讲座实录：如何理财为生活添加一份呵护

　　二、再来重新认识一下什么是保险

　　下面我们来重新认识一下什么是保险？保险是结合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式向少数因该风险事故发生而招致经济损失的个人或单位提供赔偿或给付的一种行为。保险最早的起源是在海上的贸易活动，在公元前两千年就已经有这种活动了。当时为了使航海的船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上的货物，以减轻船舶的载重量。而为了使被抛弃的货物能获得补偿，当时的航海商就提出了一条共同遵循分摊海上不幸事故所致损失的原则。就是说大家呢集一笔资金放在这里，如果哪位出险了的话，他们会从基金里面提出来风险金做为补偿，这就叫“一人为众，众人为一”。

　　中外的很多名人对保险的认识也都非常深刻，著名的现代学者、历史学家胡适先生，他说保险的意义只是今日做明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真旷达，父母预备儿女，这是真慈爱。著名的前英国首相丘吉尔先生，对保险的定义更是非常的深刻，因为他深信透过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价就可以免除遭受万劫不复的灾难。

　　有的朋友会问我的家庭会需要多少保障呢？一般用两种方法来估算，一个是生命价值法，一个是遗属需求法。比如说有两个人，一个是23岁一位年轻小伙子他还没有成家，还有一位是60岁的中年人，这位先生马上就要退休了，他现在有3个孩子，有一个妻子。如果他们两个人出险的话，发生意外的话，您觉得哪个家庭得到的赔偿金应该多一些？您觉得应该是年轻的，因为他没有孩子，没有媳妇，所以赔偿多一些吗？您这个是从生命价值法来考虑的。什么是生命价值法，这一个人当前创造的经济收入能力的来源，按照他这个估算，他未来的收入扣除生活费用的经济价值，如果这位年轻的先生他接受过良好的教育，那么他日后走上工作岗位的收入就会有可能很高，如果做到董事长的职位，那更是无可限量，因为他距离60岁退休还有30多年的时间，这是从生命价值法来考虑的。还有一个就是遗属需求法，这个主要是考虑家属在以后的生活、学习中所需要的费用。如果用这个方法来做赔偿呢？那这位60岁中年先生家庭的得到的保险金额要相对多一些。

　　这是美国被保险残疾死亡概率的一个图表，这个部分是残疾的，这部分是死亡的，您会发现残疾的比例相当高，25岁—66岁已经达到50%多的比例。这是2006年我国部分城镇前十位的死亡和死亡原因的构成，您会发现排前四位，恶性肿瘤，脑血管，心脏病，还有呼吸系统疾病，这都是属于重大疾病范畴类的，占到了75%高额的比例。我们现在重大疾病治疗费用非常惊人，恶性肿瘤治疗费用达到10万—30万元，您会发现下面的金额，至少也在5万元以上。