珍视信用系列之三形成良好的财务习惯

　　写在前面：在纷繁复杂的世界中，掌握财务的智慧是一串令你获得更好生活和成就的钥匙，信用的智慧是其中重要的一把。作为发行国内第一张信用卡的发卡行，广发银行相信，增加公众的信用知识和决策智慧，可以帮助大家更聪明地应用“信用”这个财务工具，进而推进整个行业的良性健康发展，这是我们推出《珍视信用》系列文章的初衷。

　　上节重温：在建立信用之前，你必须了解到自己能承担多少信用，哪些因素决定你能获得多少信用额度，在使用信用的时候还必须经过慎重的考虑、正确的预期和科学的规划，并且保持好的信用。

　　当建立起自己的个人信用之后，接下来就需要很好的管理信用，不要让信用出现问题。管理信用最好的办法就是在问题出现之前形成良好的财务习惯。

　　制定预算是良好财务的基础

　　制定预算可以帮助你弄清楚辛苦赚来的钱都花到哪儿去了，如果你发现在有些项目上花得有点过头，那以后就得注意控制这些项目上的花费。“量入为出，不要花的比赚的还多”这是管理财务最简单朴素的真理，但往往说起来容易做起来难，因为你往往会预测不到或控制不了那些计划之外的花费。然而，如果你已经养成制订预算的习惯，那么意外花费的几率就会大大降低，即便偶尔还是花超了，你也会比较清楚这些花费对你财务造成的影响，而不会陷入大的财务困境。

　　很多人没有制定预算的习惯，他们可能会找很多借口来推诿这项细琐的工作，譬如厌倦和数字打交道，或者觉得这些小钱没有必要计划。但是“你不理财，财不理你”，良好的管理意识是理财的基础。其实人们的一生都需要规划，求学晋升、职涯发展、建立家庭、生养Baby、旅游度假、甚至更远的退休计划等等，这一系列的人生规划都和财务管理密不可分，一定程度上决定了你的幸福指数。所以，请尽早开始增加自己的财务管理意识，譬如定期阅读财务书籍，向有经验的长辈请教，参加财务论坛，应用理财软件，或者参加一些理财体验活动。

　　制定预算并坚持为每一项支出记帐，虽然有点繁琐乏味，但你会很快就能积累你关于支出及收入的数据，从中了解到自己的消费习惯。你可以从保存发票和帐单开始，包括信用卡帐单和其它贷款收据。随着数据的日积月累，你就能逐渐知道自己是否花的比赚的多，知道自己的花费结构，并从中找出需要改善的地方。如果你实现了花得比赚的少，恭喜你，你的财务状况保持得不错，你可以把那些节约出来的钱存起来。

　　接下来要做的就是衡量什么是必须的花费，去掉那些奢侈的开销。譬如，把聚会地点从高级餐厅改成在某个朋友家里，来一个home party，这样不仅可以节省支出，而且别有一番乐趣。有时奢侈花费会伪装成必要花费，需要你去仔细识别。比如购买昂贵的健身卡的费用，你会认为那是对健康的投资，是必要的支出。没错，锻炼身体是生活中必须的，但其实你还有很多其他选择，比如晨跑、和朋友打篮球或兵乓球，还有游泳，这些运动的锻炼效果也非常棒。锻炼的关键在于你是否能持之以恒，而不在于你是否办了健身会所的会员卡，相反的有的人付钱办了健身卡却没有用完，既没达到锻炼身体的效果又白白浪费了这笔钱。

　　制定财务目标

　　制定怎样的财务目标取决于“你想要什么”和“你需要什么”，因为你人生中所有计划的实现可能都和财务计划分不开。一旦明确了目标，就可以开始为了实现他们而制定预算表了。一般来说财务目标包括短期、中期以及长期的财务目标。短期的财务目标以一年左右为宜，可以是为一次马尔代夫的度假作资金储蓄或者购买一台笔记本电脑；中期财务目标可以设置2－5年的目标，譬如存够装修房子的钱或购买你生命中的第一辆汽车；长期财务目标可以设置到5年以上或更久的时间，典型目标包括养老金储备或者子女教育金储备。

　　有了稳健的财务目标，并一步步实现他们，那么幸福生活离你就不远了。

　　如果财务出现了麻烦该怎么办

　　自测：想知道自己的财务状况到底好不好，以下的自测表可以帮助你确认自己是否出现财务问题。

　　 总是花得超出预算

　　 不到发薪日就已经口袋空空，就是人们说的“月光”族

　　 很难一次性支付大额的支出，譬如回家的双程机票或购买液晶电视。

　　 一直只偿还最低还款额

　　 不清楚自己总共有多少债务

　　 几乎透支了全部信用卡的额度，尤其在拥有多张信用卡的情况下

　　 总是到最后一刻才付帐单

　　 刻意对你的伴侣或者合作伙伴隐瞒你的债务状况

　　请注意这些财务警讯，如果你发现自己至少有2项的答案是“是”，这意味着你的财务出现了问题。

　　如果你的财务状况已经出现问题，并且发现越来越难控制，必须赶紧采取措施去解决它，放任不管只会像化脓的伤口，问题越来越大，让你越来越头痛。采取以下措施，一步步解决问题：

　　1）冷静地坐下来，把你担负的债务责任进行优先排序整理，基本的生活费用、医疗开支等支出需要优先处理，又或者你居住的房子正在缴房贷，如果无法正常付每月房贷，那么作为抵押物的房子就可能被没收，你会失去住所，这类影响到基本生活的问题需要首先得到解决。

　　2）主动和银行协商调整还款计划，假如你无法做到半年内每月偿还5000元的话，可以跟银行商量改成每月偿还2500元，用一年的时间完成。大多数银行会同情那些善意的无法还款的人，特别是拥有很好的信用记录的人，因为追债对银行来说是一件需要投入时间和成本的事情，所以他们通常愿意和债务人一起商讨制定可行的偿债计划。然后透过努力实现你的承诺。

　　3）搜集关于你财务及信用状况的所有实际及可信的信息，尽可能全面地了解你目前所面对的问题。人们对债务问题产生恐惧，往往是因为不知道情况到底有多糟糕，而且坏消息总是容易被夸大。只有真实了解自己的情况，弄清楚事情到底糟糕到什么地步，你才会克服恐惧感，让自己镇静下来。

　　培养良好的财务习惯

　　科学管理你的财务不是一件容易的事情，而且需要假以时日，你可以通过设置以下这些小目标帮助自己一步一步形成良好的财务习惯：

　　1. 尝试每个月减少一项大额支出的5％－10％，比如，停止开车上下班，改为乘坐地铁或者公共汽车，一个月下来可以节省不少汽油费及停车费；或者减少外食的次数，这样不仅可以减少用餐的支出，而且还更健康。

　　2. 设置一个储蓄账户，为未来的大额支出储蓄一些钱，比如每个月发薪之后，固定存入薪水的1/10，日积月累就是一笔不小的钱，当发生大额支出时，这些储蓄金就会派上用场，不会打乱你的预算。

　　3. 只有当你能确认每月有能力偿还时，才去使用信用卡支付。有的人会觉得刷卡时不会有付现金那样“我在花钱”的感觉，但请牢牢记住，刷卡之后是要付账单的，信用卡本身并不能让你变的富有。

　　4. 信用卡是一种小额无抵押贷款，有一定的免息还款期，但如果你一直只偿还最低还款额，那么你就要付出更多的利息，长久下去你的财务可能会有麻烦。只有当你确定你的支付能力提升后再申请提升信用额度，并制订相应的还款计划。

　　5. 避免被“推销”，不要因为打折或者“买一送一”就去购买便宜、但你并不需要的东西。当你用60元购买了原价100元的商品，并不是节省了40元，而是花费了60元。

　　6. 坚持关注你的每一项花费和收入，量入为出，确保自己不会陷入债务。

　　7. 如果想要改善自己的经济状况，除了“节流”之外，“开源”也是很重要的，你可以努力工作提高薪水，或者找一份收入更高的工作，或者卖掉自己不需要的物品。

　　8. 阶段性奖励自己。坚持财务管理是一件长期的艰巨的工作，也是一项伟大的成就。每当你坚持达成一个目标，不妨给自己买一样小礼物鼓励自己的进步，譬如一个期待已久的手袋，或者一双鞋子。

　　广发卡温馨提示：巧用信用卡帮助理财

　　信用卡是一种小额个人消费信贷工具以及便利的现代商业支付工具，善于信用卡的特点，不失为一种聪明的理财方式：

　　1）善用免息还款期帮助资金周转：信用卡有“先消费，后还款”的特点，有一定的免息还款期，可以增加持卡人资金运用的灵活性。免息还款期通常有20－50天不等，广发标准卡最长的免息还款期长达56天。如果在当期帐单日的第二天刷卡消费，可以获得最长的免息还款期，争取更多资金周转的时间。

　　2）利用信用卡自带的附加价值和服务：不少信用卡除了具有支付功能和透支功能之外，还自带多种附加价值和服务，例如广发南航卡可以刷卡积累里程，免费兑换机票；广发真情卡有3倍特约商户积分和免费赠送自选女性保险；广发车主卡有100公里道路救援服务、刷卡加油5倍积分或1％现金返还；广发白金卡客户可享受机场贵宾通道、24小时白金秘书服务等等。

　　3）银行会为客户提供形式多样的优惠方式，包括各种促销、积分回馈、赠送免还款签帐额等。善于利用发卡行推出的优惠活动，可以加速实现积分兑换各种礼品或者里程换免费机票。