上海市副市长屠光绍在上海银行业新春联欢晚会上出了一个上联:牛岁去,虎年到,虎威还需牛劲。非常工整漂亮,而且意含对新一年的期许和勉励。如此佳句,要想对好,不仅要有国学功底,还得要有一点运气。现勉为其难地凑了一句下联:股票赚,奖金发,赚钱不忘理财。尽管对仗、文采都相去甚远,倒也符合笔者的本业,一来新年之际也轻松一下,二来祝大家新年财运亨通。
去年,尽管宏观经济经历了一个困难时期,在个人理财上倒是一个大年。上证综合指数几乎上升了80%,房地产市场也风风火火,甚至黄金、QDII等都有不错的收益。企业效益也比预期的要好不少,很多单位的年终奖颇为丰厚。所以“股票赚”讲的是去年,“奖金发”指的是现在,“赚钱不忘理财”是提出的希望。所以,‘股票赚,奖金发,赚钱不忘理财’,并非只为对对子,而是本文要说的内容。
年终奖,一般是在年初获得的一笔较大的额外收入。发年终奖要做的第一件事情应该是:按章纳税。当然,公民有按章纳税的义务,也有合理避税的权利。只要企业愿意让员工获得更多的实惠,可以结合员工的收入情况,设计年终奖的发放办法。年终奖一般金额较大,因此,税收筹划的空间也是较大的。
该交给国家的一定要交给国家,该留给自己的一定要好好使用。
税后的年终奖该如何用呢?
我们先来看看用钱来赚钱。如果说去年是一个理财的大年,那么今年估计就是一个理财的小年了。因为,各国都面临刺激经济的政策如何退出的问题,市场的资金不会宽裕。估计也就是股市因为各项新政的推出会有一些机会(而且还是与风险相伴的),其他的主要投资市场,如海外市场、房产市场、债券市场、黄金等估计机会都不大。所以,除了原来做的投资或已经安排好的定投外,我们不建议将辛苦一年的红包再投进去了。
用年终奖还贷款?据估计今年要加息,提前还贷应该是不错的决定吧。一般来说,上面的分析不算错。但我的观点是:你既然已经在买房子的时候设计好了还款方式,就按照原来的方式按部就班地进行吧,不必介意利息的一些变化而提前还款。事实上在你还贷款的二三十年中,利息的涨涨跌跌几乎无时不在,如果利息一变就要改变还款计划,那你年年都得忙了。
我们的建议是:用年终奖做投资,投资到我们生命中比赚钱更重要的东西上。
首先,建议你投资心情。都说2009年是困难的一年,在困难的一年获得的额外收益(年终奖)一定是非常艰苦的。生活已经那么艰苦了,我们有什么理由不对自己好一点呢?所以,建议用年终奖买个好心情。买个好心情的方法首选当然就是旅游。国内的旅游如果交通不是问题的话,那就不是问题了。国外的旅游我持稍稍保留一点的态度。因为,国外的旅游对汇率很敏感。2005年7月人民币汇改以来,经历了三个阶段。第一个阶段:缓慢升值,时间是2005年7月到2007年第四季度,两年多才升值了约10%,非常稳健。第二阶段:加速升值,2007年第四季度到2008年夏天,半年多升值了近10%。第三阶段:从2008年第三季度开始,人民币和美元的汇率又盯住了,几乎没动。今年人民币对美元的汇率有可能重拾升势。如果你不是每年都出国旅游的话,过一两年等人民币更值钱了再出去也不迟。
其次,建议你投资健康。用年终奖买个健身卡、高尔夫会员证、请个瑜伽或网球教练都不错。看自己的爱好了。
再次,建议你投资知识。用年终奖报一个培训班,既学到了知识又交到了朋友,还充实了业余生活。何乐而不为?
最后,也是最重要的,建议你投资感情。陪孩子到电影院去看《喜羊羊和灰太狼》;今年华人的新年也是洋人的情人节,不要忘了一直在你身边的另一半;再忙,过年也一定要去看望长辈,同时别忘了带上礼物;借着春节长假和多年不见的朋友、同学聚聚……当然,所有的这些事情都需要花钱。年终奖不就有去处了?而且是价值最大的去处。
(作者为上海理财专修学院执行院长)