讲座实录：如何理财为生活添加一份呵护

　　四、实例：子女教育金、婚嫁金、购房金、退休金财务规划

　　我们再来看一下我们从出生到退休的时候，应该需要多少资金需求，我这个做的是一个大额的支出，日常生活费用的支出，这里面没有考虑到在里面，比如说小孩出生，到上小学，上中学，上大学，要经历23年的教育期，我觉得教育金的规划比我们所有的规划都重要。因为什么呢？我们现在社会竞争压力非常大，您只有从小培养子，德智体美全方面的发展，我们才会相信这个孩子在未来有一个很好的工作前景，并且有能力生活的更好。所以说我这个做的40万的支出是比较保守的。然后24岁了孩子上班参加工作，30岁之前结婚需要买房子50万，婚嫁金20万，35岁的时候，如果想换房子需要支出50万，55岁退休，每年领退休金4万元，连续领取20年，在他60岁的时候孩子大概在30岁左右，要给子女准备房子结婚用50万元，下来共计340万元。

　　我们刘经理（音）在去年的时候正好30岁，她生了一个小宝宝，小男孩叫南南，非常可爱。我给她做了一个储蓄投资保障为一体的全方位的财务规划，涵盖了孩子从出生的教育金，还有他妈妈的个人养老金，还有宝宝的养老金，还有宝宝、孩子，宝宝以后生的小孩子，我这个帐户是三代受益的。看我是怎么给他做的呢，南南我给他进行教育金储备每年储4958元，连着存15年，每年追加2万元，连续追加10年，他一共投资总额是37万元，那么南南可以享受到的保障利益如下：

　　教育金，每年在上小学的时候六年的时间，每年可以领出来一千元，上中学的时候每年可以领两千元。这块的金额我给她做的不是很高，因为什么？这段期间父母的工作能力还有收入都是非常强的，不需要太多的资金。在上大学这四年当中，我每年做的金额高一些，将近能领出来两万元，研究生准备出国读了也是两年的时间，每年领15万，总数下来南南的教育金一共领了40万。到蓝蓝30岁结婚的时候可以领出来20万元，如果想买房子，换房子的话可以再领20万元。养老金呢？蓝蓝从60岁退休了的话，一直可以领20年养老金，每年持续领5万。这个帐户还没有结束，南南的父母从60岁，那个时候南南是30岁，南南的父母到60岁的时候，还可以从这个帐户里面每年领出来3.6万元持续领取20年。然后南南的孩子，比如说南南是98岁时候终老了，那么南南的孩子可以从这个帐户中领出大约710万元，一共投资是37万元，他一共取回了970万元，我们这个投资回报率是按一个保守的，年收益率是7%进行的测算，实际上我们这个投资帐户从02年到09年，七年时间，平均每年的收益率达到20%。所以说这个收益还是可以实现的。

　　我再举一个例子，我的客户，30岁的金先生，找到我说在外面做生意挺忙的，天天在外面跑，我家是这样的情况。我现在小孩两岁，妻子是全职太太没有工作在家照顾孩子，我的收入每年30万—50万不等，生意好的时候多挣可以到50多万，我这个也没有什么养老金，我怕我有什么意外的话，考虑孩子的教育费的问题，他就找到我说如果重大疾病，医疗这一块帮我考虑一下。我了解他的情况以后，帮他做了一个重大疾病住院医疗的保险，又做了几份意外的保单，那个费用是非常低的。这样子他就非常的安心，他跟我说你给我做完这个规划以后，我特别的放心，我出去干什么去我都没有什么后顾之忧了。他主要是考虑这个宝宝还小嘛，他今后的教育支出这一块。金先生这个养老金我是这样给做的，我们每年存1.9526万连续存了15年，每年追加两万元，连续追加了五年，这15年当中，一共投资总额是39.2万，就将近40万吧，他得到什么样的收益？ 就在金先生55岁退休的时候，他一次可以领出来50万元，以后每年再领四万元，可以连续领取20年。如果金先生80周岁终老，那么他的个人帐户价值约75万元就都给孩子了，如果他90周岁的时候终老的话，帐户价值是138万元，这一部分钱也是直接给到孩子了。

　　画面上这位先生是李嘉诚，我想大家都非常熟悉，他是非常的富有，现在总资产已经达到110亿美元。他现在给自己的家庭做了很多的寿险大额的保单。因为交的税，有遗产税，他为了规避这些问题，他把遗产的继承人都已经确定好了，所以他在身后也不会有什么后顾之忧了。他说过一句话：别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。

　　我今天主要讲的这些内容，其实我们无论是在投资的时候，还是在生活里，还是在工作中，风险都是时刻伴随着我们左右的，愿我今天的讲解能够让大家了解什么是风险，并且理解保险的意义所在，我们广发银行专业的理财团队，愿成为您个人及家庭的朋友和参谋，为您的人身安全、资金安全、财产安全，出谋划策，保驾护航，最后祝愿大家身体健康，工作顺利，生活美满，万事如意，谢谢大家！