年化收益率6% 北京70后单身女买房和保障计划

　　理财规划建议

　　退休规划 当前月生活费支出5000元，按4%通胀率计算生活费用增长率，假设陈珊珊55岁时退休，在保持原有生活标准不变的基础上，月生活费为12527元。

　　假设陈珊珊退休后还要生活30年，投资收益率为5%，通货膨胀率依然按4%计算，从现在到退休需要至少准备390万元的资金，才能够保持退休后生活水平不下降。

　　经测算，可以选择初始投入30万元，以后每月定投4500元，投资于年收益率6%的投资产品组合中去，23年后（即陈珊珊55岁退休时）可以解决基本退休费用的问题。

　　购车规划 陈珊珊预计在今年年底前买辆经济型的轿车代步，预计10万元。可取出10万元到期的定期存款实现购车目标。

　　住房规划 陈珊珊计划未来两年内购买一套90平方米左右的两居室，2万元/平方米，总价180万元。因为是第一套房贷，因此可以享受首付20%房款并申请公积金贷款，享受利率优惠。按当前公积金贷款利率3.87%计算，20年结清（之后不久陈珊珊就到了退休年龄）计算月还额为8628元。但陈珊珊所余的月资金不能满足此方法下的月还款金额，所以在总房价不变的前提下要提高首付比率（父母可以支持），降低月还款额。初步测算，一般按月还款额不超过平均月收入的三分之一的情况来计算的，珊珊每月理想还款额为5000元，但这样只能贷款83万元，需首付97万元。珊珊自己现结余23万元，留下3万元应急资金后可出20万元首付款，则其余的77万元首付款需父母资助，如果珊珊的父母有此实力，此方案可行，若无此实力，只能考虑总价较低的房产。

　　另外，珊珊现在每月的开支还有可以压缩的空间，娱乐消费如果能压缩1000元的话，再加上购买新房之后，不需要再租房的话，租房的2000元也可以压缩，这部分资金可以用来归还房贷，或者加大投资力度。

　　保险规划 从当前的情况来看，珊珊的保障力度不够，应再追加寿险与疾病险，加大意外险的投保金额。买房后，寿险的保额要涵盖房贷金额，意外险的保额也建议涵盖房贷金额，另外，要注意意外险中对于残疾的赔付力度。这些保险都可以投保消费型险种，以较低的保费换取较高额度的保障力度。具体品种建议对比保险公司相关险种后根据自身方案的选择情况再行考虑。

　　投资规划 对陈珊珊投资配置组合建议如表2（未考虑黄金配置）：

　　年化6%的收益率还是可以实现的，稍有波动也可以承受。其中，每月定投的资金可以选择股票型或混合型基金产品。

　　最后强调一点，以上方案针对的是珊珊的单身状态。珊珊今年32岁，正处于人生中成立家庭的年龄阶段，虽然现在未找到合适的另一半，但不排除过两年成立家庭的可能。如果以后结婚，或发生了其他影响财务规划的重大事件，则可以根据家庭情况再行调整投资方案及收益预期，以期达到更好的效果。

　　中国建设银行北京分行CPF持证人 郭岩

　　保险建议

　　我们一般在购买保险产品的时候，一定要根据情况选择适合自己的险种，并不是保费越贵越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。

　　具体而言，保险首先保障人生最基本的风险，人生的基本风险无外乎身故、意外伤害、疾病三种。这三种风险不以人的意志而转移，对任何人而言都是难以预测的。有了基本的保障，就必须考虑购买商业养老保险，而且养老宜尽早考虑。

　　本案例中，姗姗今年32岁，到了这个阶段，大部分女性在关心身体以外，更加关心经济上的保障。与此同时，经济上有了相当基础的白领女性也应该适时地增加一些具有保障和分红双重功能的保险产品。

　　目前长城保险刚刚推出一款专门针对职场女性设计的尊享人生计划，既可以有高额且多达50种的健康保障，还有可观的保额分红来解决部分养老问题。根据姗姗的现状及需求特设计如下方案：

　　通常而言，保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳，在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的10%为宜。珊珊的固定年收入为18万元，则保障额度需大于180万元，这款方案保障额度最高可达210万元。保费支出则为她年收入的8%左右，应在其可接受范围内。

　　长城人寿保险公司业务总监、中央财经大学国际注册理财规划师 台建华

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