人参与)亲 快来制订钱包“增肥”计划
记者打开四类市民钱包样本请专业理财师量身定制投资方案 从中总能找出适合你的理财“道道”
本期《第一理财》把采访对象进行归类，选出打工者、白领、企业高管、企业主中的4位典型代表把钱包晒出来
钱包样本一
外地技工打算买房
姓名：刘云涛
身份：来青打工的新市民
钱包特征：基本不带钱包，口袋里放三四百元。
财务状况：刘云涛今年32岁，来青岛三年了，老家在临沂，目前在岛城一家汽车配件厂当技工。今年以来，他每月工资由3400元涨到了4100元。由于去年表现不错，年终奖一次性发了2万元。他和对象目前在青岛租房子住，每月加上房租消费大概在2500元。家庭储蓄8万元左右，没有其他理财方式。
理财需求：未来三年，刘先生和妻子计划在李村附近买一套六七十平方米的房子，另外准备今年或者明年要宝宝。除了储蓄，他们希望参与一些稳健的投资，通过理财备足孩子奶粉钱，另外还希望能攒够房子首付款。由于他和妻子目前都只有基本的社保，他还想了解一下，需不需要给两人买点保险。
钱包增肥计划
基金+黄金让财富增值
方案提供人：工商银行青岛分行理财师 吴震
针对目前刘先生的情况，可参照以下计划：
1.建议将存款进行投资，购买银行发行的风险较低的理财产品。目前银行理财产品起点最低为5万，建议刘先生拿出8万来进行理财产品购买，年化收益大约为6%左右。剩余两万，以备家庭的不时之需，我们建议刘先生购买货币基金，目前货币基金年化收益约为4%左右，资金赎回时2个工作日即可到账。
2.刘先生家庭目前每月结余大约为3600元，一年为43200元 结余比例过高，根据目前市场行情，建议刘先生做基金定投，每个月做1500元债券型基金定投，风险相对较小，目前贵金属黄金长期看涨，建议刘先生每月做1500元的黄金积存，将时间放长，可以有效地降低基金、贵金属的风险。剩余600元可以作为灵活资金运用。
3.刘先生准备三年内在李村购房，建议刘先生购买二手房，就目前市场行情，李村二手房大约为6000元/㎡，70平方米的房子约为42万元。目前刘先生家庭夫妻双方都有公积金，最高可贷25万元公积金贷款，首付3成为12.6万元，剩余款项进行商业贷款，贷款期限为20年。按照目前5年以上基准利率7.05%，首套房上浮8%来算，刘先生公积金贷款按等额本息还款算，每月需还1637元，5万元商业贷款每月按照等额本息还款为411元，月共还款为2048元。按照目前房地产市场的方向，建议刘先生先去寻找合适的房源，在合适的时候购买。若购买后，停交房租，每月生活费加房贷大约为3200元左右。到时建议刘先生降低基金定投与黄金积存的每月投入。
假如第二年买房子的话:首年理财年化收益6%,货币基金年化收益4%,定投于黄金积存收益7%，以上收益均为预计收益率，刘先生的首付款=8×1.06理财产品+2×1.04货币基金+0.15×12×1.07×2基金定投与黄金积存=13万左右。
4.刘先生准备要宝宝的话，每月宝宝生活费用增加大约1000元，家庭每月共需生活费用4200元左右，建议刘先生将基金定投、黄金积存降至每月各500元。剩余的900元为灵活资金。
5.由于刘先生为家庭的支柱，家庭目前没有保险，建议刘先生为自己购买意外险，等有宝宝以后，为宝宝购买终身险。
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