积少成多巧规划 工资卡上"微量"余额能理出大财

   去除每月的生活开销，我们的工资卡上总会留下一些余额，虽是不起眼的小钱，但好好打理同样能够生财。

　　每当和朋友聊起理财的话题，总会有人抱怨“无财可理”。“等我有钱了，再考虑理财的事情吧。”这是朋友最常说的一句话。

　　张琦就是其中之一，在IT行业谋职的他每月税后薪水有4500元，扣除房租、餐费、交通费、娱乐性花销等等，他每月的结余在1000元左右，并不是一个彻头彻尾的月光族。只不过，对于那一笔笔不够稳定的月结余他有些“看不上眼”，觉得数额太少没什么打理的价值，便放任工资余额躺在银行账户中不管不顾。“我每月可以存下的工资就这么点，怎么投资？会有收益吗？”如果你也有着和张琦同样的想法，那么你对理财的理解或许发生了偏差。

　　其实，理财未必需要先攒够几十万、几百万元才行，理财是一个循序渐进、积少成多的过程，即便只有几百元钱也可以踏上理财之路。所谓的“投资本金”并没有一个底线标准，多少全凭个人情况而定。特别对于很多刚刚踏上工作岗位的社会新鲜人来说，如果坚持先攒够“一桶金”再进行投资理财的话，想必那一天很难到来，反之，如果每笔工资余额都能发挥投资能量，金额再少都会显得有价值。

　　张琦脑海中那些“消极”的投资理念只会让自己变得越来越“无财可理”，受银行可悲的活期存款利息和通货膨胀的双重影响，工资卡里的睡眠资金只会越来越不值钱，表面看一年存下来多了几十元、几百元的利息，实际上不仅默默贬值，还浪费了当初的投资价值。所以，我们可不要轻视了自己“微量”的工资余额。

　　定期定投门槛低

　　比较适合低结余者的投资方式就是基金定投，这种规律性投资对每期投资金额的要求较低，可称得上理财最简单的方式之一了。

　　所谓基金定投就是定期定额投资基金的简称，是指在固定时间（比如每月8日），以固定金额（比如500元）投资到设定好的基金中。

　　基金定投最大的好处在于其规律性。假如你是一个很容易把自己弄得月底光光的上班族，那么利用基金定投起码可以强制储蓄一下。假设每月的工资入账日是12号，那么将基金定投账户自动扣款日设在13号或14号，就能保证这笔投资金额不会被花掉，长期坚持一定能成为数额不小的财富。

　　基金定投第二个好处在于分摊成本。投资时，我们总是担心买在最高点，而分批买入的做法避免了这样的担忧。因为分次投入的资金金额是相等的，所以在价格较低时买入的量会比较多，而价格较高时买入的量就相对较少，这样一来，投资者总的成本就得到了分摊。举例来说，依次在1.2、1.4、0.8、1元投入500元，那么买入的份数就依次为416、357、625及500份，总的投资金额为2000元，平均成本只有2000/（416+357+625+500）=1.05了，比起1.4元的最高价，分摊成本后的效果可见一斑。

　　当然，也正由于基金定投分摊成本的功能，我们在选择投资标的时，应当尽量选择上下幅度较大的品种，比如股票型基金、偏股型基金、指数型基金等，而不要选择债券型基金、平衡型基金，因为后者上下振幅较小，既无法产生明显的分摊成本的效果，也无法取得较高的收益可能。

　　现在，基金定投的概念得到了衍生，定投的频率不一定是每月一次，条件允许的情况下，投资者可以将定投频率设置为每两周一次、每周一次等。定投的品种也可以超越开放式基金，大家可以参照银行自动扣款的模式，自己动手分批定额购买封闭式基金。只不过，少了银行自动扣款的强制性，在操作上需要个人自己坚持，不要因为价格上涨或下跌而停止购买。此外，由于是定额投资，投资者还需要事先算好购买的份数。

　　基金定投比较适合长期投资，一般会建议投资者坚持一个市场周期（中国股市一般18个月为一个周期），投资时间如果过短，很可能无法取得良好的收益，甚至出现亏损，所以对于短期内有消费需求的投资者而言，定投的方式可能并不适用。

　　银行理财产品期限选择多

　　那么，对于一个股市周期或更短时间之内有消费需求的投资者而言，工资余额可以怎么处置呢？银行理财产品也许能助我们一臂之力。

　　银行理财产品的形式比较多样，有新股申购类、信托类、QDII和结构性产品等，投资的期限长短不一，既有三年以上的长期品种，也有三个月内甚至一周、一天的超短期产品。

　　投资者在选择时，先要明确自己的投资期限可以多长。由于理财产品的资金流动性较差，如果在到期前遇到急用资金的情况，投资者很可能需要提前赎回，预期收益率也就很难保证了。

　　其次是对产品本身要有深入的了解。最近，不少媒体都对“看不懂的理财产品”进行了报道，某外资银行推出的挂钩黄金的结构性产品在金价创出新高时，竟然出现了零收益。原来，这款产品的设计初衷是预计金价在半年内不会大幅波动，而一旦金价超过1077美元，产品即获零收益。很多购买者单纯地将“与金价挂钩”同“与金价同涨同跌”划上了等号，而事实并非如此。所以，在签订理财产品认购协议时，我们不仅要了解投资标的为何、是否保本，还要搞明白收益如何产生、风险来自哪里、提前赎回会有怎样的影响等等，对认购合同中每个小字、非粗体字都不轻易放过，并尽量选择明了易懂的产品。

　　不过，同定投基金的低门槛相比，银行理财产品的投资起线显得较高，大部分理财产品的起始金额为5万元，而一些产品的起线则高达100万元、500万元，对于结余不是很多的上班族来说，要凑这样一笔投资本金可能有待时日。

　　也可选择通知存款货币基金

　　除了以上两种投资方式外，选择通知存款和货币市场基金，亦能取得优于活期存款收益的效果。

　　通知存款是不约定存期、支取时提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款方式。个人通知存款提前通知的期限长短分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。通知存款最低起存、最低支取和最低保留金额均为5万元。

　　现在，不少银行开发的智能通知存款工具有助于上班族轻松获利。比如兴业银行“智能通知存款”（自在增利）服务无需客户提前预设存期，系统将自动根据存款时间智能选择最合适的存期类型：连续存款时间达到七天按七天通知存款利率计算，连续存款时间不足七天按一天通知存款利率计算。客户活期账户资金超过五万元的千元整数倍资金将自动转入智能通知存款账户，满七天自动结息一次。当客户需要办理取款、消费或是第三方存管银转证交易时，如果卡内活期账户资金不足，系统将自动搜索卡中“智能通知存款（自在增利）”账户，并将不足部分自动转入活期账户。该业务的申请方式很简单，客户可凭本人有效身份证件到任一网点开办，也可通过网上银行、电话银行、手机银行自助开通。

　　货币市场基金也是我们熟悉的活钱理财工具，虽然收益率不高，但由于基本实现T+1、T+2赎回到账，因此灵活性较高。一些基金公司在联合银行平台后推出的快速赎回业务更是保证资金T+0时间到账，以满足客户需求，只不过客户需要支付一定的手续费，无形中增加了资金管理的成本。

　　小贴士：

　　1.定投基金如能坚持长期投资，应尽量选择后端收费方式，这样可以大大节省投资成本，对小额投资者来说很重要。

　　2.相同基金通过不同定投渠道所需要支付的手续费不同，投资者不仅要选择方便的途径，如在工资卡上直接转账扣款，还应横向比较一下各渠道的手续费率。