来源：理财周报
未来两年手机上网人数将超3亿 手机里的银行
理财周报个人金融实验室研究员 李峻岭/文
手机银行的市场空间正迅猛增长。
据工信部的统计，截止到今年8月底，我国移动电话用户为7.1亿多户。移动电话普及率为每百人52.5部。而中国互联网信息中心于今年10月
形成鲜明对比的是，截至今年6月底，中国手机上网用户为1.554亿；短短两个月时间，中国手机上网用户数量增长了2560万；有业内人士预计，未来两年中国手机上网的网民将超过3亿。
手机银行被认为是网上银行的延伸，是移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道，是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，被形象称为贴身“电子钱包”。
随着使用者的不断增多，手机银行业务的服务功能和服务内容的不断充实，正逐渐成为中国银行业零售银行业务的支柱之一——它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，实现了全天候服务，拓展了银行的中间业务。
银行发展手机银行业务的原因之一还在于：手机银行与有形银行网点相比,具有投入成本与经营管理成本低、营业效率高、铺建销售网络快的绝对优势。
2009年被认为是中国3G正式商用元年。以大规模用户放号为标志，中国电信业于2009年底全面进入3G时代。随着3G的大力发展，手机银行业务进入新的发展阶段。
我们注意到，国内银行在推动手机银行等新兴业务发展时候，往往更注重从新产品推出的时间、产品功能、服务种类、用户数量及增长率等维度考量新业务的表现，缺乏针对用户需求、体验、满意度方面的调查，以及用户心理、行为方面的研究。
满足用户使用需求和提高用户应用体验才是手机银行业务发展的核心。基于此，《理财周报》与国内最大的手机应用服务平台——3G门户合作，对手机银行用户进行了大规模调研，旨在通过调查，根据网民的认知、态度和使用行为特征进行深入分析，发现手机银行业务发展带来的机遇与挑战。从而更加有效的帮助银行机构开拓业务，提高手机银行用户品牌忠诚度与使用频率，推动手机银行业务健康发展。
通过本期的报道，读者可以详细了解到各商业银行手机银行业务的发展现状。通过手机银行，您所期望的“有形财富，无线打理”已经成为现实。
手机支付是未来发展的重中之重。“建行近期重点关注手机支付领域，将推出一系列创新产品。” 建行电子银行部网上银行处高级经理邓华峰说。
手机银行吸引着手机支付的上下游服务提供商，并形成利益链条。网上银行和其他电子渠道无论从系统的建设还是业务的推广，基本都由银行来承担。而移动银行业务，在系统的开发、运行和市场营销等方面都要涉及到与网络运营商的合作。
手机银行昭示着无线金融业务美好的未来，但也存在着问题，包括：手机银行如何进一步实现与银行业务的全面整合，如何解决手机银行的联行业务处理问题，实现银行之间的转账操作等等。
再如：手机上网应用环境是影响手机银行(WAP)业务发展的障碍之一——由于手机客户端的硬件、操作系统、浏览器的差异等，造成客户不能正常访问手机银行网址，影响到手机银行业务的进一步推广。
3G版手机银行已成趋势。但易观国际研究报告指出，3G版手机银行未来发展将面临考验。比如：3G手机银行客户基础尚显薄弱；手机银行与网上银行用户易产生内部竞争；3G版手机银行转账与现有手机支付业务存在冲突——现有手机支付业务为移动运营商所主导，利润为运营商独享。而手机银行转账以银行主导，移动运营商面临与银行利润分成难题，两者潜在利益冲突在手机银行业务规模进一步扩大后将会日益显现。
银行业内对手机银行的未来拥有信心和期待。“到目前为止，银行电子银行业务是以网上银行为主体。但是，未来几年，手机银行可以成为和网上银行并驾齐驱的一个渠道。”邓华峰说。
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