访谈实录：金融危机 如何给资产上“保险”

    为什么有的保险不“保险”了？

　　安全篮子到底放多少是安全的？其实这是每个人不一样的，有多少保障是足够的呢？当你保障的时候需要考虑几点，首先就是您的年龄、您的医疗状况，需要供养多少个人，目前收入、财务的状况，如果按照收入法来算的话，粗略的来讲就是家庭收入的差不多10倍，要建立这样的保额，并不是说存这么多钱，但是要建立这么多的保额，才能保证你的家庭是安全的。

　　这个过程当中会讲，举例，以刚才的为例，比如说年收入5万，给我自己买的这个保额至少要有50万才能够保证我是安全的，如果说的再直白一点就是说，我给我自己建立一个50万的账户，万一我有什么问题不能再为这个家庭来创造财富的时候，这个人寿保险会补偿给我50万，意味着我作为一个经济体还能够存在能够为家庭做贡献。

　　为什么有的保险说不保险了？我们还是回到刚才的问题来讲，任何一个理财第一步要做深？要做一个规划要有目的，我目的是为什么？当初为什么要买保险，有的人说了我买的是投资性的保险，投资性的保险是不是保险？你买的不是保障，你买的是它的投资的功能。另外还讲，你买了什么保险？可能就是投资性的保险，不是保障性的保险。你花了多少钱买保险？也许你这种投资型的，某种意义上讲经过科学的规划只能拿出你的30%去买，不好意思你花了90%甚至更多的钱去买，你买了多少的保险，这里有保险吗？也许保险保障的成份比较少，你是不是买到了合适的保险？你买保险的时候都要问自己这样的问题，你买的和你的目标是一定要匹配的。

　　实际上产品永远没有好坏之分，包括次贷，我也不认为次贷就是一个坏的产品，关键是适合不适合，不适合这样的产品，比如说次贷有些人不适合你放贷，你非得把贷款放给他了，当然他可能就还不了，你承担这样一个风险。同样的，我们的产品也是，产品没有什么好坏，而是在于你适合不适合，当你觉得OK，我自己没有什么问题，我自己家里应急的现金有了，我的基本保障有了，我有了一定的储蓄，未来的养老金我准备好了，子女教育金我也准备好了，剩下的钱我买一些投资性的产品没有问题啊。但是话又说回来，还是我举的那几个例子，如果说我基本的连房都没有，首付可能都付不起，还要跟人借的时候，我就做这种所谓的保险，当然不保险了，因为它不是你想要的东西，它跟你的目标是不一致的。所以家庭理财的过程当中，一定是我的目标是什么，根据你的目标然后去制定你的保险计划，而保险只不过是你家庭理财计划其中的一部分，这一部分一定要有，有这样的意识，只有有这样的话才会对整体的家庭的财富做一个保护膜。