异地分居夫妻理财一年购房终团圆

　　具体建议

　　为家庭购房提前规划，做到未雨绸缪

　　南京规定的个人贷款最高限额为夫妻中一方缴存住房公积金的职工，贷款最高限额为30万元。吴女士的家庭规划为年底前购买一套预算80万元的二手房，但实际家庭资产为43万元，住房公积金可贷款金额为30万元。建议采用住房组合贷款，支付购房首付款30万元，公积金贷款30万元(公积金贷款年利率4.5%)，商业住房贷款20万元(商业贷款年利率6.55%)，30年贷款每月等额还款2790元左右。按吴女士目前的家庭资产状况，可以轻松购房，还款压力也较小，还可留存家庭资产13万元。

　　若吴女士到南京后暂时处于职场空白期，建议启动3-6个月的家庭支出金额作为家庭备用金。假设年底购房前预计每月支出房租2500元，生活费支出3500元，吴女士家庭的备用金应为 3万元。这部分资金应保持较高流动性，可以银行现金管理类理财产品或者货币基金形式留存。

　　为孩子建立教育金账户，长远打算

　　从整个家庭现在的收入和支出情况来看，购房后，夫妻二人家庭剩余闲置资产13万元，其中3万元作为家庭备用金，10万元可用于投资。家庭目前月收入13000元，房贷支出2790元，生活支出3500元，结合住房公积金的提取，每月可结余9310元。为使现有家庭资产收益最大化，建议将70%的家庭闲置资产用来选择一些中长期的稳健型的银行理财产品，目前年化收益率在5%-6%之间。剩余部分进行期次类的银行理财产品配置，产品期限从1月到一年不等，根据需要，灵活选择，在保证流动性的同时，增加投资收益。

　　对于每月结余的资金，建议拿出收入的40%(约3600元)作为孩子的教育金储备，可选择基金定投。注意日常专项积累，比如每月定期定额投资1~2只基金，来做一个长期储备，以基金定投的方式参与市场。