访谈实录：金融危机 如何给资产上“保险”

    失败源于没有计划，如何确定理财方向

　　第二，把握财务状况，确定理财的一个方向。我们理财是为什么？这里我们做理财规划的时候常用的一个理财金字塔，我们基本的观点就是长期的产品和长期的目标相互匹配，中期的产品和中期的目标相匹配，短期的和短期的目标相匹配，而且先建立好长期的再建立中期的再建立短期的，哪些东西是长期的呢？长期的就意味着只要我生活在这个世界上就一定要发生的事情，比如说像大家今天现在坐在搜狐这儿是没有人向大家收费的，但是请问车停在底下要不要收费呢？家里的房租要不要交呢？现在已经来暖气了，暖气费您之前已经交过了吧？只要我在这个世上一天就会花这个钱，这个钱一定要有，比如家庭的合理消费，一个应急的现金要有。

　　金字塔底层：建立家庭消费储蓄和保障 一般的情况，我们到底要留多少现金合适？从理财角度来讲，我们通常给客户的建议是，至少要留3到6个月的现金，就是万一我失业了还能比较有安全感的能够生活3到6个月，这个很重要。另外还有就是，建立一个简单的储蓄，这个储蓄也是跟大家来讲，比如说我每个月要花6千块，我起码3到6个月，1.8万到3.6万就可以了。另外还有就是保障计划，这个保障计划是什么？因为只要我们活着一天人总是要有一定风险的，这个风险我们是不是把基础做好了，因为长期一直有风险，我的保障计划是不是做好了，当这些做好了再考虑中期问题。

    中期建立子女教育和退休计划 什么是中期问题？现在不发生以后未来一定会发生的事情。比如每个人都有一老，我们现在可能二三十岁、三四十岁，未来我们肯定会老，可能现在我不需要养老金，但是未来一定是需要养老金的，这时候我要建立一个退休金计划，建立子女教育的计划，因为也许有的人还没有孩子，没有孩子可能要为孩子做一些准备，或者有的人孩子现在还不需要很多的上学的资金，比如说在美国念一个哈佛，可能一年需要4万美金，这个过程当中如果非让他念这个学校或者觉得有这样的资质的话，也许就会准备这个钱。

　　手有余钱可考虑个性化投资 再往上，当我的家庭合理的消费中期的建立好、中期的建立好了还有余钱的情况下做什么？做个性化的投资，比如余下来的钱，哪怕去拉斯维加斯赌一下都没所谓，或者比如说股票跌30%、跌40%都不心疼，这个时候可以做个性化的投资。翻过来说短期投资会不会影响你的心情，会不会影响你整个的生活，像我刚才举的例子，跟人家贷款的钱不仅是自己的本金没有了，跟人借的钱也赔进去了，更有甚者，去年的时候有一个530，2007年5月30日那一天，有人给北京首都经济报告的节目潮东打电话，说我是一个下岗职工跟人借了6万块炒股，这一年下来6万块变成4万块了，不知道怎么回家，这个大男人，下岗了，你想想他最基本的可能家庭的合理消费都解决不了，但是去炒股、去做短期，当然他的财务会窘迫了，所以我们在把握理财状况的时候要确定理财方向，把我们的长期安排好了再做中期、再做短期。