银行收费将明码实价 “捆绑销售”将被取缔

　　本报记者 周姝妤 马黎

　　目前的征求意见稿并不能解决社会公众长期质疑的银行收费乱象，真正涉及市民日常常用的服务，并没有纳入政府定价的范围。

　　近日，监管部门连续发布了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》及《商业银行服务价格管理办法 （征求意见稿 ）》，对银行业系统不规范经营行为进行专项整治。银监会、中国人民银行、发展改革委称，此举将规范商业银行服务行为，保护金融消费者的合法权益。记者就三部委此举进行了走访，了解到相关机构及市民对新规的态度。

　　银行收费将受监管

　　《金融投资报》记者了解到，此次公布的草案共39项条款，要求商业银行建立科学的价格管理体系，严格执行明码标价制度，充分披露服务价格信息，保障金融消费者获得价格信息和自主选择服务的权利。

　　其中，受到广大市民和专家关注的是关于政府指导价、政府定价以及市场调节价的制定和调整方面的内容。按照《办法》，实行政府指导价或政府定价的项目，主要是与人民生活关系密切的基本商业银行项目服务，包括银行汇票、本票、支票、贷记转账和委托收款服务等。这意味着，今后凡是与人民生活关系密切的基本商业银行服务价格将实行政府指导价或政府定价。除此以外，商业银行的其他服务价格实行市场调节价。该价格将由商业银行总行(总公司)制定和调整，分支机构不得违反总行(总公司)的规定，自行制定和调整服务价格。价格制定和调整时必须有统一的业务说明和宣传材料，在营业场所醒目位置公示。

　　同时，监管机构还明确表示了，禁止银行“捆绑销售”理财产品；不准将经营成本以费用形式转嫁给客户；不准以发放贷款为借口，征收不合理费用……记者从四川银监局了解到，草案的意见征集期间，消费者可登录中国政府法制信息网提出意见。

　　银行现状：少见明确收费指引

　　近年来，由于银行收费引发纠纷不断，2011年由三部委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求银行免除人民币个人账户的11类34项服务收费。但该次取消的收费项目，由于大部分为银行本已免费的项目，该项政策并未给老百姓带来太多实惠。

　　不过在去年对银行服务收费的整治之后，银行收费公示情况有所好转，记者对成都多家银行的营业网点进行了明查暗访，发现大多数银行已实现收费透明化。工商银行、兴业银行、中信银行、邮储银行等采取在营业大厅的醒目位置以摆放易拉宝、张贴收费项目等形式进行公示。其中，中信银行对各项金融服务收费标准的披露较为详细，在该行成都世纪城支行营业网点，记者很快能找到《公司电子金融服务收费标准》、《借记卡业务收费标准》、《个人网银业务收费一览表》、《个人外汇结算业务收费表》、《个人出国金融服务收费标准》等宣传告示。

　　此外，记者在光大银行成都世纪城支行、建行成都新华支行等营业网点没有发现公示收费标准。在建行成都新华支行，当记者提出想要一份完整的借记卡各项金融服务的收费表时，该网点工作人员表示，“对具体收费情况，我不是很了解，建议您拨打建行客服热线，或上网查询。”

　　《金融投资报》记者经过统计和对中国银行业协会的数据分析发现，目前各银行针对个人的服务项目有276项，包括人民币结算业务、代理业务、电子银行业务、银行卡业务等几大类，收费的为196项。虽然多数银行已在收费项目明示问题上有所改进，但仍不够清晰。

　　“现在银行的跨行服务费用，我们基本不清楚。例如"外汇转账"等涉及跨行业务收费方面，银行一般只公布本行收费标准，却没有提供其他银行的收费指引。”退休教授朱老师告诉记者，“还有银行的ATM机上也没有明确的收费指引。有些业务在银行柜台与ATM机上办理存在差异，各个银行相同业务所收的服务费也不全相同，希望银行能在ATM机旁公示清晰的收费标准。”

　　中行四川省分行营业部相关人士告诉记者：“目前网点、网站公示的大多是常见业务的收费标准，对于其他业务的收费标准，市民可以向网点工作人员或客服电话咨询。另外，《通知》中要求的新收费价目名录将由总行制定，公布后各家分支网点都将遵照执行。”该人士表示，一旦总行的相关文件下发了，该行将第一时间进行调整并公示。

　　在走访中，还有不少客户提到关于银行办理贷款收取的融资咨询费、顾问费；查询账户时收取的资料打印费等等，都已经进入此次整治的项目，在此之后，这类“搭配销售”的行为将不再被允许。

　　市民、专家：草案避重就轻

　　在此次的走访中，《金融投资报》记者发现社会各界对于三部委发布的草案评价不一。

　　“我最关心的是哪些不该收费的项目取消了，但是通篇读下来，基本都是关于银行如何实行市场定价的内容，涉及政府定价的范围非常小，连开户、存取款、转账这类基本服务都没纳入。”市民梁小姐告诉记者，“感觉这次整治又跟去年7月那次一样华而不实。”

　　“我认为这次的整改还是不够民主，我觉得银行可自行制定的市场调节价还是一种垄断。不管是政府定价、指导价，还是市场调节价，都应征求消费者意见。”市民张海俊告诉记者，“就好像水电费涨价一样，银行服务项目收费或涨价，也应该召开听证会，征求消费者意见。”

　　对于银行如何做好“明码标价”，市民也提出了自己的建议。在光大银行成都世纪城支行网点办业务的储户刘小姐告诉记者，“目前银行公告的收费项目不太全面，所谓"明码标价"，就是要消费者消费得明明白白。我认为，在开立个人账户时，银行可以为储户提供一份借记卡各项金融服务收费手册，此外，在自助银行区，也应该张贴各类转账的收费标准，让我们一目了然。”

　　中银律师事务所律师董正伟告诉记者：“目前的征求意见稿并不能解决社会公众长期质疑的银行收费乱象，真正涉及市民日常常用的服务，并没有纳入政府定价的范围。而绝大多数的服务还是采取市场调节价，这个价格由银行自行制定，自由度太大，让消费者依旧缺乏话语权，明码实价和提前报告的做法，反而从法律上为银行收费开了绿灯，为收费合法化提供依据。”

　　四川成都高扬律师事务所喻远军律师认为，从《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》的基本思路和保护消费者权益的基本方向来讲，对促进银行收费的规范化，防止银行收费的随意性，具备一定的积极意义。喻远军指出，在银行市场调节价的制定上，此管理办法没有体现消费者相应的参与权利，因此消费者对银行收费的关注程度与参与热情应当还是处于期待中。希望监管部门加大对银行市场调节价的成本价格的测算，增加消费者对其制定价格的参与权，以维护公平的市场环境。”

　　作者：周姝妤 马黎