Rajib SHAW：保险是文化问题吗

    第二届亚洲巨灾风险保险国际会议于2009年12月8日、9日在北京召开。本次会议汇聚国内外风险研究领域著名学者、保险和再保险公司人员、相关政府部门官员等，针对亚洲巨灾风险、风险模型化、巨灾保险、中国自然灾害风险等主题，开展专题报告和讨论，提出风险解决方案。搜狐理财独家直播了此次会议。

Rajib SHAW 京都大学

　　Rajib：作为最后一个发言，可能有些挑战，我不是这个方面的专家，我的主要兴趣就是理解这么一个共同体和一个社区，他们文化层面的意识，就是他们在减灾方面文化层面的意识。我们怎么把这么一种减灾的意识让公众和社区理解呢？这是一个非常巨大的挑战。我自己到现在还没有一个很明确的答案，左翼这个问题我只是想提出来供大家讨论，我认为这里面确实存在一个文化的问题，在亚洲我有不少的经验，我主要谈我在亚洲方面的经验。

　　首先介绍一些背景，当我们讨论金融资本的时候，在很多地区，我们可能都忘记了，或者说我们可能并没有把它和其他的资本结合起来，比如说自然资本、人力资本、社会资本和体力资本，这些东西都是非常重要的资本。我们平常讲的都是可见的，像基础设施的破坏。但是人体的损伤或者心理的损伤我们很少去关注，这个是我们最大的挑战。

　　第二个背景就是在过去几年当中，我要先强调一下，我对于参与这样一种保险行业我不是特别了解。对于我过去15年做减灾方面有一些经验，我们会看到在地震减灾方面，通常来说都是人们采用一种工程学的方式，这个解决方案是由工程师来提供的。我们觉得还不够，而且完全不够，所以我们现在不仅仅需要工程师的解决方案，而且也需要社会的解决方案。但是同时也非常重要的就是，从保险的角度来说，我们仍然还在考虑，我们要提供什么样的金融工具？这个时候我们需要经济学家、社会学家来把这些解决方案提供给人们。

　　第三个背景就是一个非常具体的例子，我们现在还在讨论这样一些实验性的项目。比如说像我们做的小型贷款，小型信贷等等，同样的例子都是反复被举证。但是我们怎么从先行的研究当中获得更多的一些信息呢？或者一些启示呢？怎么样来从一些草根的模式当中来得到一些可以应对挑战的因素呢？我们至少面对这三种主要的挑战，下面我们先看一下这些挑战，尤其是在这么一个特定的领域。

　　在我们前面的发言人中说到很多我想说的内容，他们有人说到魔术子弹，就是万能药。我们不存在魔术子弹，所以我们现在面临的主要挑战，就是我们怎么样能够有效地沟通？采取有效沟通的策略，这个是一个非常重要的问题，待会儿我会讲。

　　另外一个问题就是激励措施的问题。这些词也是一些关键的词。可能我们需要用什么样的一些激励措施，来让人们更多地吸引他们？也就是说，比如说我们在卖保险的时候，我们会做什么样的一些社区的宣传？或者是帮助社区去适应这些气候的变化？也就是说我们怎么样把这些不同的减灾的因素联系起来？就是将技术的层面和社会的层面结合起来，都是非常大的挑战。

　　我特别喜欢用这么一个例子，这个例子是10%的问题可能是技术性的问题，但是它的解决方案是花了我们90%的精力。而90%的问题是社会性的问题，而我们只花了10%的精力去解决，我不知道这个图片是哪里来的？我们可以看到在这个地方，我们需要有一个应急电话，但是这个电话离我们还有174公里，所以非常的矛盾。所以我们就是说，我们需要的解决方案不是在遥远的未来，而是马上就能给我们解决，所以这个是我们面对的很大的一个挑战。

　　这里刚才我介绍了一些背景。下面我来举几个例子，这里我想跟大家来看一下，我们在菲律宾的一个利益相关方面的研究，在06年、07年做了这么一个问卷调查。当时我们调查了95名人，他们有的是中央政府，有的是民间组织，有的是一些地方政府，还有一些是社区的成员，我们希望看到他们是怎么了解在风险管理方面，金融所扮演的角色。

　　我们要求他们把观点写出来，我们在这里左边是一般人的想法，右边是政府的想法。所以这里我们可以看到，我想把这样一些观点和文化联系起来，也就是说在很多的地方，人们会对灾难从一个人道主义的角度去看，同时他们只关注受害者，这不是什么坏事，因为这是人们最关心的问题，是人类的本能反映。同时我们也不应该忽视其他的一些层面和问题，在灾难发生之后，可能会有其他的社会和文化层面的问题，这些问题一直没有得到我们充分的重视。

　　也就是说，我们应该尽早地说，不仅仅是给人们经济上的补偿或者保险，而在其他方面也要对他们进行关照。所以这里的问题就是说，我们做这些事情的动力在什么地方？人们选择这个保险的动力在什么地方呢？他们有什么样的激励措施呢？我这里其实没有什么答案，我只是提出这个问题。

　　然后在高风险的农村地区，政府所采取的政策是什么样的？但是我们知道他们认为，这些村民他们应该受到保护。政府可能认为村民如果遇到灾难之后，可以对他们进行重新的安置，这里就列出了我们调查的人士，对于高危区的一些村民政府所采取一些措施的看法，这些看法我们都列出来了，有不同的看法。有些村民如果说还要继续居住原来的村庄里面，我们要求政府给予他们一些补偿。

　　下面来看一下地方政府的角色。这里也是列出了我们刚才调查的这些人的看法，大多数的人认为地方政府能够通过一些法案，然后能够执行这些法案。同时有人认为中央政府在灾难之后，给予地方政府一些补偿等等。那么另外一个呢，我们还调查了人们对于保险这样的看法，也就是说，我们列出了对保险有不同看法人们的答案，将相类似的答案归总到一起。所以这里从社区的角度来说，最多人们的想法，作为一个企业，他们应该能够购买保险覆盖所有类型的风险。

　　另外就是从我们的利益相关方咨询当中，我们所了解到的一些情况，这里面我们发现人们希望有一个全面的灾难风险管理的项目。包括风险的预防、减缓、准备等等。要是家庭在这个灾难保险当中确实获益，必须提供保费和公共理赔的一揽子方案，来改善人民生活和健康状况，同样将小额保险与微观的融资相结合。

　　大家在这张图片上可以看到，这是我们印度安达曼人民回复生活的一个小额的项目，这个小额项目是针对在印度洋海啸发生之后，灾后根据他们的需要所开发出来的一个小额贷款项目，在这个过程中受到了经济损失，我们要制定这样一个项目的作用是非常显而易见的。我们首先看到在灾难发现以后，无止境的救助是使生活瘫痪，导致假负数的出现，有些地区的经济对未受灾地区造成了间接性的影响，所以我们希望通过贷款来停止对外的依赖。虽然贷款小额，可以恢复我们的生活，恢复生活是主要的目标，是缩小最终重建计划的差距。

　　在这张图片上可以看到小商店的人，他们在重建生活，恢复生活的过程中只需要小额的贷款项目，我们设计这个项目能够为他们带来巨大的援助。我们这张图上可以看到，我们的利益相关方扮演的一些重要的作用。我们这个项目提供银行贷款的担保，每个月向银行进行还款，我们的受益人每个月提供月度报告，这样能够迅速帮助他们重新恢复生活。这个是小额贷款计划当中几种主要的模式，总的恢复方法不外乎是能力建设、备灾，我们为了这方面的一些能力建设，我们开展了一些能力项目。因为所有的备灾能力建设，不是孤立的，而是其他几方面相连的。

　　现在我要讲的就是，小额保险环境在农村市场的一个环境，这个例子是以印度为例。是一个针对印度一个地区的比较详细的案例调查。我们发现缺乏对各种保险的认识和意识，尤其是非人寿的保险。非银行类的一些金融机构造成了一些混乱，一些机构欺骗居民，使人们产生不信任。所以保险公司在提高人们意识方面，还需要做出进一步的努力。通常保险公司还跟当地的政府、当地的社区缺乏合作，他们通常保险计划手续复杂，缺乏量身订做，就是针对客户需求而设定的保险计划，通常是缺乏的。那么这种项目，保险要小额贷款，还有保险推广的局限性也是有的。

　　那么我们在印度南部做的主要是很多保险公司，对这个项目并不感兴趣，因为他认为在这个过程当中，我们项目是针对那些弱势群体，那些弱势群体不能够给他们提供比较高的保费，因此他们不愿意在这个过程当中发挥一个重要的作用。

　　我不知道我今天是不是把问题都说清楚了，但是我还想说几句。最重要一点就是在我们这个社区，民众在政府层面上缺乏，存在沟通上的差距。还有我们的保险公司在这个过程中不愿意发挥积极的作用。实际上刚才我们的例子也举到了很多保险公司愿意和NGO联系，他们愿意在这个过程中发挥积极的作用。同时我们需要提高公众的意识，让他们意识到小额贷款项目，这种保险项目能够给他们带来的益处。我们要为民众提出必须要的信息，我们可以设计出一些沟通模式。因为这不仅仅是一个知识的问题，还有一个对公众教育的问题，这是非常重要的。谢谢大家！

　　Paul R：谢谢Rajib的精彩演讲，我想还有时间问几个问题，如果有问题的话。好像我们还是有问题的。能不能请你站起来？

　　提问1：我来自日本的一个非人寿保险公司，我想针对Rajib作为点评，也是作为一个问题。你刚才在演讲过程当中，提到亚洲巨灾保险问题，提到了保险公司所设计出的一个，比较具体性针对用户需求所设计出来的一系列模式。但是要说到地震保险的话，这个方面人们可能会产生一些误导，以后日本是一个比较小的，我的数字不是特别的准确。我们的国土面积也不大，人口大概是在2000万左右。那么在这个基础上，30%的GDP事实上主要是由一些发达城市来产生的，而这些城市往往是容易受到地震的侵害。所以在这个过程中，保险对地震自然灾害的保险就变得尤为重要。好，这就是我做的一点简短的评论。