%的优惠，而其他行则表示可以最优惠打8折。

　　在中山，无论是工行城北支行、建行中山分行营业部这样的国有行网点还是兴业中山支行等股份制银行网点，都表示，首付三成是“铁律”。

　　银行方面在房贷新政面前似乎并没有什么新的策略提供给购房者，而房产中介方面在目前的情况下，似乎也并没有什么好的应对之道。

　　珠海市满堂红房产中介的一位工作人员告诉记者，现在首套房都要3成，我们也没办法做到2成。唯一可以多贷一点款缓解一下资金压力的方式是房屋价格评估高一点，那么相对首付就会低一点，比如1平方的价格为10000元，到时候可以评估成100500元，客户就可以多贷一点钱。

　　当记者问银行不是就低不就高吗，该工作人员表示，各个银行不一样的，至于具体程序，我们自己会根据情况自己做的，不用客户亲自办理。

　　提及之前一直屡禁不止的消费贷，中山市的一家中介公司告诉记者，有一种无抵押消费贷款可以做，但是不划算，利率太高，一般不建议客户做。

　　长三角：渣打杭州利率7.5折最优惠，九江银行半年前已停房贷

　　在长三角，继宁波首个发布“限购令”后，10月11日和13日，杭州和南京也相继出台了房产调控意见，杭州、宁波、南京、九江等地的银行，提及房贷就闻声色变。“新政策已经尘埃落定，首套房必须首付三成，即便这样，我们还不一定能做”。农行杭州大厦支行的房贷员刘先生明确表示。

　　在对杭州各小银行的调查中，理财周报记者发现所有银行把亲情牌作为“能贷”的首要要求。“如果是期房，其开发商必须与我们有合作关系，如果是二手房，其房产中介也必须与我们有合作关系。否则免谈。”

　　即使房贷政策在杭州一向宽松的渣打银行这次也紧口不松。渣打武林广场支行王小姐说，我们这的房贷在杭州的银行也算最优惠的。首付3成，利率7.5折。不过，外地人买房直接拒绝发放贷款，非杭州户口的居民要交满一年的社保方可申请。萧山区和太偏离钱塘江的房子，70平米以下的也拒不接受的。如果征信没问题，还款能力够强，又能满足我们所需的条件，最大的优惠是我们可以帮忙做到免评估费、律师费，加送房屋保险费。

　　理财周报记者在10月6日刚开盘的楼盘嘉里桦枫居售楼现场发现，工行、农行、中信、浦发、华夏、杭州银行全都摆开了阵势。经过详细垂询，6家银行同时表示一套房首付三成，利率却大相径庭，华夏和浦发分别打出了8折优惠和9折的招牌，其他银行一律8.5折。

　　当记者追问一套房还有其他什么优惠政策时，各银行的工作人员不约而同的拒绝。现场的置业顾问代小姐却向理财周报记者支了招。“华夏的8折优惠已经算低的了，如果想在浦发做，可以买其配套的理财产品就可以享受到8.5折的优惠了，如果是纯商业贷款，建议在浦发、华夏做，因为小银行审批速度快，如果有公积金贷款，建议在中信做，因为这家中信专做公积金贷款，如果是二套房贷款，建议在杭州银行做，因为其专审二套房。如果是外地户口，建议在农行、工行贷。”

　　而在刚刚开盘的下沙区高档楼盘东海柠檬郡，负责接待的工作人员为记者提供差不多的信息。与该楼盘合作的银行只有北京银行杭州分行和工行开元支行。两家银行都要求首付3成，工行给出9折的利率优惠，北京银行给出了8折的利率优惠。

　　在九江，九江银行回应说半年前该行就已经停止房产贷款。在宁波，工行宁波分行、农行宁波分行、杭州银行宁波分行分别给出了首付3成以上，利率8.5折的政策，只有宁波银行表示利率可以享受7折，但申请人必须是公务员或者企事业单位的工作人员。

　　在南京，各大银行的回复跟在宁波无多大差别，连一向房贷大有商量余地的本地银行南京银行也并未打开方便之门，首付3成，利率8折优惠已经算是“恩待”了。南京市我爱我家房产中介公司许府巷店的工作人员告诉记者，“现在连那种打包买房的优惠都不存在了，现在八折优惠已经很低了，你要真买，银行那边肯定不行，开发商和中介方面还可以帮你申请个折扣，比如房子总价什么的。”

　　环渤海：首付分期，中介可降低税费和中介费

　　在致电天津、郑州、石家庄、西安我爱我家、玛雅房屋、链家地产等多家房地产中介公司之后，记者了解到，商业住房贷款首付三成的政策已经从长假之后正式启动，没有融通的空间。但是郑州部分开发商表示，愿意垫付部分首付，最迟在交楼时归还垫付款。一位房地产从业人员告诉记者，有些楼盘还推出“首付分期”活动，购房者可以把首付分摊到半年或者一年的时间内支付给开发商。

　　西安玛雅房屋一位置业顾问告诉记者，首付现金不够可以用亲人的名义购房向银行贷款，可房产证上没有你的名字，日后可能产生纠纷，用父母的名义会比较保险，但还要看父母或亲人的年龄，银行对60岁以上的老人一般不贷款，额度也很低。

　　在贷款利率方面，招商银行一位从业人员表示，现在商业住房贷款的利率折扣一个季度前就已经减少，部分利率优惠也仅对少数指定合作楼盘的客户提供，开发商一般会向购房者推荐有合作关系的银行，为客户争取折扣更低的利率。另外，其他银行的利率优惠也在减少，部分优惠只面向优质客户。

　　天津某中介公司的工作人员隐讳地说，购房者如果手上没有足够的现金，也不一定非得在首付上想办法，3成首付是政策红线，没有办法改变，但是买房要筹集的第一笔款项，除了首付还有税费和中介费，这些都是有办法降低的。中介公司可以委托合作的评估公司，在房屋价格评估时压低评估价，这样购房者就可以少交税费。同样想要向银行多贷款，做“高评高贷”也可以，只是相应的税费也会多出不少。