交保费却得不到理赔 如何把钱投得“妥妥的”

　　旅行险

　　投保时期限要把握

　　出境旅游、商务出差、务工、留学的中国人越来越多，携带一份境外旅行保险出境，不啻为一个随身的“保险箱”。但在申请理赔的过程中，还需要仔细了解清楚相关的流程和规则。

　　案例回放

　　王先生于2014 年3 月22 日至4 月10 日前往美国旧金山出差，于3月25 日出现感冒症状，遂即前往诊所就医，经医生诊断为感冒，开具诊断书和处方。王先生自行在药店购买相关药物。用去诊断费用100 美元，药费100 美元。4 月10 日回到上海后，王先生填写了索赔申请书，提供了自己的护照、银行卡和诊断书复印件、药费收据原件，向保险公司提出索赔。经审核保险公司于3个工作日内赔付王先生全部的医疗费用。

　　理赔直通车

　　据沪上知名资深保险经纪人杨岷介绍，境外旅行（包括出差、旅游等）过程中一旦发生医疗就诊等事故，一般保险公司都会要求提供以下材料以便申请理赔：（一）门急诊医疗所需单证：1.医生的诊断书和处方；2.医疗费用的收据和清单；3.他人伤害或者交通事故，需要提供警方的证明。（二）住院医疗所需单证：1.门急诊所需单证；2.住院小结；3.相关证明病情的其他报告书。

　　旅行险赔付特别需要保存好医生的诊断书和药房的购药收据，待旅行结束后，向保险公司索赔。比如，莫女士案例中，她将所有在美住院期间的诊断记录和相关的检验报告以及医疗费用清单递送给保险公司，经保险公司审核后，直接向院方支付了医疗费用（如果超过保险公司所承担的保额，则需要由客户先向院方支付医疗费用，然后再向保险公司申请索赔）。

　　如果不幸在境外身故，身故主要分疾病身故和意外身故两大类。其中，疾病身故通常需要提供的理赔材料主要包括：1.医院出具的病故证明；2.若是中国国籍的游客，需要注销本人户籍；3.火化证明，意外身故则不需要病故证明，具体流程同普通的人身险身故索赔相近。

　　杨岷提醒说，旅行保险在保险责任中，除身故保障之外，还会承担一些其他费用，例如遗体运返等相关的保障、家属探望等相关保障。这些保障一般都是依赖保险公司所合作的救援机构安排，一般由保险公司与第三方救援机构直接结算，不需要由投保方垫付费用。

　　专家支招

　　Q：旅行保险和航意险需要指定受益人吗？会影响理赔金的分配顺序么？

　　A：是的，即便是购买旅行险或航意险这类短期险种，最好都能列出明确的受益人，包括受益人姓名和身份证号、受益份额等，否则可能引发后续麻烦。

　　Q：境外旅行险投保时间设置上有什么讲究，会影响理赔么？

　　A：会的。旅行险比较重要的是要将保障期限设置到能覆盖一个完整的旅行期间，这点投保人很容易忽视。

　　比如，葛小姐的旅行期间是1月1日到1月16日，但她发现16天保障期限的保费比投保15天那个级别高，保费上了一个档次，为了省点小钱而将自己投保的保障期限缩短为15天，结果反而在旅行最后一天发生了小伤，没能得到保险理赔，这不是典型的因小失大么？投保时，最好能让保险期限比旅行期限多上一两天，以免影响理赔效果。

　　此外要提醒，保额设置上，去美国和加拿大特别要对医疗部分的保额引起足够的重视，最好能在50万元左右，因为这两地的医疗费用较贵。

　　Q：若不幸遭遇暴乱或恐怖袭击，境外旅行险能获得相关理赔么？

　　A：对于这个问题，每家保险公司的产品对此都有不同的规定，甚至同一家保险公司不同产品条款中对于“恐怖袭击”、“恐怖主义活动”是被列为免责还是列入承保范围内都有差异。美亚和太阳联合保险公司的境外旅行险产品可以保障恐怖袭击活动引发的意外伤害或身故。