[原创]月入4000 房奴孩奴家庭如何理财"不月光"

　　月入4K，低收入房奴孩奴公务员家庭如何理财不“月光”

　　家庭情况

　　夫妻二人，男80年，女81年，正处于而立之年、事业上升期，同是小城公务员。育有一女，现两周岁。居住在45万人口的小县城，和公婆同住一院子，分楼层居住。公婆和女方父母均为退休职工，虽不用负担但也无法在买房、买车上提供帮助。>>>进来和我家理财社区的网友聊一聊吧！！

　　夫妻二人工资相当，结婚三年来，工资小幅度不断上涨，由最初的家庭年收入4W多，上涨到目前的5.5W，预计未来上升幅度不会太大，但如果职务升迁，也可能会有大的增幅，这个有不可预见性。目前二人月收入均是1900多，单位福利全年共8000元，加上其他收入，家庭年收入可达6W。双方父母、夫妻二人及女儿均购买有商业保险。>>>进来和我家理财社区的网友聊一聊吧！！

　　家庭年支出也是呈水涨船高之势，除了婚前女方有四万元积蓄，结婚三年来，无一分存款，甚至年年入不付出。目前平均月支出为：膳食200元，服装200元，日用品100元，双方家庭500元，老公支出1000元，通讯支出50元，交际支出300元，宝宝支出800元，房贷支出1000元，保险支出650元，其他支出400元。合计5200元。全年62400元。2010年底购入新房，首付8W，除自付一部分，前后共借女方父母5W元。这个需要归还。

　　女方爱炒股，但买房已拿出全部积蓄，一心想在炒股上赚钱用来装修，借女方母亲一部分和信用卡透支一部分钱，用来炒股，目前总计亏损4W元。

　　女儿两周岁，马上就要考虑入园一事，会增加幼儿园费用。新房马上交工，装修也迫在眉睫。夫妻二人常常为家里的财政状况而担扰，总是这样支大于收，家庭正常运转都是难题。

　　家庭资产分析

　　小家庭主要的现金流量每月收支结余为0元，其中收入仅限于夫妻俩的工资收入，支出包括房贷支出、基本生活开销支出、孝敬父母、养育女儿、保险支出及其他开销，年度收支结余为－2400元。借钱炒股，亏损颇多。家庭面临巨大的财务风险。

　　一、由于买房导致家庭无储蓄；

　　二、月结余甚至为负数，可以说是无现金流；

　　三、收入结构单一，夫妻双方只有工资收入；

　　四、借钱炒股，亏损不少，是最大的隐患；

　　五、夫妻是公务员，双方父母也是退休职工，均有医保、社保，包手女儿在内，也均购买有商业保险，但对女儿教育资金的储蓄。

　　小家庭所有资产用来买房，稍有借款，也属正常现象；但借钱炒股，可见夫妻二人是高风险高收益的追逐者，因此才会损失惨重，毫无储蓄，负债累累。

　　综上所述，当前小家庭从现金流、资产状况等方面处于比较困难时候，要树立勤俭持家的优良传统，一切从俭，不可过份攀比，盲目支出。现在家庭正处于艰苦的创业期，夫妻二人的职业特点决定了收入不可能大幅增加，那就要在“节流”上大下功夫。

　　理财建议

　　一、节约为本。从家庭每月支出来看，膳食、房贷、通讯、宝宝及保险支出是固定的，不能降低，但其它如老公支出、服装、日用品、交际及其他支出均可降低。老公每月1000零花过多；孝敬双方父母应量力而行，每月500占比重也不低；交际方面应想办法减少外出就餐次数；其他支出方面要尽量避免不必要的开支。

　　二、增加家庭流动资金。建议准备5K左右的家庭流动资金，可用来购买天天理财产品或是货币基金，能很快赎回，方便使用。双方父母均已人到60，如果遇到突发情况，可动用这部分备用金。

　　三、减少投资风险。借钱和透支信用卡炒股是风险极大的行为，针对家庭的低收入，应该稳扎稳打，不可冒进。建议抓住上涨机会，及时成本价左右抛出股票，还清一部分债务。

　　四、加强教育金储备。孩子已经两周岁，马上面临着入园。家庭却无教育金准备。建议每个月拿出200元进行资金定投或是36单、60单投资。 >>>进来和作者聊一聊吧！！

　　五、装修新房。鉴于家庭目前情况，建议推迟装修时间。应尽量减少支出，控制风险，及时归还债务，再节约资金进行装修。

　　六、拓展开源渠道。家庭收入结构只有工资一项，过于单一，虽然说是公务员，旱涝保收；但应居安思危，趁年轻拓展开源渠道。