来源：搜狐理财
为推动我国金融自助设备产业健康发展，打击金融犯罪，加速我国金融电子化进程，金融时报社与搜狐理财频道联合举办“ 2010 '中国 ATM 高层论坛”，本次论坛由广电运通协办。
| |
以下是上半场论坛的精彩对话：
主持人：下面论坛开始，首先请人民银行支付结算司黄
主持人：非常高兴主持这个论坛，因为一个非常重要的原因，本人也是ATM非常忠实的用户，有这么一个近距离和各位老总交流的机会，真的是非常容幸。
我想提到ATM大家首先想到应该是一个安全的问题，因为毕竟里面放的是人民币，但是现在安全的问题，也是一个大家比较关注的。比如说克隆卡的问题，可能是大家最为关注的，我拿了一个卡，不知道卡被克隆，然后钱不见了，这是大家非常郁闷的问题。我想问一下克隆卡的问题大家是怎么看的？
彭桂林：刚才提到的克隆卡，确实银行卡越来越走近老百姓的生活，成为最重要的支付工具之一。我们说事物总是有两方面的，犯罪一直是这个社会的一种现象，原来在针对现金，针对其他的财产形式产生的犯罪，随着人们使用银行卡，这种犯罪分子也针对银行卡这样一种犯罪也会逐渐出来，这是一种现象。从外部环境来看，我们银行发卡，我们很多环节都在加强这方面的监督和管理。原来有些不法分子比较多盗窃卡片，虚假申请，采用这样的一些方式来进行这样一些获取不法利益，随着这些环节不断加强，我们在制造卡片，盗取信息，这些环节发生了一些牵引，这也是一种变化。银行卡发展是从国外最早开始的，随着中国新兴市场发展，国际的犯罪集团他们的犯罪技术，他们犯罪的行为也会向这样一个市场来关注，来转移。但是总的来说，有这样一些问题，这是我们在发展过程中必须去面对，必须去不断的面对和解决的这些问题。这样快速发展，银行卡在各个主管部门，我们法律完善，我们银行在安全一系列努力，包括银联跟各个银行一起在安全教育，在联合防范开展了大量的工作，我们国家侵犯率比国际同期水平是远远低于他们的，在个案方面我们感觉到有不但增加。但是总体环境来说，我们还是属于一个在发展中非常正常的现象。
钱宏：道高一尺，魔高一丈，现在银行卡普及越来越大，犯罪分子已经盯上银行卡这一方面进行作案。早期技术上手段也没有达到，现在有了很便宜的，可以买读卡制卡的一些工具，可以买无线探头，一些微型探头，从卡里面可以获取一些资金。针对这个问题，这是整个发展过程中一种现象，这种发案率在整个银行卡使用范围应该属于一个可控范围内，目前各家银行针对这一种犯罪现象，这种犯罪行为我们也采取了一些有效的手段。比如说通过在读卡器方面，还有在密码鉴别方面，进行一些防范措施，还有在技术方面，还有通过视频监控，我们也有一些新型技术，还有人工方面，我们加强了理解。另外还有公安部门，我们加强联合打击的力度。以及在使用卡方面，我们将来也会采取新的技术，采用新的手段，现在的银行卡主要都是静态的密码，而且是单渠道的，通过ATM渠道进行密码的交易，和银行卡存取款的交易。以后可能采取，现在也正在研发密码动态的，英文OTP，我们会采取这样的每一次去宽密码都不一样，而且这种检验码，有可能通过其他检验你的身份，通过这些手段来加强防范。
主持人：杨总有什么要补充的？关于道高一尺，魔高一丈。
杨勇革：确实银行卡犯罪盗取，盗卡的犯罪，无论对客户来说都是很大的冲击，这件事你想杜绝这种犯罪不是很现实，因为银行卡作为一种特殊的建设，他肯定要有一定的犯罪对象。我们工行这一方面，在ATM防止银行卡信息泄露这个方面，我们做了很多工作。比较容易泄露的渠道，我们也做了很多技术改造，加强防范措施。目前要防范银行卡盗窃，芯片是核心，由于芯片化技术发展大大增加了安全防范，关于芯片防范，大家对这个问题很重视，而且在积极的推进银行卡芯片化的问题。
主持人：ATM风险管理大家比较重视，银行这一方面做了哪些工作，未来会有哪些计划？
黄萍：银行卡风险已经不仅仅是人民银行，商业银行和银联关注的事，也是国务院领导关注的事，国务院对银行卡风险管理问题，不断的进行批示，只要一看到这方面的东西就会有批示。所以说这样对管理部门都是一种压力，当然也会进一步督促我们采取措施。人民银行主要三块工作，第一块预防，第二块打击，第三块就是宣传教育。预防方面，我们去年和银监会，公安部，工商总局发了一个四部委文件，对银行卡加强ATM管理，加强巡检，包括采取哪些技术手段做了非常详细的要求。
第二个方面，我们和公安部成立长期性的违法犯罪惩治办公室，今年一到十月份开展专项打击行动，这个专项打击行动活动中通报一大批ATM盗取资金这样一些案件，同时也对ATM一些类型和手法进行了风险提示。
第三个方面，就是安全教育，我现在觉得就我们目前来看，金融发展过程中，可能持卡人安全教育是一个非常重要的方面。因为很多方面商业银行技术再先进，如果说持卡人他的用卡意识，安全意识不够的话，这些技术还是用持卡人用的，比如你不知道遮挡你的密码，你不知道观察ATM周边物理环境是否安全。有可能我改了一些芯片，通过一些技术手段，动态密码这种，你的密码照样还是会泄漏，照样交易信息会被泄露，所以我们非常重视持卡人安全教育这一方面，最后人民银行牵头做安全用卡全国性宣传工作，我们觉得这样一个工作是非常任重道远一件事，有一个农村人让另一个农村人帮他取款，然后说我的密码是六个八，后来这个人到柜台以后说密码键盘只有一个八，哪有六个八，这些最基本的金融知识，你要是不掌握的话，技术手段当然是一个方面，包括管理措施，但是确实用卡者本身安全意识一定要提高，安全一定要有一些最基本的防范银行卡风险的技能。下一步工作当然要求这几个方面继续加强银行卡各项管理工作。
还有一个工作，人民银行可能对银行卡关注稍微多一点，对银行卡创新这方面东西相对来说是商业银行自己的事，所以关注得不是特别够。但是ATM跨行取款风波，前一段有一些商业银行会问，也有其他部委会问，为什么跨行取款方面，为什么ATM次数方面，为什么每次只能取两千五到三千，能不能扩大取现金额。包括取款一体机，取款和存款一体利用，这样可以减少放钞量，这一方面都会进行相应的研究。
主持人：一方面商业银行要做好各项工作，一方面消费者需要提高自己的意识。我知道银行卡构成它的材质，有人说它要做成IC卡，或者做成芯片，另外一个就是密码，钱总说的设立一个动态密码。我们先讨论材质吧，现在是一个磁卡，也有网友说为什么不做IC卡，或者做成一个芯片，这样安全系数会不会更高一些？彭总怎么看？
彭桂林：磁卡到目前为止全世界很多国家，包括美国在内可能仍然是广泛使用的一种主要的产品之一，也有他自身一些优点，因为它成本低。所以在成本和安全性价比上来说，它还是有它的优势。而且我们也知道技术是不断去进步的，他也是在应对风险一个过程中是不断提升的，所以在现在整个环境过程中，中国的银行卡发展历史也就二十多年，这样一个体系这么多年建立和完善起来。我们卡片，我们帐户信息管理，其实在银行记录上，我们标准上，以及外部很多措施上，大家采取了很多办法，如果要做成一张违卡，现在有几个方面必须要做到，他才能够去做成一个克隆卡，必须完整的把磁带信息做好。第二个大部分卡都有密码，大部分中国老百姓还是比较喜欢密码的，他要偷窥你的密码，而密码是在另外一个环境里取的，另外有物理片截取这些东西，这三方面加起来才能做成一个克隆卡盗取成功。因为现在普遍个案逐渐增加，大家觉得好像是不是非常容易克隆了，应该说它还是一个专业性的工作。我们发展二十多年里面，对整个银行卡推进，市场培育，我们仍在做着相关工作。当然从技术等级来说，IC卡有这样的功能强大，可复制性要低得很多，从技术安全角度来讲，今后可以从介质上替代磁卡一个主要方式之一，当然还涉及到终端机的布放，还有它的一些调整。因此，它的推进是有一个很长的过程，而现在国内已经对这样新的技术在不断进行提升，已经开始进行这样的尝试。现在工商银行已经发了卡，联合我们很多机构，在很多行业领域里面也推出一些IC卡，目前有超过五百多万张。所以我想随着我们整个技术的进步，还有安全的技术，应该说这是循序渐进的过程。
主持人：不管从历史的发展，包括从性价比来看，磁卡确实不能说公众一棒子就打死了。
彭桂林：这么多的终端，这是需要一个过程的。
主持人：钱总您预计这个过程需要多久？
钱宏：三到五年吧，可能更长。实际上各家银行使用磁带方面也采用各种措施，磁卡成本确实要低很多，IC卡成本要高得多，从目前技术上来说IC卡是比较安全的，但是成本高得多。如果要替代的话，一个是各家银行系统要进行大量的改造，这个要花费时间，要花费人力、物力，财力还有受理区域，包括ATM，包括pose，包括固定电话，支付终端等等，还有柜面终端等等，诸如此类的，这也包括大量的人力物力财力和时间。第三个就涉及到卡片一体化，这一块要全部替代的话，目前20多亿的卡片，这个替代量很大，而且成本也很大。现在IC卡成本至少是十块钱，这个量如果一旦转嫁到客户身上，又要付出一些，但是如果银行来承担这个费用还是非常大的，所以这个时间会是比较漫长的过程。现在技术，犯罪的技术水平也是呈几何倍数在提高，二十多年用磁卡的时候，包括90年最多把人家的磁卡盗窃走了，像侧录的方式还不敢想过，那时候微型摄象头，读卡器这些技术都没有。但现在这些都可以很简单买到，还是叫道高一尺，魔高一丈，就在IC卡未来全面推广，还要考虑有更高的安全防范考虑，还有更高的安全防范的前瞻性。
主持人：钱总说三到五年，杨总在发言中，包括彭总说工行这一方面做得挺好的，您同意三到五年这个说法吗？
杨勇革：如果IC卡能够有一个比较完善的渠道，这里面由于磁卡到IC卡迁移和过渡银行要投入巨大的精力，本身现在IC卡成本比较高，我们也是针对部分群体对安全偏好要求比较高的群体推广IC卡，这个判断我还是赞同的。当然工行这一方面走的早一点，包括ATM和自助机80%、90%都接受受理，但是这个还需要方方面面，需要监管层，包括银行业共同推进这件事情才能加强这项政策。
黄萍：我同意前面三位老总的看法，IC卡是一个技术层面的升级，有一些业务管理措施，如果我要求业务管理措施也采取了，银行内控也加强了，持卡人安全意识也上来了，但是技术上确实是显得很落后，结果这些管理措施和安全防范都失效了。我是不是要考虑推广IC卡？目前要考虑IC卡推广的收益和它防欺诈带来的收益，它的成本和带来的收益，包括你多功能应用带来的商业模式的成功，这个比较一下它带来的到底有多大？只有这样商业银行才能心里上愿意去推广，监管部门不能说定一个目标，叫你几年改了就必须改。商业银行肯定要有一个商业模式，然后他才能去做。同时人民银行还有一个更重要任务，改善农村支付环境，这个方面IC卡要是推广的话，可能对农村限制，其实农村还是一个还没有开发用卡潜在的群体，包括农行的惠农卡，如果都改成IC卡的话，农民怎么买得起，就是五年成本降下来，也不会降到现在磁卡两块三块的样子。包括农村对这个价格非常敏感的，像我们ATM机从商业银行从两块提到四块已经引起那么大的洪波，如果IC卡向磁带转移，这一方面东西都要考虑的。所以推进IC卡应该是要循序渐进的，要逐步适应和完善，也不是说要一下子推开。
主持人：从安全层面来说对商业银行推广来说不是特别大的动力，因为毕竟商业银行可能还是以商业性利益放在首位，其次是成本的问题，如果推的话，谁来为这个买单。
钱宏：其实最开始持卡使用主要主要用于银行客户身份识别，和判断是否拥有这张卡，存储量，现在来说又要作为身份的识别，和判断你是不是拥有这个身份。这种工具实际上是很多了，现在技术发展太多这种工具，是不是可以用在手机芯片里面做一些东西，都可以做相应的应用。在IC卡推广方面如果要拿这么高成本做这个事还要持续论证一下。
黄萍：现在银行卡作为电子钱包这是最广泛的用途，咱们国家还是以借记卡为主，就是吸纳储蓄存款，这样一个存折的代替品。所以你说用一个非常高成本持这种非现金支付工具的话，那我觉得大家觉得持有现金好了。我觉得成本还是需要考虑的东西。
主持人：我觉得说不定三五年之后这种成本自然会降下来。
钱宏：普及以后一定会降下来。
杨勇革：有一部分客户肯定会先接受，客户为了安全，他对安全极为关注的时候，他也可能愿意付出一部分资金。
主持人：他的卡里面钱多，就愿意多付出。
杨勇革：当然从我们现在推的情况来看，还是有很多客户接受这样的产品。
主持人：有没有做过统计，有多少钱在里面比较容易接受，比如我有十万就比较容易接受，或者五万。
杨勇革：没有这方面的问题。
主持人：我们讨论关于安全下一个问题，就是密码的问题，有报道称，不是搜狐的观点，也不是我的观点，信用卡不设密码，签名消费，这个ATM也不设密码，把卡放上去，通过你的指纹，或者通过你的眼睛啊，这样的话会不会更安全一些？
彭桂林：我们密码最重要作为身份去印证的一种方式，一种机制，一个印证过程。其实有时候提到用签名更安全，还是用密码更安全，这里面还是有两个层面的概念是不是放在一起来说了。如果说哪个方式，倒时候它会造成的损失更多，我想我们商业银行有时候在具体银行卡发展中他们应该有一些数据进行统计，我这里有两个概念，可能放在一起的。一个概念，哪个方式更安全？我们知道比签名好，密码也好，其实都是在刷卡的动作之后。您肯定首先要去刷卡，然后我们再去做一个身份的验证。这个身份的验证，密码是通过一种数据，它随机的，时时通过终端传回发卡银行，他给你预留的密码进行一个匹配，如果你是对的，我就认为你是当时这个客户在我这儿办卡的时候留下的一个密码，我现在印证了，那我是认可的。因为这个密码除了你本人和我银行系统，包括工作人员都不知道，只有这两个才知道的，这个过程它是将来一道成长的。而签名呢？对银行来说是一个事后的对比，在事前我们请商户做一些前面的验证，但往往有的时候签名也不是笔记印证专家，也不能鉴别出来。第二个问题同样造成欺诈情况下，我们银行卡可能跟客户有一些约定，因为欺诈都不在我们俩，是一个外部的侵害，这个责任谁来担当呢？可能这个方面跟银行跟持卡人约定，跟法律这些东西有关系了。不能简单说哪一个更安全，先把这两个概念分开。
主持人：钱总刚才说到动态密码这件事情，我觉得这个大家比较关心。
钱宏：动态密码就是采用一种算法，使得我们每次做存取款，进行金融交易，支付交易的时候，一次一密，不是每次都是同样一个密码，这里面要跟系统同步进行的。一种是序列性的，一次是一个密码，第二次是一个密码，简单的序列。还有就是时间序列，根据时间你手上拿的密码启动你的时间一致的话，控制时间密码又不一样。还有一种叫做事件序列，根据某个事件，可能输某个时间，日期，根据一定算法，算出一种密码出来然后进行取款。另外还有一种密码响应，密码给你一组数据，然后把这组数据输到密码器上，总之一次有一个密码，这样比我们现在静态密码要好得多。静态密码有可能侧录就被看到了，动态密码下一次就不是这个密码，几十秒内，几分钟内就不可使用的。这样相对来说要安全得多。
主持人：会不会又增加用户的不方便性。
钱宏：这个是会，因为安全和方便性永远是一个矛盾的问题，安全和投入的也是一对矛盾的问题。
主持人：用户如果用指纹，或者用签名。
钱宏：如果是客户用签名的话，我们现在农行同时给客户提供签名和密码都可以使用，或者是静态密码都可以使用，但是签名的时候也会出现一个问题，如果在识别你的签名的时候，现在很多模仿你签名的，很难识别得了。时时在线识别你的签名，包括轮廓，脸形特征，这一块实际上要花费的成本代价是非常大的，包括系统的采集，这些签名要采集你的轮廓，要采集你的指纹，包括面部特征识别都要一套系统进行采集，系统要进行改造。你并不是在真正识别时候就很有效的。我举一个最简单的例子，指纹识别，曾经有些银行试着指纹识别是不是很好。但是现实用的时候跟环境又有问题，特别是中国三农地区，用识别，前一个人卖了什么菜，蘸了一点，一按了以后，下一个人就用不了。这些技术我印象中恐怕是在90年代就提出这种概念了，也有些在用了，但是为什么一直没有推广下去，就是因为这些很多客观因素造成的。目前来说比较有效的，性价比靠一点关系的，那就是密码这种方式，数字密码，或者数字加字母。当然密码有动态和静态之分，将来有完备的技术，动态密码将来综合来使用。
主持人：实际操作中真的有一些没有办法想到的一些问题。
钱宏：机场有可能用到指纹识别，因为那个环境是可允许的，有一些环境是不可允许的，做起来是没那么简单的事情。
主持人：杨总谈谈对这个事情的看法，关于密码，包括动态密码，指纹。
杨勇革：可能他理解我不用签名我可能不用泄露自己的密码，有可能不被泄露，但是实际上密码又增加了一道安全的锁，最坏的情况，你输密码的时候泄露了，还需要把你磁条的信息拿到才可以。如果没有密码的话，那人家直接拿到磁条信息反而更容易，那就更简单了。实际上密码还是加了一道安全的锁，关于那个新的技术的问题我还是有一些看法，尤其除了新技术的应用，包括指纹，最主要的还是这些新的技术安全、可靠性和稳定性，现在确实起码还没有得到广泛应用的程度。
主持人：也就是投入很多钱进去还是解决不了实际的问题。
杨勇革：对，它的稳定性，可靠性还没有达到这种普及程度。
黄萍：我肯定都同意他们的说法，中国这种法律制度和信用环境下，可能密码相对来说还是性价比比较高的一种方式，你想签名确实是收银员肉眼鉴别，包括跟个人责任心也有关，其实我们国家发生因为签名不符，授权不通过发生纠纷现象非常多，这里面发卡机构说特约商户没有尽责任，特约商户又说他看到了，但是没看出来，因为写的字比较草这种情况。密码相对来说简单几个数字，我们国家密码输入方式，这种方式相对来说比较简单，这就比较适合中国目前的环境也不是特别好的一种情况。从国外来说签名和密码没有优劣之分，密码在中国这样一种情况更适合一些。然后对于新技术来说也是，我们现在鼓励商业银行自己创新，去试点这些新技术，但是如果没有看到这种新技术的前景，或者没有一种充分的证据证明它能够代表这种潮流，是一种方向的话，那监管制度也绝对不会轻易推这个技术。
主持人：是要结合现实的国情，有什么其他想法下半场和我的同事继续聊。非常高兴到这个环节，今天终于有机会，我就想问问几位，为什么ATM机那么少，每次排很长的队，如果不排还要走到很远的地方，为什么不多投放一点。
钱宏：投入一台ATM不是简单的投入一台ATM，一台ATM本身也有成本，价值也是不菲的，另外还有整个管理，整个一套投下去成本是非常大的。如果随便一个地区，随便一个单位都去投放的话那是成本非常大的，我们要综合考虑各式各样的因素，要考虑因素，也考虑客户的方便，还要考虑我们投入产出等等方面。虽然农业银行这一方面，我们在全国设的ATM不少，我们到目前为止达到四万八，取款一体机有四万八千台，遍布城乡和城镇，大概二十三万，大概现在是五分之一吧，到年底可以达到六万三千台。但是这个市场肯定会有饱和的。
主持人：刚才钱总说一个ATM机投放肯定要考虑很多的因素，我们这些因素有一些硬性标准吗？周围要有多少人，每天要有多少现金流量，有没有这样一个标准？
杨勇革：有，尤其是ATM你要做到银行网点之外的，首先要符合公安部的安全标准，要监控，能不能联网报警，甚至能不能有些异常的报警，这些要完全符合公安部或者监管部门的一些要求，同时你还要涉及到选址，周围的环境，包括专线等等，涉及到一整套，所以ATM并不是件很容易的事情。当然你说感觉少，中国确实是人口基数比较多，其实这几年商业银行对ATM的布放力度这几年来说还是非常大的，工行将近四万台，每年投放量大概每年一万台，这个比前些年已经是大的加快了布放的进度。当然因为前面说了中国的人口基数问题，所以即便是这样，到目前为止可能还会感觉到ATM不够用，有这种感觉。
主持人：真的是受益匪浅，之前包括我把这个事情想得太简单了，至少没有想到这个还要通过公安部。
彭桂林：刚才讲的这些方面很专业，我还有一个理解，除了他讲我们会考虑它的环境，它的成本综合因素以外，ATM还有一个蛮重要的功能，在我们已经不断的实现电子货币的过程中，我们对老百姓你在环境还不够很完善的时候，还需要用现金的时候，给他提供一个无私的帮助。但是我们最终希望受理环境好了，大家更多直接拿卡去消费，不要付现金搬家，这也不是我们推出电子货币为了实现提高效率的目的。我们一定要考虑综合因素，包括我们环境，包括我们手段推进，目标的推进，怎么做一个很好的平衡。
钱宏：农业银行持卡人已经达到三亿，就像北京修环线一样，汽车也很多，环线修的赶不及汽车增长量。实际上持卡人的速度也是一样的在增加，而且增加得非常快。
黄萍：持卡人大量去银行柜台去排队，其实商业银行很想分流这一部分人群，有些出台政策说三千块钱以下要到ATM机取款，但是持卡人不愿意去，有一部分持卡人还是有这种传统的在银行汇款取款，看着你柜台人员操作我比较放心。他可能会觉得我不会操作ATM机，但是很少见到ATM机面前排长队的现象，大家都是在银行柜台排场对。除了深圳那边现金投放量很大，而且是小商品市场周边，主要是一些特色地区量需求比较大。
杨勇革：尤其周围没有什么银行网点的情况下，可能使用量比较大。
主持人：还有一个问题有些地方都有，有些地方就都没有。
黄萍：对，也是人群比较聚集的地方。
杨勇革：只要有需求就不要担心。
钱宏：市场会调节的。
彭桂林：如果像银行卡受理环境变得更好了，对这一部分需求就会开始下降。以前到大超市，人流如潮，如果说我们刷卡以前最早的时候只有一个通道允许银行卡，大量用现金，很多人排队到ATM机上取钱，这个时候每个银行放一台都不会觉得多，觉得怎么这么少，现在像家乐福，沃尔玛，每个通道都能够受理银行卡，其次看我家门口家乐福排的很多机子，基本上我取钱的时候基本没人去取钱。还是跟环境有关，将来ATM投放方向既然在受理环境不是很方便刷卡的这个部分，能够给大家更多很实际的帮助。
主持人：唯一可以跟ATM相比的就是手机银行，这是现在一个趋势。我们比较这些东西吧，比如说网银，手机银行，ATM。
杨勇革：ATM主要定位满足客户小额现金的需求，网银肯定是非现金的交易，才能够通过网银，同时网银它服务的范围很广，基本上目前来说比较好的网银基本上我们网点做的业务，绝大多数都是网银非现金的业务。
钱宏：手机银行整个目前国内发展还是非常迅速的，像建行他们上半年就有一千六七百万，我们也有将近一千万投入，手机银行确实可以做到随时随地非现金的交易，包括转帐，包括缴费，支付，这一块比ATM方便得多，而且未来的趋势，手机银行为交易分流起到很好的作用，这样银行的成本趋势将会逐渐降低的，这是一个将来的方向。
主持人：如果不涉及现金的话，未来手机用处比较大。
钱宏：对。以后未来现金交易恐怕会越来越少，但不会完全取代它。
彭桂林：至少现在这个社会是一个技术发展，日新月异的时代，其实我们银行比较重要的服务方面，怎么样为客户提供更多方便的，甚至是能够有一个综合的服务体系，刚才讲到手机，银行，ATM也好，应该说它是我们综合体系里面重要的组成部分，当然技术不断的发展，可能有的东西它能够跟我们客户之间提供的服务的成本会更低，而且联通服务的面会更广，这个技术的进步可以不断去创新，来改进我们综合的服务。我想中国是一个人口众多，经济发展不平衡，所以对于老百姓的金融需求来说，应该它也是差异性比较大的。所以我觉得在现在这个阶段，应该说更先进的，更代表未来潮流这样一些创新，我觉得会更多涌现。但是它比较一些基本的，在里面有一些比较传统的，比较适应于在观念，理念各个方面可能还不能适应那种比较高新的技术方面的群体，那么都涌现这个市场。现在这个阶段，就好象一个东西好像去替代另外一个东西，可能还没有这么一个直接的、明显的全盘的替代关系。现在应该是一个综合的体系，我想未来的方向，更多的向更虚拟化的，我们货币发展形式就是从原来有形的向无形虚拟化方向发展，今后服务过程中，支付过程中，结算过程中，这些手段更虚拟化，肯定跟这个方向是吻合的，应该是朝这个方向走的。而且我们现在技术进步又在支撑着这个方向，中国在金融服务领域创新非常活跃这样一个市场，给老百姓带来了很大的福祉，也促进的社会经济的发展。
黄萍：确实网上银行足不出户，但是确实和ATM定位不同，就像现在互联网发展这么迅速，但是还是有人看纸质杂志报纸一样，是满足人多元化需求，他们知道开发这种产品会增加客户的体验，会增加客户的人性化，所以才有这方面的创新。像美国网上银行也很发达，但是他们ATM机也照样很多，两种满足不同客户群体，不同的支付需要的两种不同的工具，应该来说都是以后发展的方向的。
主持人：很高兴今天几位来到现场，搜狐网友有一些问题想问大家。
上网从搜狗开始
