友邦保险令人惊诧：保费竟比人民人寿贵3倍

　　打着“回家”旗号的友邦保险，一直以专业稳健自称。

　　自1992年重回大陆开业以来，却干了几件严重有损“娘家人”感情和利益，且不那么专业的事情。除了1995年的“老保单事件”，2006年的“重疾险风波”，更是重创了中国保险业的整体社会形象。

　　回娘家20年的友邦保险，经历了几次风波后，有无真正融入其号称娘家人的中国社会？真诚服务娘家人的经济社会大局？国内专业保险网站世纪保网通过近2个月的调查研究发现：友邦保险产品价格奇高，部分产品竟然比民族保险业贵了3倍还多。

　　定期寿险比人民人寿贵了3倍多！

　　世纪保网以人民人寿的“精心优选”和友邦保险的“护身符”进行比较发现，两者均属定期寿险产品，投保年龄均为18-55岁，精心优选最高保至75岁，护身符最高保至65岁。

　　世纪保网分别以30岁男性和女性，20年保障及缴费期，100万保额对两款保险产品的保费进行了测算：

　　说明：精心优选将所有可投保人群按照体检结果分为6类(超优、优选、优标、标准、次优选、次标准)，其中前4类为非吸烟，后2类为吸烟人群，各类人群保费不同，身体越健康，保费越低廉。

　　

	超优体	优选体	优标体	标准体	次优选体	次标准体
男	35.9%	43.1%	47.8%	57.4%	57.4%	83.7%
女	27.6%	31.0%	34.5%	41.4%	37.9%	55.2%

　　通过上面的产品价格比较，可以清晰地发现，友邦保险“护身符”的产品价格明显偏贵，最高的贵出3倍还多。“精心优选”是将人群细分，然后给予差别费率，按道理友邦保险同样功能的产品定价应该是“精心优选”产品的中间价，即差不多和“精心优选”的标准体、次优选体的定价相同，但友邦保险的产品价格甚至比“精心优选”最贵的次标准体贵很多就显得太不合理。

　　重疾险比人民人寿贵了近3倍！

　　世纪保网将“精心优选”附加的重疾险与友邦保险“守护神”附加的“守御天使A款”重疾险进行了比较发现：“精心优选”重疾险保障范围有30种重大疾病，友邦重疾险保障范围有34种重大疾病。双方的前25种重疾都符合中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求，内容一致。友邦保险额外的9种重疾中有4种与“精心优选”的重复(终末期肺病、肌营养不良症、多发性硬化症、严重系统性红斑狼疮性肾病，疾病名称和定义有细微差别)，有一种与“精心优选”有较大差别(严重急性坏死性胰腺炎，精心优选保的是慢性复发性胰腺炎)，另外4种是“精心优选”不保的疾病(植物人、I 型糖尿病或胰岛素依赖型糖尿病、严重溃疡性结肠炎、严重心肌病).

　　但是，专家指出，一般来说，保险行业协会规定的25种应该是发病率最高的(实际上前3-6种可能已经覆盖了80%-90%的疾病发生率)，其它的发病概率都很小，目前大头主要是癌症、心血管、脑血管相关的疾病。一些保险公司重疾险列明的其它疾病，更多的都是从销售(宣传)的角度考虑，而实际发病率都会很低，对定价的影响其实很小。

　　世纪保网分别以30岁男性投保100万，保到60岁，对精心优选附加重疾和友邦护身符定寿附加守御天使A进行了保费测算，具体如下表：

　　通过上面的产品价格比较，世纪保网发现，友邦重疾险的产品价格明显偏贵，最高的贵出近3倍。即使与“精心优选”的标准体价格比较，友邦保险的价格也贵了2倍还多。仍然可以看出友邦重疾险的定价贵的太不合理。

　　人民人寿恶意定价？

　　相同类型相似保障，同时也是最基本的定期寿险和重疾险产品，友邦保险的价格为什么比人民人寿贵出如此之多？！难道是人民人寿出于市场竞争的目的，进行了恶意定价？

　　保险公司应该非常清楚，人寿与健康保险产品定价必须遵循三个原则，也是产品定价的三个目标：费率充足、费率公平和费率不过高。其中费率充足是保险产品定价的第一个目标。从保险产品承诺给付的角度来看，保险公司的费率就必须充足，费率不充足就会导致严重的财务问题，由于保险的社会属性，就有可能导致严重的社会问题。所以，在确定最初的保费水平时，费率的充足性问题就显得特别重要。尽管世界范围的保险监管趋势是放松费率监管，但在有些国家，为了保证费率充足依然实行费率监管，尤其是健康保险。那么，人民人寿“精心优选”保险产品定价是否费率充足？

　　“精心优选”保险产品由明亚保险经纪(以下简称明亚)牵头，世界最大的再保险公司慕尼黑再保险公司(以下简称慕再)提供产品定价的精算支持和再保服务，人民人寿提供承保服务。作为国内唯一的专业寿险经纪公司，明亚CEO杨臣告诉世纪保网：“精心优选的费率拟定是由慕再和人保寿的精算师严格按照(中国)保监会的要求制定的，使用同样的生命表、预定利率，也计提了适当的经营、管理和服务费用，并有合理的利润空间，是理性的商业保险产品。”

　　“精心优选这样产品的出现，是真正从消费者角度出发，让保险回归保障的实际行动，(是)改善行业口碑的一次勇敢的尝试。”杨臣最后强调。

　　友邦保险产品定价不道德？

　　费率不过高是保险产品定价的第三个目标，如果说费率充足是保险产品保费(价格)水平的一个下限的话，那么费率不过高是保险产品保费(价格)水平不能突破的一个上限，因为过高的保费(价格)水平必然损害了广大消费者的切身利益。

　　为此，包括美国在内的一些保险发达国家，对健康险(包括了重疾险)保单都设定了保费水平的上限，规定保险公司的赔付(即预期或实际支付的保险金)至少达到所收保费的一个最低标准。比如有的国家规定不得低于50%。2006年友邦保险发生重疾险风波时，中央财经大学郝演苏教授就明确提出，友邦重疾险条款是否合理，关键看赔付率。而根据公开资料，友邦保险恰恰在这最关键的数据上，也是最能证明自身清白的证据上，始终没有公开实际赔付率。

　　保险产品的定价尽管比较复杂，但必须包括三个部分：事故发生率、公司管理费用和公司利润。事故发生率是定价的基础，但是影响不同保险公司价格不同的主要因素还是后二者。如果一家保险公司计提的费用率和利润率过高，必然导致保费(价格)水平的上升，导致价格过高。过高的保费(价格)水平必然是不道德的，因为它严重损害了保险消费者利益，过多维护了股东及公司管理人员的利益。众所周知，平衡消费者、公司股东和公司管理人员的利益，是保险公司经营最基本的道德准则。

　　友邦保险价格过高影响和谐社会建设

　　任何一个国家都会偏爱和大力扶持商业保险的发展，因为商业保险不但可以降低国家的社会保障负担，同时在维护社会稳定、建设和谐社会方面起着极其重要的作用。

　　但是过高的保险价格会抑制保险需求，影响保险服务社会经济大局。国外专家通过研究发现：保险价格与保险需求存在负外部性关系，保险价格每提高10%，保险需求会下降7%。相对于人民人寿“精心优选”标准体的保险价格，友邦保险的价格提高了100%多，按照此理论测算，相当于友邦保险抑制了中国社会保险需求70%多。因此过高的保险价格严重违背了《国十条》的精神，违背了保险服务经济社会大局的发展要求。

　　如果说2006年友邦重疾险风波，是消费者质疑友邦重疾险条款极不合理的话，那么友邦保险定价过高，将会导致消费者对保险行业更大更多的不满，甚至是对保险行业的愤怒！将有可能再次重创中国保险业本就脆弱的社会形象。

　　友邦保险“回家”20年之际，世纪保网将进一步解读友邦20年发展之路，由此来反思中国保险业的发展之路、民族保险业的发展之路。尤其是中国保险监管如何推动诚信文化的建设，更好地维护消费者权益。敬请各位关注！ (来源：中安在线)