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讲座实录:通胀魅影重现 如何储蓄搭上财富快车

来源:搜狐理财
2009年11月11日15:54

  这种钱用什么来放呢?第一个最常用的就是现金,但建议大家不要放很多,因为理财渠道中很少有产品马上能变现,但现在不是,现在很多产品同样安全也可以同样即使变现,比如货币式基金,随便到任何一家银行都可以代销很多只,这些货币基金有的最快当天能到帐,一般情况下T+1,今天做赎回,明天基本上上午十点之前可以到帐,这种比较灵活了,但是收益率通常赶一年定存,现在活期利息多少,一年定存多少?2.25。当前产品日化收益率折合一年基本在3左右。把我一部分活期存款变成货币式基金,各家银行都有,而且不用特别费心思说挑哪一个,基本上差不多,安全吗?我告诉大家极其安全,主要投资一些银行之间拆借,银行发的票据等等这些业务,这种都是绝对安全,利息率也是比较不错的,基本上收益率可能在一年定存左右。像国家电网很多省级公路建设单位可能在发一些项目,这种项目向银行借款其实是比较安全的,他们收益率基本上年化收益率多少呢,基本上可以达到3.5—4左右。这边可能有很多在座各位有些资产比较多的客户,我再跟大家提供一个渠道,信托,这个可能跟我们普通家庭理财了解得不是很多,现在这两年当中信托已经进入老百姓事业当中很多,低门槛信托,收益率安全等级不是那么靠谱,我说预期收益8%,但最终实现可能性不大。假如资金量很大可以不用选这些,现在保险法新公布了,保险资金可以进入一些不动产领域,这个时候大家可以看市场有很多保险公司开始蠢蠢欲动了,以平安为例,公布这个法规第二天,跟金地,还有跟一个物业公司签订了100亿的合作项目,收益率6%,保底6%,那也很好,假如做一些大型的家庭资产比较多,又不敢做长期规划可以进入这种领域。

  还有一个小的,在座各位都要善用的东西,其实信用卡在应急现金这个环节功能非常好,它利用的是你的信用,你的信用是值钱的,信用卡何以很好的来运用作为家庭应急金的一部分。现在可能消费五万块可以分期付款,甚至还最低还款额,某种程度都可以解决这种问题。

  第二个人生十大财务规划之购房置业规划,我告诉大家真没买房子,现在又有一定条件告诉你买吧!为什么要买,因为大家知道自住房不具有投资功能,不管市场的高与低,明知道明天开盘便宜三千块钱,非要今天买肯定不合理,假如短期时间内看不到既定的价格波段的话,不管现在市场当中如何都应该买,自住房买了,即使今天买得便宜,有人会沾沾自喜我买一房特别便宜今天翻了三倍,我说这个时候卖了是赚了三倍钱,但是卖完之后是不是还要买一个房子住,你的房子涨了,别人房子也不涨价吗?当然还有一种可能除非我移民了,可以。如果不是那你就好好买就行了,没有什么影响的。如果通货膨胀情况下,我建议你用贷款,虽然现在银行贷款利率是浮动性的,但是你相对的收益其他肯定要高于它。通胀预期下可以买,而且用贷款买。很多人说我家里已经有很多房产了,这个时候就觉得房子好,因为它就是保值,你房屋投资分成两部分,一部分租金收入,第二部分房子本身的增值。这个环节当中你要关注这个房子的本身的这种物业收入,租金收入会不会很好?这里面有一个建议,这里面跟区位跟进出时点有关系,我买一个房子70年产权可以拿很多很多年,如果房产拿了很多年,超过三四个经济周期的时候,增值性就已经下降了,就变得保值不增值,你可以看美国房产收据,三四十年下来收益只超越通胀率2%。你父母如果有一个90年代买的房现在给你再住,你会住吗?你住的会开心吗?不会吧,因为你觉得房子格局肯定不喜欢。你要租给别人好租吗?也不是很好租,你卖好卖吗?我建议如果买房子一般十年之内要卖掉,如果赶上很好的买家三年可以出手,不用等二十年,三十年,那时候很难起增值作用,只能起保值作用了。你找到合适的出场,离场机会你就可以走了。第二个房子区位,人家说成都的房子很便宜,有人说威海房子很便宜,有人说海南也很好,但是我买它干嘛,我会在那住吗?不会吧,你不能在那长住,你会租给一些长租的人吗?如果你托给中介公司中间不会有费用吗?再有你放心吗?如果中心城市中心区域,举个例子金融街,你要能买得起你就买,租金收益率非常高。那个房子都要以美金来结算的,当然如果买不了那个,鸟巢边上可不可以?当然鸟巢边上涨价非常非常少,亚运村房子涨价在整个北京区都不是非常高。这个房子要发挥职业便利性和社交功能,所以如果你的孩子,或者你自己很年轻的时候买房尽可能努力一点,假如我贷点款也行,或者买二手房也行,买工作便利性比较好的,社交功能比较全的,有利于结识更多的人脉,有利于工作的提升,有利于结合时间精力脑力来投入工作,这是二十五到三十五的。如果三十五到四十五买的哪?学区很重要。如果45—55岁,这时候买房离哪近一点?

  网友:医院。

  刘干宵:45岁正是黄金时期,为什么买离医院近,要选离父母近。这个时候你要知道有一些很不好的社会现象,比如打120电话,120不来,还有来了堵在半路了,结果人也没救着。55岁以后呢,55岁这个时候很重要有了时间,而且这个时间往往不太值钱了,即使值钱也要照顾你的生活,55岁以后这个阶段你要考虑的生态区比较好的,举个例子朝阳公园,鸟巢公元,离生态区比较近的地方。因为你在这个环境当中你的房产,本身我们中国这个阶段中,市场关注点现在很多开始关注老年公寓型这种房产,退休养老的房产,可能下一个很长时间段这个重点所在,所以你可以关注这种类型的房产,一是本身方便自己居住,方便父母居住,也有方便将来或者有很好的出租率,或者很好的市价都可以在房地产中关注它。这就是我分析的一个是自住房,一个是投资房。

  我们讲一下人生十大财务规划中医疗保障规划。理财当中分几大块,一是开源,二是节流,三是开源节流之后产生很多钱,这个钱分配在你生活中,很多人只关注投资环节没有关心节流环节。前面我说的烛光晚餐事情,如果他们家一个月花50块钱买一个家庭财产保险,一年600块钱,就可以把12万块损失转移出去。有一种保险可能你的家庭,不管你也好,你的老公也好,孩子也好,就可以有十万块钱保障,可以替你出这个钱,比如你的小孩刚七八岁不小心把别人推了把门牙磕掉了,现在看牙医非常贵,这样就可以把你的一部分损失转移出去。我十一回老家,我家在安徽,经过高速,我经过泰安的时候从我旁边开过一辆香槟色一个沃尔沃,最新款的沃尔沃,大家知道沃尔沃安全等级是不是非常高一款车,我速度120迈,他至少150迈,等到徐州路口我看到我特别钟情的沃尔沃只有一半的长度了,那半截去哪了?我就想里面的人去哪了?我估计这个人肯定没死,如果要死这个路段肯定要做很多处理,可能这个人会受伤,假如这个人受伤了,比如说他是一个运动员,比如他是视力很好的,他是做评估的,可能因为视力受损将来会损失很多很多钱。大家看那个表二三十年下来可能只有一半水准,你的保障是不是要往上调,你要让你的保障水涨船高。在不增加保费情况下,让你的顾问调高保额。当然如果说你没有,没有就要买,买的时候要买足额,还要买全面。第一他可以解决你的医疗费用,假如我生病了,住院过程中花费医疗费,还有后期疗养费都涵盖掉。第二个间接的收入损失,如果没有这种类型金融工具,2006年时候在座各位是不是手里有二三十万,随便拿一只偏股型产品都可以随便到60万。假如需要三十万医疗费,你会不会把治疗本金拿出来,你一定会,肯定命值钱,30万本金拿出来,那这三十万收益还有吗?假如你在企业当中,你以前身居要职,但是突然被裁掉了,这也要涵盖掉。比如这次四川地震中很多人残疾,残疾不仅花一大笔钱,后期也要花很多费用护理,都要涵盖到。还有包括你的家庭责任,有一篇文章《中国90%家庭面临破产风险》,这个作者名不见经传,讲的是一个客户。比如我三十岁,我一年月收入三万块,年收入全下来40万,我在社会上还算一个不错高收入群体,这时候会不会很自信买房子,换一个大房子,会不会贷款,肯定会贷款,会不会买车,这过程会不会贷款?还有收入进入很稳定期时候会不会要孩子,也会要孩子。这个时候已经30多岁,父母是不是快到退休期了,还有现在都一个小孩,会不会让太太在家里照顾小孩。如果自己意外出现问题,太太的照顾,父母的赡养这个费用从哪出?我给大家举一个例子,保险公司有这种类型的保险,我一年存五百块,如果发生风险,死亡的时候给60万,大病残疾给20万,而且这个额度会增加,等到30—70岁可能再生病不是给二三十万,可能六七十万了。
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