来源：搜狐理财
作者：李大治
为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！
案例：
和妻子谈了3年恋爱后组成了自己的小家。恋爱时我们白天吃工作餐，晚上就天天下馆子，也没有觉得怎么样，但是结婚半年后我们发现再这样下去不行了，因为半年下来我们竟然没有存起一分钱！
我和妻子两人的月薪加在一块的话大约有6500元，在没有添置什么固定资产的情况下，竟然用得一分不剩。一清算，发现钱基本上是这样花掉的：妻子每月购买化妆品和衣服1500元，我抽香烟每月600元，添置衣物鞋类每月平均500元，健身房每月300元，下馆子每月1500元，水电费每月200元，各类家中物件的更新以及维修平均每月800，就连妻子那只宠物狗“笨笨”，每月都要花掉我们400元，再加上各种各样零碎开支，两人的工资见底了！
这样下去是绝对不行的！于是，经过一晚上的精心规划，我们终于商定了一个的理财方法：妻子买化妆品和衣服控制在每月300元左右；至于我抽烟，戒是不太可能的，但却可以少抽少花钱，一是买香烟要成条地买，这样就可以降低每包香烟的单价；二是把20元一包的长嘴利群改成8元一包的硬壳云烟，另外再严格控制数量，每天早上用一个空烟盒装进5支香烟抽一天。这样，一个月600元的香烟钱就降到了60元。健身卡从此作废，在小区的健身公园里照样锻炼。洗衣服的时候水尽量开小一点，看电视的时候就尽量不开灯，空调尽量不开，能不上网尽量不开电脑，要查什么资料的话留在脑子里带单位查去；至于那宠物狗，就送给妻子的好姐妹算了；家中要买的物件杂什，能在市场上买就不上超市，能在地摊上买的就不上市场，总之就是能便宜点就买便宜一点。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
商量到最后，只剩下一个问题了：做饭！我和妻子都是不会做饭的人，做饭的问题确实头疼。恰在这时，电视里的“天天饮食”开播了，我一拍脑袋说“有了！”不会做可以学啊，电视机不正是现成的老师吗？没想到妻子还是觉得不行，开电视机不就是在浪费电费吗？不如去买几本菜谱，照着上面做就行了。我说书也要好几十元一本的啊，妻子听后眼珠子滴溜溜一转说没事，她有办法。次日下班后，一位收废品的大姐站在门口手捧着一大摞书说：“你老婆问我买的，六毛钱一斤，这些是三块钱！”我正纳闷妻子怎么突然要买那么多旧书，随手一翻才发现原来都是菜谱，难怪她说有办法了！当晚，我就按照菜谱依样画葫芦地烧了两菜一汤，味道竟然还不错。
时至今日，我们将这套“省钱计划”严格执行了一年多。在这一年中，我们竟然破天荒地在账户上存起了5万多元。看来，“你不理财，财不理你”这话说得还确实有些道理。虽然我们这个小家暂时只有我和妻子两个人，但也离不开理财啊！
搜狐理财频道特约北京中天嘉华理财顾问答复如下：
以上案例的最大误区是此家庭只顾着埋头省钱，而没有真正理解理财。所谓理财，不光要考虑省钱，更重要的是如何以钱生钱。只省不理，如何生财？为了理财而使生活水准大降，从天天下馆子到卖了狗、省了穿，连开电视的电费都要算计，这决不是正常也不是正确的理财行为。实际上，一个完整的理财规划应包含很多子规划，针对此案例中的小夫妇，我建议在现阶段应重点考虑3个规划：
1，现金规划：一般家庭的现金储备需包含日常生活开支、意外事项开支。对于案例家庭，建议留9000元作为家庭现金类储备，9000元中的3000元可放在银行活期卡中，剩下的6000元则买入货币市场基金。货币市场基金流动性强，赎回期一般是2个工作日，其收益远高于当期活期存款利率。另外，还可申请一张信用卡，充分利用55天免息期来解决突发性的支出需求。
2，保险规划：保险是所有理财规划的基础，由于案例家庭的可支配资产不多，所以建议重点考虑重大疾病险。建议购买10万储蓄型分红终身寿险并附加10万提前给付重大疾病险。若妻子今年26岁，这一保险组合的费用是年缴2480元，缴费期限至55岁(以某保险公司产品为例)。
3，投资规划：长期投资可选择定投，建议定投一只被动型的指数基金。若年化收益率能达到7.5%，每月坚持定投3000元，以复利计算，那么20年后此项投资的价值将达到167万。至于中短期投资，建议可以用现有的5万存款配置投连险的平衡型账户。投连险其实就是基金的组合，可帮助散户规避挑选基金的烦恼，因此被称为基金中的基金。平衡型账户主要投资于配置型基金，风险居中追求攻守平衡，比较适合案例家庭。
（北京中天嘉华理财顾问有限公司 首席讲师 李大治）
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