本人82年MM，在一家大型民企工作，每月工资加奖金约有4K多，年终有1-2万年终奖，公积金每年1.3万；老公平均每月有6K多，公积金每年1.8万。现只有存款13万余元，09年购125平米住房一套，贷款45万，20年，每月还贷款2800元。目前一直租房子住，房租每月800，由于有老公的单位发放的福利购物卡，生活费用维持在1500。今年准备装修房子，预计装修费用8万以内。明年准备购置10万左右汽车一部。后年可能有单位售房，大约50W(低于市场价格，考虑购置，家人可以给予适当援助) 。>>来搜狐理财社区逛逛吧
资产
现金及活期存款:13万,预付保险费:无,定期存款: 无,国债: 无,企业债、基金及股票:无,房地产: 一套，价值78万,汽车及家电: 无。
负债
信用卡贷款余额: 无，消费贷款余额:无，汽车贷款余额: 无，房屋贷款余额:45万。
收入
本人收人: 4k多，其他家人收入: 6k多，其他: 无，合计: 1.1万。
支出
交通费:200，医疗费:无，有医保，房屋支出: 房租800，八九月份会搬到自家房子里，可以省去房租;每月还贷款2800元，公用费: 无，衣食费:1000，其它: 500左右，合计: 5300。
家庭年度税后收支表
收入
年终奖:1.5万，债券利息和股票分红:无，证券买卖差价:无，其它:无，合计：1.5万。
家庭保险状况
本人投保情况:单位五险一金。
家人投保情况: 单位五险一金。
理财目标:
1、 装修房子，预计装修费用8万以内，已付1万元材料费。
2、 明年准备购置10万左右汽车一部。
3、 后年可能有单位售精装房，大约50W(低于市场价格，考虑购置，家人可以给予适当援助)
4、 如果可能，提前还房贷
理财分析及建议：
这位MM正处于人生的家庭筑巢期，也就是我们所谓的成家立业期。夫妻二人组建一个家庭，虽然经济收入有所增加，生活也趋于稳定，但是相对地青年家庭时期财务需求也较旺盛，例如新房装修费用、购车费用等等，夫妻双方都有收入，这对资产的累积将有加乘效果。这个时期的理财重点应该放在合理安排家庭建设的费用支出上，待稍有积累后，可以选择一些投资报酬率较高的理财工具，如成长型的基金及证券投资等，以获得更高的回报。下面理财师将结合MM的家庭财务状况及理财目标从现金规划、消费规划、投资规划及风险保障规划方面给予建议：
现金规划：是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中，我们经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等。家庭现金储备，一般是以3-6个月的生活支出作为储备金，多余的部分可用于投资。MM家庭月开支为5300元，那么家庭现金储备可控制在15000—30000元，MM家庭的存款现为13万元，保守核算后，MM家庭储蓄中可用于初期投资的本金为10万元。
消费规划：根据MM提供的信息，家庭月收入为10000元，房贷月还款为2800元，该还款比例是合理的。正常情况下：房屋还贷比例要控制在税前月总收入的25%—30%。下面将针对MM家庭近两年的装修及购车消费，进行相应的建议及规划。现在国内各大银行针对装修消费项目，推出了个人装修消费贷款，考虑到MM家庭在未来的3年内还有购车及购房的理财目标，理财师在此建议MM选择申请装修贷款，根据国内商业银行个人装修贷款业务，以贷款金额3万元，贷款期限4年为例，月还款金额为700元（贷款金额5万元，贷款期限5年，月供约为965元），介于几个月后MM家庭刚好搬入新居，每月固定支出800元的租房费用可以弥补装修贷款月供，如此一来不仅完成了装修任务，还保留了10万元的存款以备投资及后续的家庭建设消费规划，同时MM家庭的生活质量也并未受到影响。一般汽车消费贷款比例为70%-80%，按照贷款金额8万元，贷款期限5年，月供约为1530元。由此以来，在购买汽车后，MM家庭的每月支出增加到6800元，相应的提高家庭储备金账户。
投资规划：根据MM提供的信息理财师判断陈小姐家庭的投资偏好较为保守，并无投资股票或其他金融产品的经历，但青年家庭的投资规划应以进攻为主基调，理财在此建议陈小姐在经过投资风险测试后，进行倾向于投资标的兼有股票及债券的混合式投资组合或股票型基金。若年收益率保持在15%，经过复利计算：3年后10万本金的终值可达到15.21万。本金部分并未算入年终奖及月结余，那么经过3的积累，年终奖账户及结余将有5万左右的储蓄，3年后MM家庭也可考虑购置单位售精装房，并用于出租，获取月现金流收益。MM与先生现阶段工作稳定，若有进一步进修意愿，可尽早准备再教育基金，以便提高自身能力，为家庭理财开源做准备。
风险保障规划：未来的几年中，MM家庭从组建期向成长期过渡，家庭成长期的理财规划重点转向风险保障规划，在这个过程中，虽然两位都有基本的保险，但应根据自身的状况补充商业保险，打好家庭财务的基石。首先应考虑选择保障型的险种，可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险即可。保费的支出比例建议以年收入的十分之一配置，保额约为年收入的10倍。
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