访谈实录：金融危机 如何给资产上“保险”

　　网友互动

    问题1：为什么我觉得买不起保险？

    听众：我觉得你讲的其实很有道理，但是经常遇到这样的问题，比如说你现在已经快30岁了，业务员可能说需要买健康险、需要买养老险、需要买医疗险，如果按保险公司30%的收入我可能连一份都买不到，怎么办？

　　谢仰光：首先理财顾问，卖保险的也许不太专业，我通常理财方式是这样的，我先了解你的基本情况，比如说你的收入是多少、年龄阶段是什么样子的、本身你在公司有社保还是没有社保，这个过程当中一定要做一下。而且我们觉得年轻人，不会要求你的收入的30%都用来购买保险的，尤其那种保障类型的保险，比较年轻的时候我们推荐买一些相对来讲定期的保险，定期的保险会很便宜。比如尤其像大病的那种，也许你不到30岁几百块就可以保10万了，不会很贵的。

　　听众：从现在来讲比如保10万，比如说大病，10万干不了什么，为医疗存款至少需要50万，医疗一个肾移植需要80多万，10万够干什么的？

　　谢仰光：商业保险也是这样，花多少买多少东西，这会跟你的社会福利和商业保险结合到一块，因为社会福利花的越多给你报的也越多，会解决一部分，剩下一部分解决不了是自己用商业保险解决。而且从你这个角度来讲，比如说你买定期的可能会比较合适，因为任何事情都不能脱离经验数据，经验数据来讲，比较年轻的人40岁以前的人发大病的机率会小一些，买定期的会好，等你挣钱多的时候、不断的积累经验的时候再买终身的。

    问题2：保险会不会“贬值”

　　听众：我如果买了终身的那种保险，比如说10万，假如说30年以后那10万块钱经过通货膨胀可能已经不算什么钱了，这种情况下我之前投资的东西是不是已经就等于贬值了呀？

　　谢仰光：不是这样子的，实际上你当时买10万的时候保险是这样一个原则，越年轻的时候买越便宜，而且保障时间越长，同样比如说20岁买，保终身实际上能保六七十年呢，同样的，如果说30岁才买的话肯定比20岁买相对来讲保的时间短了也更贵了，而这个过程当中，实际上保险在某种意义上就是人力资本的套息保值，你也可以这么认为，如果这个过程当中我没发生什么事，尤其航意险，如果没发生什么事钱就白花了，换句话讲有人希望这个钱不白花吗？不会的，而有一些保险是考虑通货膨胀的，比如分红类型的险，比如利差、费差上面有分红，这样就避免了贬值的问题。

    问题3：大病险真的保险吗？

　　听众：像医疗险，国家不出台一些医疗的细则，具体在选择的时候有很多，比方说保的30多个病，有的保10多个病，有的保20多个病，作为我们普通的人来说怎么来看我到底需要保什么样的病？如果真的出险之后，在理赔上面会不会有很多问题？比如说有很多免责的，或者好多病明明发生是这个病，但是会有一些规定不给你保了，这样我们怎么选择这个产品呢？

　　谢仰光：如果您再早些时候问的话我可能给不了您回答，如果这个时候问，应该从2007年的时候保监会就做了一个基础的规定，规定只要是各个保险公司出重大疾病，必须包含其中的25种重大疾病，在这个基础上各个保险公司可能会有所增加，但是无论怎么增加你觉得这个病对你有用还是没用，我觉得有一个数据可以参考，中华人民共和国卫生部在网站上每年都会公布城镇居民死亡的前10位重大疾病是什么，其实我觉得可以做一个参考，现在应该各大保险公司的所有重大疾病险当中都已经涵盖了这些险种。有一些疾病不是太高发的，或者针对某一特殊人群的，就要看您的选择了，觉得概率是小还是大。

　　听众：之前买过的话，也会按照这个细则出来之后理赔吗？

　　谢仰光：之前买过的话，应该按照细则来理赔，比如说以我们公司为例，这种理赔更宽泛，比如我原来是这么规定的，可能比细则规定的理赔的还宽泛，就按照我们原来这个为准，如果说我这一条比细则严了，我们也是以细则为准。

　　主持人：这边也请到搜狐社区的一位资深网友，今天也是过来参加我们这个活动的，不知道你有没有什么问题？

    问题4：保险规划如何量体裁衣

　　网友：因为我也是保险业界的，但是刚才您讲主要是一些观念上的东西，保险是理财的一部分，具体详细的一些个人怎么建立保障您没有谈到，因为可能是时间的关系。另外，我觉得每个人购买保险肯定都会有一个分析，作为业务员来讲应该根据他的情况做一些分析之后再选择产品，因为我也在保险公司，可能了解的产品更多一些，所以给大家设计的时候可能考虑的面要宽一些，针对每个人的不同情况，比如有的人经济状况很好，设计这个产品第一是保额的问题，第二是保费的问题，我觉得跟他负担的家庭责任有很大的关系，这些可能一下说不清楚。今天的课堂我觉得挺好，主要想了解一下宏观这方面的，因为本来我以为是关于总体的经济形势，包括金融形势这方面的讲座，所以有一个问题我一直没来得及问。关于目前房地产的市场，尤其中国股市这种现状，房地产市场会不会有一些大的动作？比如说房地产出现大幅的降价或者销售不出去，这种萧条，可能对证券市场会有什么大的影响？我本来想问这个问题的。

　　谢仰光：我先回答您第一个问题，再回答这个问题。

　　因为原来定的题目是保险理财，保险确实是理财的一部分，就每一个人来讲，像您说的保额应该是多少、保费是多少，应该具体情况具体分析。像一个成熟的保险销售人员也好、理财顾问师也好，实际上相当于高级裁缝，我们要做的是量体裁衣。

　　如果说到经济范围的，我觉得实际上是超出我想跟大家来说的这样一个范围了，实际上如果说也就是代表私人的观点，但是我觉得不适合在这个场合来讲。

　　主持人：各位网友对我们理财课堂的期望也很高，另外我们也是根据各位网友不同的需求会设置一些讲座的内容，比如我们之前曾经做过一场金融危机下如何保户钱袋子的讲座，可能会更对这位网友代表的胃口。另外刚才大家谈到的，比如具体的一些问题，比如怎么设计保额，到底应该买什么样的险种，我们可能会在接下来的一些课堂里面推出这样的讲座，也希望大家继续支持我们的活动。

　　今天的活动到此结束，谢谢大家今天的光临。