金融危机下 买保险适合“定投”

　　据悉，现在保险公司正在积极准备三年期以上至十年期的期缴产品，对于已有的期缴产品也加大了营销力度。而对于部分公司高风险的理财型保险产品，监管部门或将陆续勒令限制销售或停止销售。

　　眼下对投资者而言，一些保险产品通过期缴方式购买或许更能突出它们的保障与理财价值。

　　期缴投连险：

　　逢低多买，逢高少买

　　目前，中国已经进入降息通道，投资型险种的开发难度也大大增加。雪上加霜的是今年10月份的投连险大面积退保风波，令该险种几乎人气全失。

　　可以说，资本市场低迷和投资者信心不足导致了投资型产品滞销，并且由于这些产品保障期限短、保障功能较弱等原因，也使得它们一旦投资收益不好，则竞争优势尽失。

　　基于这些原因，有保险专家指出，购买投连险可以选择期缴型投连险来规避风险。期缴购买投连险类似于基金定投，投资者通过分期将资金投入投资账户，采取“逢低多买，逢高少买”的投资原则进行操作，能在一定程度上规避市场风险。在当前市场走势不明朗的情况下，投资者可考虑以“定投”方式购买期缴投连险，但一定要坚持长期投资理念。

　　这类产品现在已有一些保险公司开始陆续推出，由于期缴产品的“门槛”没有趸缴产品高，手头没有大量闲置资金的投保人可以适当关注。

　　通过期缴方式购买的投连险和一般趸缴的相同，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分作为保费进入保险账户；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。

　　期缴分红险：

　　缴费期短，保障期长

　　期缴分红险作为一种集分红、保障为一体的投资理财工具，尽管保障功能算不上完备，但目前在国内仍是一种较为流行的长期保险理财方式。

　　近期推出一些新型的期缴分红产品打破了传统期缴产品缴费期长、缴费期与保险期相同的“惯例”，将缴费期限与保险期限分离，大大缩短了缴费期。例如，有的产品缴费期仅为3年到5年，但保险期限可长至10年、20年、30年不等。投保人可以根据自身情况选择适合的缴费期限，做到稳定支出。

　　此外，一些期缴的分红型两全险在领取生存金的时候，往往是缴费期限和保险期限越长，回报越高。再加上保险公司一般会有定期的红利分配来提高收益或保单价值，因而需要获得高保障和稳定回报的投保人可适当关注。但需注意的是，“分红”不是保证的，一般要看当年保险公司的整体投资回报和经营状况如何而定，银行不承诺收益，保险公司也不承诺收益。

　　除此之外，保险专家提醒消费者，虽说国内分红险市场占有率很高，购买人数很多，但其实大多数分红险仍属于储蓄性质，该类保险提供的保险保障仍然非常低。许多保险公司对该类产品的大力开发也只是看中其“好卖”，并不意味着真正适合普通百姓的保险需要。如果投保人并不看重所谓的“分红”，则还是尽量选择寿险、健康险等传统型产品。

　　（唐元春）