人参与)节后理财注意啥（南国早报）
本报记者 陈秀隆
节后有人在网上发帖称，过年红包收了5万多元。这只是个别例子，但如今红包的“行情”水涨船高却是不争的事实，红包在千元甚至五六千元的为数并不少。孩子的“大红包”该如何打理？是让孩子做主还是帮孩子存起来？如何借打理红包的机会培养孩子的“财商”？另外，由于春节花钱没有节制，一些刚入职的年轻人入不敷出，陷入“财政赤字”的窘境……春节后的“你不理财，财不理你”栏目，就关注节后如何理财的话题
出场嘉宾：
兴业银行南宁分行营业部理财经理
廖俊锋
民生银行理财师 凌锋
兴业银行新城支行理财经理 陈哲
透支4500元
年轻白领如何填平“赤字”
基本情况：蒋女士前年刚参加工作，每月工资2000元出头，平常都是“月光族”，今年春节第一次领到了年终奖3000多元。虽然不多，蒋女士还是挺高兴的。手上有了点钱，蒋女士就不知不觉大手大脚起来，孝敬父母、给晚辈压岁钱、同学聚会，等等，3000多元没几天就花完了。更麻烦的是，春节期间逛商场，看到商场打折，又想到过年犒劳自己，蒋女士买了好多件衣物，还买了一条项链，现金不够，她就刷卡。前两天她一查，发现自己透支了4500元。
理财目标：4500元说多不多，但对蒋女士是个不小的负担。
父母听说后虽然责怪她，但也表示可以先帮她还上，她可以慢慢再还他们。但要强的蒋女士却不想再依靠父母，她想自己惹出的麻烦自己解决。她听说信用卡可以“拆东墙补西墙”，她手上有两张信用卡，透支额度都是5000元，她想请教理财师，两张银行卡如何循环使用，才能按时还款不上黑名单呢？
蒋女士打算今后每月存500～700元，争取在半年多时间内把自己的“赤字”填平。
理财师廖俊锋建议：收入不高却花钱无节制，是很多刚进入社会的年轻人容易犯的错误，所以往往有很多年轻人变成“月光族”、“卡奴”。许多人都认为，债务是不好的或是邪恶的，远离债务才是明智之举。从某种程度上看，他们是对的。因为债务分为良性债务和不良债务。不良债务从你的口袋往外掏钱，良性债务则在给你送钱。建议蒋女士：
1.不要利用信用卡套现来“拆东墙补西墙”，这样会让资金变得越来越少，进入恶性的循环。现阶段由于信用卡已经透支，在不影响现在的生活水平的前提下可以先将账单做个分期付款来解决本期账单的高额还款费。
2.建立个人的资金账本，控制好支出。首先学会节流，不必花的钱要节约，一年下来可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。其次还要做好开源。有了余钱就要合理运用，使其产生较大的收益。此外，还要善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于让将来的生活有保障或生活得更好。
3.需要有强制存款意识。建议可以把500～700元的存款投资于基金定额定投，进行长期而稳定的长线理财。
4.开始关注保险投资，让工作更加专注和安心。
6700元红包
“巨款”不敢交给孩子乱花
基本情况：王女士家庭属于小康之家，儿子上初中。王女士说，前两天得空数了一下，发现今年儿子收到的压岁钱竟然有6700元，这超出了她的意料。她分析，除了家里的亲戚朋友多，红包的“起步价”比往年高也是个中原因。
理财目标：这么一大笔压岁钱，王女士不打算让孩子自己做主，但如何处理，王女士心里也没谱。存在银行肯定是通行做法，但利息较低，感觉不划算。她的第一想法是给儿子买教育险或存一笔教育基金，想听听理财师的建议。
理财师凌锋建议：
一、财务分析
王女士一家家境小康，小孩上初中，过年收到的压岁钱达到6700元。数额不是很多，但是对于孩子来说，可以算一笔巨款了。这笔钱王女士不打算让孩子自己做主，这一想法是比较合情理的。
二、理财方案
1.有人说，既然压岁钱是孩子的，那么理所应当该由孩子支配，但考虑到今年数额相对较大，并且以后每年会继续增加，完全由孩子自由支配的做法有失妥当。所以最好的办法就是拿出压岁钱的一部分给孩子自由支配，另一部分则可用于储蓄或者投资。对于孩子自由支配的这部分压岁钱，家长可以监督一下，让小孩学会有计划地使用，把握时机及时对孩子进行金钱观教育，帮助孩子从小树立良好的理财观念。
2.对于用来储蓄或者投资的部分，像现在很多商业银行都开设了类似的儿童理财账户，王女士可以给小孩设一个专门的银行理财账户，金额积少成多了以后，可以用来购买定期的银行理财产品，或者像王女士考虑的教育险和教育基金。目前市场上销售的少儿教育保险，品种比较多，针对初中、高中和大学时期的都有，教育保险有专款专用、“保费豁免”、强制储蓄、保险保障、理财分红的功能和特点，王女士可以考虑将孩子每年的部分压岁钱用来购买小孩的教育险或者教育基金保险。另外，王女士家庭小康，可以考虑给小孩做一份长期投资，选择几个历史收益比较稳定和客观的基金进行定投，届时收到的丰厚回报足够小孩上大学了。
1400元红包
高中毕业前存下1万元
基本情况：张女士的儿子读高一，今年的红包跟往年差不多，有1400元。张女士说，自己家庭条件不错，儿子从小就很听话，从不乱花钱，因此，每年儿子的压岁钱都是儿子自己处理，自己从不过问。不过，今年儿子挺自豪地对她说，压岁钱总共存了有8000多元了，他的目标是在高中毕业前存够1万元。这个情况引起了她的注意，她根本没想到儿子能存下这么多钱。
理财目标：张女士随后一想，这么多年，儿子有8000多元压岁钱很正常，倒是儿子不乱花钱让她感到很欣慰。张女士说，现在有一种观点，说理财观念的培养要从小抓起，那么，借打理这8000多元压岁钱的机会，不正好可以培养孩子的“财商”吗？她想请教理财师，能否给孩子量身制订一个理财计划？
张女士强调，孩子目前功课比较紧张，学习理财的前提是不能影响功课。
理财师陈哲建议：张女士的想法很有代表性。当父母辛苦努力打拼，让孩子过越来越富裕物质生活的同时，我们该如何实现让孩子的财商也“富起来”？这确实是个值得让父母深思的问题。
高中阶段
1.对于孩子积攒的8000元压岁钱，不妨每年给孩子开设一张定期礼仪存单作为孩子“固定资产”的见证，每年新春到期后可把利息本金一并取出，再积累新一年的红包钱，再一起滚动进新一年的礼仪存单，这样在高中毕业前，可顺利实现孩子存满1万元的愿望，也让孩子在这两年逐步懂得还可以通过理财实现让财富保值增值。
2.青少年在成长的道路上，不仅需要父母的言传身教，更需要一些优秀的课外读物滋润孩子的心灵。张女士可适当为孩子挑选一些经典的少年财商书籍作为孩子的新年礼物。其中，对孩子的财商教育应主要包括教会孩子正确对待金钱的态度、投资理财的理念、让钱滚动的策略、捕捉机遇的能力、创造财富的智慧、善用资源的手段和勇于追求财富的精神，以及面对财富时的个人品质。个人认为，适合青少年看的财商书籍《小狗钱钱》罗伯特清崎《穷爸爸富爸爸》系列里，书中以活泼有趣简单生活化的语言娓娓道来，可以带给孩子正确的财商观念和思维，对孩子的良好人格的形成有着巨大的帮助。
未来大学阶段
1.孩子在外求学开始独立生活，每月都有一笔固定的生活费，要逐步教会孩子养成记账习惯，明白自己的花销去向，养成勤俭节约，收支平衡的好习惯。
2.在寒暑期、节假日期间，可鼓励孩子自力更生，打零工挣点零花钱，体会用自身劳动和汗水赚钱的感觉，提升成就感和满足感。
3.父母此时可鼓励孩子涉猎财经专业书籍，进一步了解各项理财产品的特性和用途，并适当亲自体验，为工作求职打下良好的财务知识基础。
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