信用卡乱象何时了

　　日前，一则“信用卡没密码更安全”的消息在网络上引起热议，将一度乱象丛生的信用卡市场再度推上风口浪尖。

　　不设密码更安全？

　　上周，一位自称银行内部人士的网友在某理财论坛上发帖称，信用卡不设密码更安全。仅凭签名消费的信用卡被盗刷商家要承担部分损失，而 设置密码的信用卡被盗刷后自己要负全责。但本报记者对多家银行咨询并采访专家发现，目前大多数银行推荐客户签名＋密码的验证方式，而凭签名消费一旦出现盗刷，索赔起来非常艰难。

　　“信用卡盗刷案件中，根据案件实际情况处理原则不同。凭密码消费时，因卡片丢失被盗刷，法院可能更倾向于判持卡人负全责。如卡片被伪造盗刷，法院可能更倾向于银行和持卡人都要承担一定的责任；凭签名消费时，因卡片丢失被盗刷，法院可能会根据持卡人和商家的过错程度划分责任，例如签名与卡片不符、性别不符等，商家的过错越多则持卡人承担的损失越少。因卡片被伪造盗刷，在持卡人尽到妥善保管义务的情况，法院一般更倾向于判银行承担责任。”北京法大律师事务所律师刘云雷在接受本报记者采访时说，“设不设密码没有哪一种更安全，但在中国目前的规章制度和消费环境下，我个人认为还是应该设置密码。”

　　本报记者了解到，目前多家银行都推出了“失卡保障”，其保障范围确实仅限于签名消费，但申请程序繁杂。持卡人在向银行挂失后，需提供公安部门出具的被盗刷报案证明，填写银行的《失卡保障受理表》后，再等待银行核实，决定是否给予赔偿。

　　截至目前，招商银行、广发银行等推出了“失卡保障”服务，失卡保障额度多在1万元至5万元之间，而中行、农行、工行、建行等国有大行目前没有该项服务。

　　盈利难在哪儿？

　　在中国市场，一家银行如果没有300万张活卡将很难盈利，但这也并不意味着达到一定规模就一定盈利。

　　东方证券银行业分析师金麟在接受本报记者采访时表示，中国信用卡盈利的门槛要比国外来得高一些。“信用卡的盈利，主要来自于三个方面，年费、刷卡佣金和利息收入。银行为了推广信用卡就免年费，免到现在就很难收；而现在国内很多零售业的毛利润率不是特别高，再分给银行一部分压力比较大，所以中国的刷卡佣金率一向偏低；并且我们对于还息收入也有上限限制，比国外很多国家还低。”

　　资料显示，在信用卡业务发展的初期，年费和刷卡佣金收入占据主体；而当业务发展到一定阶段，通过资产业务形成的利息收入逐步上升。比如，在信用卡产品发展成熟的美国，初期其利息收入占到信用卡整个盈利的25%，刷卡佣金占到30%，年费及其他收入占到另外的45%，而现在利息收入以70%的份额成为美国信用卡盈利的主要来源。

　　本报记者查阅上市银行以往年报发现，目前仅有招行、中信等几家银行公开表示信用卡业务盈利，多数上市银行对于这部分数字没有披露。

　　“跑马圈地”即将结束？

　　从2003年的300万张到2011年三季度末的2.68亿张，爆发式的增长来源于各家银行的“跑马圈地”。但在最初的疯狂之后，通过信用卡业务“先富起来”的那部分银行似乎正在深耕细作这个市场。

　　有数据显示商业银行信用卡增长的步伐确实有所放缓。2011年一季度，信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。

　　(侯美丽) (来源：中国经济时报)