明亚保险销售部副总经理王鹏：躲避金融危机中的风险

    2008年11月13日－16日第四届北京国际金融博览会在北京展览馆召开，本次博览会确定了金融理财大讲堂等九大主题活动。搜狐理财作为本次活动的战略合作伙伴，对博览会进行了报道：

明亚保险经纪有限公司销售管理部副总经理王鹏

　　主持人：

　　大家好，今天来到我们金博会搜狐演播室的是明亚保险经纪有限公司销售管理部副总经理王鹏先生。今天王鹏主要给我们大家说一下在金融危机这样一个理财环境下，保险在我们家庭的理财规划中起什么样的作用。请王总从这个话题开始，金融危机是这段时间最热门的词汇，很多人因为金融危机从中产变成无产，甚至是一无所有。

　　王鹏：

　　我觉得就像你说的，金融危机这次波及的范围之广、影响之大、程度之深可能是很多专业机构、专业人士都无法预知的，对于家庭理财或者是个人投资的冲击就更大了。

有很多人资产缩水很严重，这都是现实的问题。在这种危机下，不光是对一个家庭风险承受能力的考察，很大程度上其实也是对之前我们家庭理财观念是否成熟、所运用的方法是否正确的一次检验。如果说我之前所采取的步骤是非常完善的，那么不一定会在这样一个大环境里受到很大的冲击。所有那些真正受到最大影响的人，不是因为我的帐户价值缩水的很严重，可能是由于我把不该投入到风险投资当中的钱盲目地放进来，然后现在又不得不在一个最低点上变现，从而遭受了相应的损失。我觉得确实在这样一个形势下，要进一步提升对于保险的认识。这次来金博会，我注意到很多金融机构都在谈安全理财这样一个话题。我认为，安全理财从根本上并不是投资技巧的问题，也不是选择什么样的投资产品的问题，更重要的一点应该是理财的观念是否正确、步骤是否正确的问题。举一个例子，比如一个家庭现在股票帐户、基金帐户都缩水得很严重，但是如果他短期内不需要动用这笔资金，经济发展是有相应的周期性、规律性，未来经济还会回暖，冬天总会过去的，那时候我还会获利。最可怕的是恰恰在现在这样一个阶段，我由于预想不到的重大财务支出，不得不在最低点的时候套现，那就会遭受损失。因此,家庭理财正确的步骤应该是先建立一个完善的保障体系，剩余的资金再进行投资，这样的投资才是无后顾之忧的。其实像现在这样的系统风险，唯一能够有效抵御、渡过的手段就是长期性原则，没有其他的方法。但是你能够进行长期投资规划的前提首先是拥有充足的保障。

　　主持人：

　　您刚才提到风险评估的问题，我在做保险配置的时候应该怎样评估所谓的家庭风险？

　　王鹏：

　　当然从风险的角度来讲，有大有小，各种各样的，需要靠保险的手段加以转移的风险应该是一旦发生对我的财务损失非常重大的。就一般家庭而言，从财产的角度来讲，如果你有车，一般都会给车上保险，如果车发生盗窃或者是撞毁的，这个损失是比较大的。再比如房屋，以前很多人都是忽略的，但是这次四川大地震，很多人都引起了重视。当然更重要的是对人自身的保障,尤其是家庭经济支柱的保障.人如果发生风险的话，跟财产是不一样的。如果一个人有持续良好的收入，财富就象一条河流一样，会有水源源不断地流进来，我们把家庭储备的财富作为一个水库一样，金融危机造成我财富的缩水只是像水库水流下降一样。但是人生的风险是什么呢？我的收入可能中断了，河流干涸了，我还要支付大量的财富，比如要看病，要买昂贵的药品，这时候水库也会枯竭，这样等于所有的财富都化为乌有了。这其实是最需要考虑和保障的。

　　主持人：

　　从您做的这么多案例来看，在这次危机当中，我们应该怎么规避风险，保证家庭理财的安全？

　　王鹏：

　　其实从风险评估的角度来看，最先需要购买完善的是意外保险、寿险、重大疾病保险，因为这种风险一旦发生的话，对家庭的财富冲击是最大的。在这个基础上再考虑养老保险，保险还带有投资理财的功能，我们也可以把保险作为一种投资储蓄的手段，但是前提是一定要先保纯保障性的保险。

　　主持人：

　　主要是一些寿险、养老保险，还有社保。

　　王鹏：

　　社保应该说是一个最基础的保障。我们打一个比喻，比如过去很多家庭装修，外面装一个防盗门，但是里面还有一个木门，其实社保就像里面的木门，商业保险是外层更坚固的门。社保是国家统一的行为，它的水平、标准基本上是类似的。商业保险是可以根据个人的需求量身定制的，我觉得我的身价高，我需要的保障更高，我可以买更高的额度。仅仅以医疗保险为例，社保还是有一定的局限，比如他有个人负担的部分，还有一些限制，哪些药品是可以报的，哪些是不可以报的，真正发生一些比较严重的病的时候，越是非常昂贵的药越是不能报销的。但是商业保险的特色是，一旦发生风险之后，我保多少钱保险公司都可以赔给你，所以它的保障可能是更充足的。

　　主持人：

　　面对市场上的各种产品，我们的普通投资者眼花缭乱，有没有比较好的方法让大家辨别选择比较好的保险品种？

　　王鹏：

　　这个问题相对比较复杂了。保险公司现在几十家之多，保险产品可能有上千种，哪个是最好的？其实保险产品之间是没有绝对的优劣，关键是是不是真正符合我的需求。比如每一个家庭结构是不一样的，有的是单身，有的是两个人，有的有子女，有的可能需要赡养老人，有的可能有家庭的贷款，有的没有负债，家庭结构不一样，财务因素不一样，我需要的保障类型、保障额度当然都是不一样的。每个人未来的计划也不一样，比如我想60岁退休，或者是50岁退休，我未来想过很平淡、相对安逸的生活，或者是想周游世界，每个人的需求都是不一样的，这些都会影响到选择保险品种。所以最重要的不是选择哪一个产品，最重要的是要理清自己真正的需求，然后在人生的每一个阶段测定我需要的保障额度是多少，我根据这样测定好的需求，再去寻找哪一个产品是最符合的，然后我来购买。

　　主持人：

　　在这个过程中，我们的投资者需要一些专业化的保险服务。但是现在从投资者的角度来讲，保险公司提供的服务好象有诱导的因素存在。

　　王鹏：

　　这也是社会普遍关注的问题。很多保险代理人可能是出于一种个人销售的利益进行销售.当然客观地说，保险产品实际上不会给人带来危害，它不像我买了假烟、假酒、假药一样，或者是像三聚氰氨的奶粉一样会给你的身体带来危害，但是买错了保险，他会给你带来一些负担,并且不能解决我的需求。作为保险公司，每个公司的产品都有自己的局限。但是作为销售代理人，他不管客户是什么样的需求，他都要说我的产品是最好的。这种情况下，给客户带来的利益不是最好的。在这种市场形势下，经纪公司也就应运而生，如果通过一个经纪公司购买保险就会规避刚才我们所说的这些问题。国外主要的保费都来自于经纪公司。明亚作为国内首家专注于个人寿险的经纪公司，我们可以帮助客户进行需求分析，按照他的需求量身定制计划，然后帮助他寻找最符合他需求的、寻找性价比最优的产品。

　　主持人：

　　从这段时间保险论坛的反馈来看，大家对保险的确比较看重。有些人提出很现实的问题，比如寿险的问题，我怎么规避一些所谓的通货膨胀等风险？怎么规避保险固有的风险？

　　王鹏：

　　从某种意义上讲是很难完全规避的。每一个保险产品在定价的时候会有预定利率。目前所有的产品，我们的预定利率是比较低的。在90年代的时候，那时候银行的利息很高，保险的预定利率也很高。96年--99年随着银行利息的下调，保险也进行了预定利率的下调，保险费大幅上涨,当时出现抢着购买保险的风潮。随着前一段利率的升高，最近又下降，人们又开始关注这样的话题。我个人理解，我们不用过多地考虑现在买的这个保险由于未来利率的变化，我到底是赚了还是亏了，因为归根到底保险起的是一种保障的作用。我如果只计算未来几十年不发生风险，我现在投的钱是赚是亏，那你就不要买保险，你可以进行其他的投资。保险真正给我们带来的是什么？我现在交了一千块钱、一万块钱，但是万一我明天突然发生风险的时候，保险公司给我的可能是十万甚至是一百万，这是任何一个其他金融工具不可能带给你的，这是它最主要的功用。而我在获得安全的基础上，哪怕未来由于利息的变化，最后的收益上可能相对不是那么合算，但是我觉得也是值得的。

　　主持人：

　　从前一段时间看，在去年牛市的环境下，很多保险公司夸大它在投资保值增值方面的作用。您对这个问题怎么看？

　　王鹏：

　　投资连结保险这个问题相对比较复杂，它还不是一个单纯性质的保险产品，在国外投连险往往是不计入整个的保费收入的。它的特点是,保险公司扣除很少的管理费用之后保费都是进入投资帐户，投资收益客户100%享受，风险也是客户100%承担，所以它更像是一个投资类的产品，甚至可以理解为一个基金产品。投连险的投资帐户缩水，我们可以换一个角度看，不妨看作是股票、基金帐户的缩水。比如我买的股票40买的，现在变成十几块钱，我是应该卖掉呢，还是要继续等待呢？比如买的基金，单位价格三块钱买的，现在只有一块钱，我是应该赎回还是等待呢？其实投连险也是这样的问题。如果我们最初本着长期投资的原则，短期内不需要动这笔资金，那完全可以不去管它。因为随着经济发展的规律，未来还会上升。如果作为一个十年、二十年的长期的投资工具来看，我觉得它还是比较好的投资工具。只要我现在不会被迫动用这笔资金，那我就不会遭受损失。所以我建议大家，不用因一时的市场波动而急于退保，我们可以继续持有.而且往往投资收益来自于什么呢？就像现在的金融危机，忽然之间就到来了，这是很多人没有预料到的，反过来也一样，市场什么时候回暖、牛市什么时候再来也是无法预料的。如果我想享受到每一个利好带来的收益，那唯一的方法就是一直持有。

　　主持人：

　　银行理财产品比较多，会面临清盘的风险，有的投资者担心由于银行的清盘反而使他的亏损更大？

　　王鹏：

　　目前看，这个风险是不存在的，因为所有的保险公司运作还是比较稳健的，国家的监管力度也是比较大的。保险公司还会根据每年的保费收入上交一定的额度进入保险保障基金，这都是保护所有投保人的利益。我们说得极致一点，万一某家保险公司经营不善最后破产了，投保人的利益都是能够得到保障的。

　　主持人：

　　我们也能看到，这段国际金融危机确实对整个保险行业的冲击比较大。前一段香港保险业内有比较大的退保，国内一些合资的保险公司也受到一些影响。您觉得对于持有合资保险公司保单的投资者来讲，对他们有没有更好的解决方法？

　　王鹏：

　　要用科学的、平和的、理性的态度对待。就像我们刚才说的，按照现在国内保险公司的运作，包括国家的监管对资金安全性的保证，整体的出现更大风险的可能性几乎是很低的。但是作为投保人，如果自身不理智，纷纷去退保，其实最后损失的还是自己的利益。从经济发展来讲，永远都是有周期性的，从任何一个长期的周期来看的时候，总体的趋势一定是上升的。所以我觉得在这一点上，丝毫不用担心。

　　主持人：

　　从您对今年金融危机发展的情况来看，国内保险公司面对这个危机有没有做一些产品设计的调整或者一些其他的应对？

　　王鹏：

　　我觉得其实就像带给投资人的冲击是一样的，我们都需要在观念上做一些重新的梳理。作为投资人，不要盲目地追求短期的利益，应该先建立保障体系，再进行风险投资。作为机构来讲，尤其是保险公司来讲，也不应该盲目地追求规模效应，不应主推保费比较高的险种，而给自己的经营带来更大的压力。另外,保险公司也有一种社会的义务，就是让大家真正理解保险的意义与功用，把保险保障性的作用进行更广泛的推广。同时在保障性的险种上，也应该加大力度开发更新颖的、更符合大众需要的产品，并更多的推广这样的产品。这样即可以改善保险公司自身的保费结构，也能充分发挥了保险企业的一种社会责任。

　　主持人：

　　在金融危机这样的环境下，在做家庭理财配置的时候，您觉得保险在当中占什么样的比例比较合适？

　　王鹏：

　　如果真正细致地规划的话，可能需要一个很专业的保险经纪人或者理财规划师给客户计算。在不同的时期，整个的家庭支出是多少，我有没有负债，我有没有赡养父母、子女的压力，我未来的生活预期,以及我的收入预期等,这些都要考虑。如果简单地测算，我觉得可以用两个很有效的方法。一个，未来收入的测算方法，比如整体拥有的保障额度起码要达到差不多十年未来收入的值，这样的话，万一发生风险，就算我的收入完全没有了，起码在十年之内是不用担心各方面的支出以及生活上的压力的。另外对于很多工薪阶层来讲，我的缴费能力有限,我们也可以从保费的角度计算，大概拿出家庭收入的10%-15%左右购买保险产品，一般不会给生活带来太大的压力。当然购买的顺序一定是保障型的在先，然后也可以选择一些相应的储值投资类的产品。

　　主持人：

　　保障型的里面还有什么先后顺序吗？

　　王鹏：

　　我觉得其实保障型的没有什么绝对的顺序，刚才我说的意外、寿险、重大疾病都是要买的。意外险很便宜，绝大多数的重大疾病险本身也涵盖有寿险的功能，所以这一起购买就好了。

　　主持人：

　　有些投资者在购买这些险种的时候，特别关心免赔条款的问题。王总作为业内人士，能不能给大家一些好的建议？

　　王鹏：

　　投保容易理赔难，这是说了很多年的一个话题。客观地说，我觉得它有几个方面。一方面，保险公司确实要更好地提升服务的效率，减少一些不必要的手续。但是从另一个角度来讲，理赔难也不一定是对投保人不利的，为什么这么说呢？保险公司其实它没有钱，它只是管理所有投保人的保费，我们每个人是利用这种全社会的互助性来进行自身风险的抵御，使得每个人缴纳很少的钱，发生风险的时候可以获赔一大笔钱，所以其实赔给我们的钱不是保险公司的钱，而是千千万万投保人的钱。当然我们也不希望自己交出的钱很随意、很轻松地就被赔出去了，真到我需要的时候可能就没有钱了。从这个角度来讲，保险公司越严格管理，对我们是越有利的,该赔的赔，不该赔的绝对不能赔。所以理赔难并不是说保险公司成心苛刻或者不赔，而是他要起到这样的职责。从每年真正赔付的情况看，顺赔的案例不计其数，赔款也都是数以亿计的,但是媒体往往不报道，大家也不知道，往往是一些拒赔的被大家抓住,当作新闻点。客观地说，一般所有拒赔的案例都一定有它相应充分的原因,而针对这些特殊原因不予赔付也恰恰是为了体现对全体投保人的公平性。我觉得作为投保人也要正确地理解和看待这一点。当然,保险公司也确实还需要在服务等等方面进一步的提升和加强。

　　主持人：

　　最后请王总总结一下，在整个金融危机下，我们的保险到底在家庭理财规划中怎么起到更好的作用？怎么配置我们的资源买保险理财产品？

　　王鹏：

　　综合来说，就整个的理财步骤而言，一定要先建立完善的保障体系,再进行多元化的投资，这是最根本,也是最重要的。最后,针对当前的形势,我总结成几句话吧,1，正确理解金融危机，2,相信经济发展规律，3,遵循长期投资原则,4,补充保障保险产品。

　　主持人：

　　谢谢王总。非常感谢王总作客我们搜狐的演播室。