进入搜狐理财频道（https://money.sohu.com/） 查看更多投资理财资讯 >>>
【相关推荐】
小存款有大用处 给80后新婚小夫妻看的理财经
[原创]80后夫妻买房经历:砸锅卖铁两年买房两套
80后小夫妻网上晒结婚开支表 结个婚要60万
婚后超级负债该咋办？
来源：搜狐博客 作者：王晓辉
金秋十月是收获的季节，恰逢新中国成立60周年，锦上添花的是国庆长假又喜逢中秋，还有连休8天的大假，所以选择在这个假期里结婚的新人非常之多。据统计，选择在今年国庆黄金周期间结婚的新人较去年同期增加了三成多，创造了黄金周之最！天津也不例外，从天津市婚庆协会获悉，仅“十一”期间，津城就有一万多对新人办喜事，特别是比较吉庆的几个日子，单日婚礼数量超过3000场。
每对新人在亲朋好友的美好祝福和见证下，走过了自己人生中最难忘的一天。然而婚结了，浪漫过了，热闹过了，蜜月也度过了，从结婚初的喧嚣回归平静后，新人马上面对的是今后的小日子该怎么过。面对津城的高房价，一些家庭为了给新人一个安居的地方，想方设法筹措资金买婚房，加上费用不低的装修，还有不菲的婚庆消费（据悉因今年国庆结婚比较集中，导致每对新人结婚平均花费同比上涨近三成），这些都让不少新人在享受完浪漫难忘的结婚典礼后，直接面对的是不轻松的债务，怎样规划未来的生活，如何偿还今后的债务呢？笔者根据在理财业务中多年积累的实际经验，站在客观、专业的角度为负债新人们在一些还债思路和方法上提些建议，仅供大家参考：
不管是因买房、购车，还是因为其他原因的负债，主要是两种类型：一是银行贷款，其特点是本金数额大，还款时间长，还款比较科学（即月供），但需要支付贷款利息；二是亲朋好友借款，其特点是本金数额比较小，还款时间一般与亲朋好友协商，还款计划常采取一次还清或分几次还清，因为有人情成分存在，所以大多不需要利息，有的会给予同期定存利息，但往往低于银行同期贷款利息。当然，有的朋友会只选择以上借款方式的一种，有的两种都有，而且金额也会大小不一。
在弄清楚负债情况后，就可以根据情况对症下药了！
对于银行贷款而言，因为它数额大，时间长，对我们今后生活的影响也较大。首先要解决的问题是月供占家庭收入的百分比大小。在这里为大家提供两个指标，一个是我国央行提供的50%，即在一个家庭中只要月供低于家庭月收入的50%就可行，反之家庭还款压力大，银行就有收不回贷款的风险；另一个是从欧美过来的25%—38%，即房屋月供占家庭收入的比例一般在25%—30%之间，房屋月供加上其他中期负债（指装修贷款、大宗消费品分期付款等10个月以上的月供款）一般应控制在33%—38%之间。笔者更倾向于使用后面的百分比。 如果你的月供远远超过家庭月收入的38%，可以采取延长还款时间来降低月供，也可以部分提前还贷，降低贷款额度，减轻压力，这两种方法都能将我们的月供控制在家庭月收入的38%之内。
在月供占比处于家庭经济正常承受能力后，下面我们再考虑还贷后的余钱怎么办：投资还是攒钱还贷？同样的问题，不同的人有不同的选择。我们看看下面的案例：
张先生和妻子王女士分别29岁和26岁，他们今年国庆刚结婚，张先生是公务员，王女士是医生，双方都有较齐全的社会保险保障，收入稳定。张先生在大学就涉足资本市场，有经验也有教训。婚房首付是父母赞助的，小两口的积蓄全部用在了装修上，月供占他们夫妇收入的三分之一。
对于这样的家庭，具有收入稳定，有投资经验和风险承受能力，月供占比处于正常范围内，可以采取先投资后还贷的方式。借助专业团队的指导，可以使投资效益持续高于贷款利息。即使短时间内，投资出现浮动亏损，也不会影响张先生夫妇的生活现状，所以可以采取较激进的策略。但这种策略的三个基本因素（收入稳定、有投资经验和风险承受能力、月供比正常）缺一不可，所以并不是任何家庭都适用。
同为80后的李先生和赵女士也是今年国庆喜结连理的。李先生从事销售工作，而赵女士在外贸公司做事，李先生没有任何保险，赵女士也仅有社会养老和社会医疗保险。两人只有在今年8月份初次买了点基金试水，目前被套。在亲朋好友各方支援下，总算在市郊构建了自己的“小窝”。不过，房子月供就要占到他们收入的46%左右。
对于这样的家庭，收入波动性大，投资经验少，风险承受能力较低，月供占比已经超出正常范围。所以建议他们延长还贷时间，降低月供压力，然后攒钱还款，减少贷款利息支出，这样的计划思路更适合些。
对于亲友借款这部分钱，笔者倾向于及时攒钱偿还，优先于自己的中长期投资。因为既然亲朋好友借的钱，就说明他们看重的是你们之间的情意，而且也非常信任你，借给你钱，是为了应急，而不是为了让你进行投资赚钱。所以，对于这部分借贷，笔者不建议先去进行投资，否则一旦出现投资波动，将影响还款计划。所以可以考虑用货币基金等现金管理工具进行积攒，或攒到一定程度（整千、整万）或到年中年尾返还一些。毕竟别人也有用钱的时候，不能让对方急着用钱的时候反倒没钱用了。所以能还的时候尽量多还一些、早还一些。绝对不能因为借贷的事儿而伤了互相之间感情，那就因小失大了。正所谓“好借好还，再借不难”嘛！
虽然每个家庭在借贷对象、借贷金额、收入状况、还款时间等方面存在一定的差异，但这并不影响建议的参考价值。不过具体到自己家庭情况，还是建议与专业人士多交流。
一个中心，三个基本点——中年夫妇的理财之道
来源：搜狐博客 作者：好买基金研究中心
1. 体验者家庭情况
人到中年，财该怎么理？
王女士今年40，经营着一家淘宝的店铺，专门卖化妆品，虽然投入了很多的精力，但生意时好时坏，很不稳定。目前店铺雇佣了一名员工，和王女士两人打理着网店的生意。店铺平均一年赚5万元左右，但08年经济危机给店铺带来了不小的冲击，自08年年末至今，店铺生意尚未有很大的起色。店铺未来收入不稳定不禁让王女士有一丝担心。王女士的先生42岁，就职于一家大型国企，目前属于中层管理者，年收入大概10万元左右。从企业近几年的情况来看，先生的收入还是很有保障的，但提升空间却比较有限。王女士的儿子明年就将升入初中，王女士非常注重孩子的学习，平时也花了不少心血，孩子也很争气，在学校学习成绩不错。
目前王女士一家三口住在市中心一套60平米左右的房子里，面积虽然不大，但交通非常便利，所在片区对口的学校也不错。2002年时，房市还没有火爆起来，王女士与先生在康桥投资购买了一套面积不大的房产，其后一直用于出租，租金收入扣税后一年平均有2万元。随着近几年房市的逐步升温，该处房产升值也非常可观。目前2套房产总市值大约在190万，还剩下30万左右的房贷要还，已经压力不大。
经过多年的积累，家庭现在共有50万左右的存款。由于两人工作都比较忙，而且对股票、基金等都缺乏了解，又非常害怕遭受损失，所以觉得还是存款比较保险，而且省心，就一直存在银行里吃利息。王女士在平常和朋友聊天的过程中总是听别人聊市场行情什么的，也觉得有点心动，但最终还是觉得网店太忙，没时间打理，索性还是存着。先生也持有同样的观点，认为两人现在这么忙，既有工作、网店，还要在孩子身上花很多的时间，实在没必要再分心了。
由于先生上班的地方比较远，每天上下班也比较辛苦。夫妻两人商量后决定买车，一方面平时上下班用，周末、节假日也可以全家自驾游。在逛了不少4S店后，两人看中一款20万出头的车，加上牌照等费用后大概总共会花25万左右。
在理财方面，目前王女士近期最想考虑的是换房，目前60平方米的住房对三口之家来说偏小了，而且王女士是浙江人，父母偶尔还来住住。另一个最让王女士牵挂的问题就是孩子未来的教育。受周围亲朋好友的影响，以及不想让孩子过于辛苦，王女士倾向于让孩子在高中毕业后就去外国留学。要达成这一目标，王女士希望用那套用于投资的房子来保障。
王女士还比较担忧的是保险问题，先生工作的企业六金交纳齐全，但自己没有买商业保险。而王女士由于目前从事自由职业，并没有相应的保险保障，如何规划未来的养老问题，王女士不觉有些迷茫。
2. 家庭财务状况分析
家庭资产负债表 单位：元
资产 负债
现金和银行存款 500,000 房贷 300,000
基金和股票 0
个人使用资产
自住房产 1,000,000 家庭净资产 2,100,000
投资性房产 900,000
家庭收支表 单位：元
年收入
收入(税后) 170,00
年支出
家庭开销（含房贷） 80,000
旅游 15,000
结余 75,000
3. 理财目标
换房、孩子未来的教育、养老问题。
4. 好买诊断方案
一个中心 三个基本点
从家庭资产负债与收支的情况来看，王女士家的财务状况基本正常，负债率也很低。但是在理财规划方面，有一些问题需要注意。
首先，对夫妻在40岁左右的中青年工薪家庭来说，家庭规划的中心，其实还是经济问题，也就是夫妻双方的工作和投资。只有夫妻双方持续获得稳定甚至上升的收入，同时合理规划好家庭现有财产和每月盈余的投资，其它的规划才有立身之地。另外三个要关注的基本点，一个是住房升级换代的问题，一个是夫妻双方的养老，一个是孩子的教育，这里面不仅有经济上的考虑，更应该考虑家庭中每个人对生活的具体想法，性格、喜欢的生活方式等，适当妥协中和。
在规划家庭的经济问题时，首先要考虑的是职业发展。中年工薪家庭职业规划应该以稳为主，不宜冒太大风险，因为自身的适应性、可塑性都较年青时有所下降。王女士的广告公司未来走向不确定性较大，而先生的收入稳定但提升空间不大，总的来说，家庭收入还算稳定，但出现持续的大幅提升的概率较小，可以主要由先生负责稳定的收入，而由王女士负责尝试市场的机会。在投资上，家庭成员基本不具备投资经验，对理财产品了解不多，而且主观上也强调将投资的风险控制在很低的范围内。但从积极的方面来看，夫妻双方目前还处于中青年，未来可预见的投资期还相对较长，况且家庭还有一套处于升值中的房子作保障。所以综合看以上几点，家庭投资可以倾向于平衡性型，适当承受一定的风险，谋求资产中长期的保值和增值。
关于住房升级换代的问题，如果不动用目前另一套投资性房产，对家庭来说就比较吃力了。由于孩子就近入学的问题，换房只能考虑在目前居住小区的附近，而市中心老小区的二手房，单价也在2万多，这样需要将目前两套房子折合成一套，才能满足约80-90平方米的升级需求及相应的装修费用。这样的投入，让王女士觉得比较伤筋动骨。所以，如果家庭成员不是特别介意居住环境，可以暂时维持现状，也可以做一次二次装修，提高居住质量。
养老的问题，王女士虽有考虑，却没有真的规划。事实上，相比王女士想留一套房给孩子留学，我们更建议此套房或是其未来抛售该房的现金用于养老规划，而儿子留学的费用，可以通过目前手上的金融资产，和未来几年的积累来完成，并且应该量力而行，不应为此影响家庭的经济健康，同时也应该慎重考虑孩子对留学的想法。近几年海归的学生越来越多，如果不是孩子读书成绩特别好能申请到知名的国外学校，或特别想出去读书拓展视野而家庭经济又许可的话，海归本身对未来在社会上立足并没有特别的优势。
王女士近期的投资主要还是应该集中关注金融资产，近期市场从高位下来跌幅已有20%，一直在考虑是否学习投资点股票资产的王女士有些害怕，事实上，8月后股票的机会确实不会如上半年那么好，常态市场和精选个股的另一个方面就是单边上涨的结束。流动性推动的高点已经过去了，目前需要基本面的支持才可能继续抬高预期。不过经济从底部的恢复是确定的，只是质量、幅度、路径的问题，过度恐慌则不必。目前从高点下来20%的下跌提供了一些安全性，不妨可以开始建一些仓位，选择一些控制下行风险较好的品种及选股能力强的品种。
相对股市来说，债市则显得比较弱。在股票市场前期持续上涨的情况下，偏债基金整体盈利能力逐步增强，但未来市场不确定性的提升让偏债这个类别重新变得有点鸡肋，低风险部分还是以配货币基金、银行理财产品为主，或可以考虑打新股，最近的年化收益率也有十几，相当不错了。
在具体的配置上，我们推荐一个平衡型的组合，实际投入金额可在综合考虑买车、旅游等支出后确定。
平衡型
品种 基金名称 占比
股票型 华宝兴业收益增长 15.00%
股票型 华安宏利 15.00%
股票型 华夏行业精选 15.00%
债券型 华夏希望债券A 10.00%
货币型 博时现金收益 45.00%
这几只基金产品的管理能力已经在市场中得到证明，组合整体在保持一定股票积极仓位的同时兼顾到了流动性和安全性的需要，其中博时现金收益占到45%，该基金曾荣获“2008年度开放式货币市场金牛基金”称号，3只股票型基金在今年排名均不错，基金经理经验丰富，如华安宏利的尚志民先生是国内资历最深的基金经理之一，目前也担任华安基金公司的投资总监一职。3只产品所在的公司也是国内领先的基金公司，从管理规模、历史业绩等来看，均位列业内前三分之一。
理财师的建议：
先生工作的稳定性对家庭的财务安全非常重要，要尽量确保，相应地，对先生也应该多一些照顾，让他安心工作，压力不宜太大。
一定要参与一些有风险的股票型投资，完全消极的储蓄方式只会相对的阻碍家庭财产的增长。
适度平衡住房升级换代、买车、养老、孩子留学等重大经济规划的优先顺序和对生活的影响，既然不可能满足所有的愿望，那就应该优先考虑那些家庭成员比较重视，对家庭生活质量影响较大的愿望。
买车能够在一定程度上提高家庭的生活质量，应予考虑，但是预计的支出比例略高了一些。目前家庭总资产中两套房产所占比重很大，而且其中一套自住，另一套主要出于孩子六七年后的留学保障资金考虑，所以短期变现可能性也不大，这就意味着总资产的流动性比较低。目前家庭总共有50万储蓄存款，而意向的购车款及牌照等费用就将耗用大约25万，基本用去一半。如果购车后短期内家庭出现急需用钱的情况，可能会使财务状况捉襟见肘。所以是否考虑将支出款项压缩，锁定在十余万左右，相信可选择面还是很宽的。
对于孩子未来的发展，可以为其做一个长远的规划，但不需要严格按步骤走，还是顺其自然比较好。孩子是否需要出国，是否愿意出国，可以在初中时根据孩子的成绩、孩子和父母的愿望、家庭经济情况，共同商定。
|
|
上网从搜狗开始
