来源：搜狐理财
中国银行业协会举办的《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》发布仪式暨中国信用卡产业发展论坛今日在北京举行，搜狐理财全程直播。
以下是中国银行业协会银行卡专业委员会常务副主任、产业发展蓝皮书课题组组长、中国民生银行信用卡中心总裁杨科先生在会上的发言：
蓝皮书分四个阶段，中国信用卡发展历程、信用卡产业对中国经济发展的贡献、2009年中国信用卡产业发展综述、中国信用卡产业面临的主要问题和发展建议。
大家都知道信用卡是一个舶来品，起源于美国，85年进入中国以后经过20多年的发展走过了非常艰辛的历程。从85年中国银行发第一章信用卡以来，这20多年我们课题组把它划入四个阶段，第一个阶段艰难的萌芽时期、第二个时期冬眠的停顿时期，第三个阶段全面起动第四个阶段竞争发展时期。
1985年到1994年中国的信用卡环境和人均收入比较低，当时引进信用卡以后实际上是发了准代记卡，代记卡发行以后将近十年时间发行了八百万张，当时的准代记卡需要个人交单位证明、抵押金，最高额度只有五千，还有单位出证明，限制了它的发展，这是艰难的萌芽时期，而且当时的受信环境不像今天这么发达，人们的消费意识还不到。
第二个阶段，为什么叫冬眠停顿时期？1995年到1999年，由于信用卡准代记卡的推广在全国受阻，于是一些大的国有银行率先推出借记卡，这个时期是借记卡的天下，信用卡几乎停滞发展。到了99年底准代记卡的发行1850万张，而借记卡的发行突破一个亿。
到了2000年和2002年，是全面的启动时期，这个时期符合国际标准的信用卡发行了155万张，当然这是双币卡，这个时期国际组织和中国银行对于信用卡的发展非常重视，成立了中国银联。
到了2003年到现在信用卡发行达到1.8亿张，而且各家银行相继推出了标准的银联卡和双币种的国际标准卡。各家银行都建立了自己的信用卡中心，有58家发卡机构。
银行卡组织的发展，首先是中国银联，中国银联2002年3月成立，成立以来银联卡发行突破14亿张，中国银联在中国信用卡的发展历史上起着里程碑的作用，它连通了全国各部门异地跨行交易的清算，而且使银联卡走向国际，而且银联的收单机构和联网的POS机、ATM机逐年增长。
作为中国信用卡的发展，我们不能忽略不能抹煞国际组织的作用，因为万事达和VISA率先支持各家银行支持发行双币种、单币种的万事达、VISA卡，VISA和万事达是成立50多年的国际清算组织，现在已经成为上市公司，对中国的银行卡产业也有一些推动作用。国际上还有两个大的公司，一个是日本的JCB国际公司也是发卡机构，还有美国运通独立的支付网络。目前在中国比较活跃的中国银联VISA、万事达、JCB。
信用卡产业对中国经济的发展贡献以前我们的媒体从来没有报道过，也没有人总结，这次银监会的领导对此也非常重视，这个产业对中国经济社会对国计民生的贡献是不可低估的，首先它涉及很多的行业，一个是千千万万的消费方一个是千千万万的商户，这个产业的发展涉及IT、通信、广告、制造业、邮电、运输业，它是一个产业链。
对经济的贡献，中国信用卡的交易金额在中国消费零售业的占有当中从07年的11.2%到09年的27.9%，我国信用卡交易额与GDP的比值也是从07年的4%迅速上升到09年的10.4%，这已经显示了仅仅是信用卡产业已经成为影响消费行为的一个重要因素，也是拉动内需促进我国GDP增长的其中一个主要作用。
信用卡对扩大就业做出一定的贡献，按照行业初步统计06—09年信用卡从业人员从十万人上升到二十万人，这个数据可能仅仅停留在发卡银行，没有涉及到相关和信用卡外围相关的IT行业、制造IT类POS机工厂，为信用卡做外包服务的公司，还有印刷、邮电，这个贡献解决了很多大学生的就业，我们信用卡中心就有六千多人。
对税收的贡献，2007年信用卡发卡机构，对邮电对其它外围的IT服务业无法统计，我们只是内部做一个初步的测算，不一定百分之百准确，从07年到09年全国税收的数据，信用卡的发卡机构每年的税收增长是非常快的，07年是9个多亿，08年是18个亿，09年是30个亿，对我国的税收贡献是非常大的，如果把相关产业统计起来，非常之大。
这几年随着用卡环境的改善和中国银联推动地市发达地区和地市县发达地区网络的建设方面投入大量的POS机和各家银行投入POS机、ATM机，对积极拉动制造业的增长是非常快的。到了09年底我国联网的POS机有240万台，19万台ATM机，累计投入六百多亿，仅2009年分别对POS机和ATM机的投入为15.6亿。信用卡发卡量一个多亿，借记卡突破20个亿，对卡片企业的投入，这是发卡量，还有一些坏掉的七个多亿万
对IT的投入，信用卡是一个高科技的金融支付产品，对IT的投入是巨大的。从信用卡的处理系统、风险交易监控系统、数据分析系统、征信系统等等投入是数十亿的，每年民生银行在IT投入信用卡超过一个亿，我们是外包的，我们建了几十个辅助系统。大家可以看出来信用卡产业对国民经济对相关产业的贡献。在邮电、印刷、广告的投入也是巨大的，我们匡算了一下不一定特别准，但是从我们发卡的量推算邮电费、印刷费、广告费的投入都是达到几十亿，特别是对降低社会交易成本的贡献。
大家知道实际上银行卡最大的竞争对手是现金，对现金的管理、人力成本担保的投入是非常之大的，还有国家央行的印钞，07年信用卡占总支付成本的61%，社会成本占交易额的0.41%，而现金支付的成本占交易额的比例是1.76%，这样算下来信用卡可以节约社会成本根据交易额来算节约的社会成本仅2007年就是一百多个亿。有时候现金的交易成本非常大，一个火车车皮在夏末秋收的时候农副产品支付的旺季拉一列车的现金到河南。
信用卡09年产业发展综述，09年信用卡发卡达到1.8亿张较08年增长了30%，09年全增新发卡4300万张，增长30%，远远超过GDP增长8%。但是和07年相比下降，由于08年各家银行在发卡方面非常审慎，银监会又对信用卡的监管实行很好的指引，各家银行对持卡人的资质审查更加严格，发卡都追求发有效卡，我认为这是一个非常健康的发展。增长速度是下降了，但是是健康的。到09年末，国内有58家银行金融机构发行信用卡，发卡量超过两千万张的有三大银行，工行、建行和招商银行，发卡量超过两百万的有14家，可以看得出来我们国有银行和招商银行是领军的。交易规模2009年国内信用卡交易总金额达到3.5万亿，交易笔数19.7亿，分别比08年增长了69.9%和32%。大家可以看得出来发卡增长了30%，交易量增长了69%，说明银行卡产业发展健康，外资银行老笑话中国很多数据都不用的，是睡卡持卡人，其实外行银行也一样。随着发卡规模的增加和交易额的不断增加，信用卡的应收帐款不断增加，从07年增长115%，到09年应收帐款有所下降，各家银行为了防范风险信贷额度上有所紧缩。应收帐款的增加是非常大的，增加40%。我们的不良贷款总额的增加只有4%。我觉得这是一个比较好的监管。
信用卡的收单现状，目前可以受理银行卡09年有175万户商户，比08年增长了32.56%，通过银联联网的POS终端240万个。09年底境外可受理银联卡的商户达到57万，POS机终端69万，ATM机71万，分别增长30%、29%、4%。而且中国银联现在在全球有80多个国家和地区可以受理免卡，在十多个国家独立发行银联卡。
信用卡的风险，信用卡是没有任何抵押的消费信贷，它的利率是所有金融产品里面最高的。为什么要定这么高？因为它有风险，要做好信用卡就要经营这个风险。09年信用卡的风险现状，目前中国信用卡市场的风险，概括为贷款风险和欺诈风险。贷款风险是在发卡人的资质上面审查不严造成持卡人不能还钱，这个有所上升。欺诈风险就是冒件、盗卡，海外的伪卡集团也流窜到中国进行欺诈银行资产。风险总量因为应收帐款的增加，风险总量肯定在上升，打一个比方一个银行贷款十个亿，有一个亿的不良贷款，放款一千亿可能有三四百亿的不良贷款。09年底我国的信用卡授信额度1.4万亿，应收帐款达到2458亿，同比增长44%。累计损失占透支总额52%，同比增长了4%。但是信用卡的国际风险警戒线都是在5%左右，在3%—4%都是合理的经营范围，和公司贷款不一样，当公司贷出去第一天就收利息，信用卡有55天的免息期，只有循环贷的时候才能收取利息。由于中国改革开放的程度越来越大，旅游的人越来越多，国外一些特别是香港、新加坡、台湾、马来西亚欺诈也纷纷把他们的黑手伸向中国，09年欺诈风险略有上升。原来我对很多国家的信用卡很多上市公司都研究过，他们都是在400多，美国运通、花旗、JCB都是在4.5%左右，包括香港中银、恒生都是银联机构，虽然到国内不多，在国际上的不良信用率低1到3个点。
对风险准备金的提及逐年增加，这几年银监会高度重视信用卡风险的管控和监督指导，去年银监会下达要覆盖100%—150%，信用卡中心为了防范风险曾经提到200%，这个风险是能覆盖的。全行业初步统计风险损失准备金91个亿。
中国信用卡面临的主要问题和发展建议。任何一个新兴产业的出现它的发展都会面临问题，这是历史规律，出现问题怎么解决，需要同业齐心协力政府监管部门的大力支持。目前中国信用卡面临主要的问题。
第一，法律法规不太完善。信用卡发展到今天走过20年的历程特别这两年快速发展，从发卡市场、受理市场、经营模式、国际经济形势等等发生巨大变化的前提下，我国信用卡的相关法律仍然沿用人民银行99年下发的《银行卡管理办法》，这个属于行业性的法规，严重滞后不适应也延误发展，没有一部涉及管理模式、发卡机构、收单市场、资产管理、风险防范、商户管理、网络支付全方面的法律，这个是同业也是我们银行卡协会和监管部门共同的职责，来促使信用卡产业科学健康有序的发展。
第二个问题，目前银行卡的收单相关业务规范需要完善。中国的银行卡收单手续费是非常低的，在国际上一般商户给银行的佣金是1%—4%，根据不同的商户类型。但我们中国现在的现状尽管人民银行出台收单手续费的办法，但是有一些需要改善，比如像零交易手续费，批发业、房地产、汽车封顶，这个导致整个银行信用卡借记卡的收益下降，比国际上发达国家和港台地区信用卡的平均交割量费率低1%，整个行业的平均交割率4%，这也是很多家银行发卡很多年以来很多银行信用卡独立核算一直是亏损的，都是在对社会做贡献，为广大老百姓做服务，一直不能盈利。有些银行信用卡经营的比较好，开始实现盈利。信用卡的整体盈利道路任重道远。
第三个问题，个人和商户和集团套现现象时有发生，今年公安部采取大规模的行动打击套现，我们对商户的管理不太完善，商户的结算手续费成本是零，有些是封顶的，有的36块钱、40块钱，所以助长了非法套现，变相增加了对信贷的投放，使短期资金长期化，脱离了监管机构和银行对信贷的跟踪。
第四个问题，第三方网络支付监管有待完善。电子商务的发展对中国的支付行业提出巨大的挑战，第三方支付网络对电子商务支付起到非常大的作用，但是第三方支付行业长时间处于网络与金融监管交叉亏损，对这个行业的监管有待完善。
第五个问题，信用卡呆坏帐办法有待修订。最近财政部对呆坏帐有一些新的改进，最近公安部两个行业又公布了对信用卡一万元的操作条款，银行可以追查，银行手续特别复杂，而且标的比较小，在核销手续上也很麻烦，对商业银行资产的处置，银行无法处置。
银行卡专业委员会各行的呼声和监管部门的建议：
第一，尽快完善和信用卡相关的法律，如《银行卡条例》，规范信用卡参与各方的权利义务，整治合理的行为，明确各部门对信用卡产业的监管这个产业越做越大现在1.6亿，再过五年以后估计是5亿张。
第二，修订和完善信用卡收单相关业务规范。银联也在做相关工作，做一些新的完善，确保发卡机构的资金成本或者营运成本。
第三，完善第三方网络支付的监管体系。人民银行高度重视这个事情。
第四，完善信用卡呆坏帐核销制度。
第五，强化信用卡文化建设。中国人民银行建立征信系统只对中国的诚信社会，对银行的风险防范特别是信用卡和按揭贷款、消费信贷是一个里程碑的贡献，我们现在所有的银行发卡都要去查征信系统，建设信用文化是全社会的事，有监管部门的责任，有发卡银行的责任，加强树立中国人的诚信文化、诚信信念。党中央提出来诚信社会、和谐社会，我觉得这个是非常重要的。我们提了三条建议，加强对全民的诚信教育，让公众了解征信的意义。鼓励消费者自愿向征信系统提供各种信息。建立失信的处罚机制，建立不守信用的征信系统。
这是产业报告大体的内容概况，有些阐述不正确的地方请大家指正。我相信信用卡产业在人民银行和银监会的大力支持下，在同业在各方的大力支持下，我们中国的信用卡一定会迎来产业发展的春天。
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