政协委员闫冰竹:发展信用保证保险 助小微企业

　　融资难不仅成为小微企业发展的绊脚石，还在危及它们的生存。为了解决这一难题，2011年10月国务院专门召开常务会议研究支持小微企业各种政策和措施用以帮助它们摆脱融资难泥淖。此次会议除了提出运用传统的银行信贷和财税政策外，还提出要拓宽小微企业其他融资渠道，积 极发展小微企业贷款信用保证保险等。作为一个新面孔，保险措施的提出引起了人们的关注。

　　作为实体经济中的毛细血管，小微企业生存和发展关乎经济发展以及改善民生的大局，不过资金少、规模小、管理不规范、未来发展不确定的自身特点也让其存在风险边界不清、潜在风险较大的缺点。在很多金融机构眼中，正是由于这一缺点的存在，令他们望而却步。不过“保险”的出现将有力破解这一难题。全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹就表示，保险公司是专门经营风险的行业，引入信用保证保险，增大小微企业的信用，进而为企业获得贷款增加砝码。在许多发达国家，如日本、美国都是通过政府支持下的金融机构间接融资，以及信用担保、信用保险系统的共同参与，来解决小微企业融资难问题的。

　　不过，在我国，保险特别是信用保证保险的发展还存在一些问题，这将严重影响信用保证保险效用的发挥。闫冰竹认为，这些问题主要包括：我国的社会信用体系尚未健全，保险业缺乏大规模经营信用保证保险的社会基础；政府政策支持乏力，难以有效鼓励保险企业很好地履行社会责任；对于保险公司来说，开办信用保证保险的高成本和信用保证保险所带来的高风险，一直让大部分保险公司望而却步；专业人才缺乏。

　　对于这些问题，闫冰竹也提出了相应的解决办法。他认为，首先应加快社会信用体系建设。目前我国社会信用体系基础的法律机制还没有形成，如果机制理顺，平台整合才会加速。建议尽快形成相关的法律文件，为社会信用体系的建设提供法律支撑。另外，建议人民银行为开办小微企业贷款信用保证保险的保险公司开放相关的征信系统查询权限，资源共享，为信用保证保险的健康发展提供信息支持。

　　其次，监管机构加大规范引导力度。建议保监会出台关于促进小微企业贷款信用保证保险业务稳步发展的文件，以此鼓励、引导保险企业积极行动，在控制风险的前提下大力发展信用保证保险，为信用保证保险的稳健发展提供良好的舆论和制度环境。

　　再次，建立小微企业信用保险基金。由于小微企业的高风险性，单纯地依靠市场机制，很难促使贷款信用保险的快速发展。为鼓励支持保险公司为小微企业提供信用保险服务，建议尽快建立由政府投入的小微企业信用保险基金，专门用来为小微企业贷款提供信用保证保险保费补贴和分担贷款损失偿还费用。当银行向小微企业贷款时，由小微企业信用保险基金补贴给企业一定比例的保费，从而降低企业的投保成本。如果该笔贷款出现偿付风险时，由企业、保险公司和政府共同按比例分担损失，以此来降低保险公司的损失。

　　最后，将小微企业信用保证保险作为准政策性保险。由于大客户现金流充裕，对信用保证保险的需求并不高。相反，中小企业对信用保证保险的需求较大。很多小微企业都是轻资产公司，如果没有贷款保证保险，本身财务状况可能并不符合银行授信条件。建议将针对小微企业的贷款信用保证保险发展为准政策性保险，像出口信用保险一样能有国家政策支持，那么无疑可以增加信用保证保险的业务量，其客户将更能够反映国家的政策导向，如政策支持的小微企业、文化企业、科技企业等。

　　目前，浙江宁波市在全国已经率先推出“无抵押无担保小额贷款保证保险”，并为它取了个响亮的名字，叫做“金贝壳”。杨洋 李文杰 (来源：金融时报)