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又至岁末，对不少工薪族而言，最期待的不是热闹的年夜饭和轻松的7天假期，而是年终奖。但是这笔年终奖到手后又该如何“处置”？“存银行觉得利息太低；买保险总觉得不靠谱；现在股市直接回到了10年前；黄金临到年末也大幅回落；房地产更是跌跌不休……”历数各个理财渠道，市民张先生感到相当无奈。
虽然无奈，但我们依然要寻找怎样让年终奖保值增值的方法。对此，理财师指出，不论是哪种方式，年终奖配置的基本原则是具体问题具体分析，市民应视个人的资金状况、风险承受能力，安排年终奖金的配置，而就今年的投资环境而言，预期收益可适当放低，保本基础上实现正收益才是上策。
金额：1万元以内 理财师：储蓄为主
张肖是一家私企的财会人员，工作将近两年，一直表现良好。去年春节前，张肖拿到了工资以外的4000元年终奖。今年公司生意不错，老板已经承诺大家年底提高年终奖，张肖预计自己能拿到8000元左右。“我的月工资就有3000元左右，正好给自己和父母买点过年用的东西，这笔年终奖就是‘飞来横财’。平时我几乎没什么积蓄，要是能用这笔钱理财倒是好事。”张肖说。
中信银行市北二支行理财师冯琨认为，对于年终奖较少的人来说，可以考虑将这笔钱用作储蓄或购买分红型保险，最大程度上保证本金，并实现稳健的正收益。虽然储蓄是一个简单的理财方式，但如何存钱也是一门学问。目前，一年期定期存款、半年期存款和3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。市民可以根据自己未来几年的流动性支出计划安排储蓄，对于像张肖这样的年轻人，需要资金保持较高的流行性，所以可以选择通知存款或分散储蓄的方法。比如，将这部分钱分成两部分，分别存为3个月和半年，这样，资金既能获得较高流动性，又能获得相对较高的利息。
相对这种稳健的投资方式，建设银行理财师郭琦倒是认为，年终奖较少的年轻人可以采取激进的理财方式，因为他们负担轻，手里资金也有限，抗风险能力比较高，可尝试高风险理财。郭琦的观点是，目前股市大幅走低，虽然难言见底，但已见估值洼地，所以建议年终奖较少的市民可将万元左右的年终奖分3至6次买入股票型基金，等待收获。
金额：1万至10万元 理财师：试水高风险
30岁的于先生是岛城一家高新技术企业的高级技术人员，每年年终奖都有一定比例的增长，预计今年税后能拿到六七万元的年终奖。不过，于先生今年的投资不太顺利，股市中十几万资金被深度套牢，本想凑钱投资二套房却遭遇房地产萎靡局势，下一步该如何打理即将到手的年终奖？
“年终奖金额越高，理财配置的空间就越大，在保证金字塔底部稳健理财的基础上，可以试水部分高风险理财。”建设银行理财师郭琦认为，人到中年，养老负担应该还不算重，只是要考虑到近几年孩子出生后的各种花销，所以年终奖可以按投资时间打理，一部分短期理财可以选择银行理财产品或通知存款；长期理财可以选择5年期国债和实物金。郭琦表示，从年纪上分析，这部分人群对风险承受能力还是相对较强，像于先生就可以选择继续关注股市，在低点陆续进市，摊平原有的成本，“这个应该是2年的中长期计划，分3至6次进入，买股票型基金也可以。”
中国银行山东省分行理财师徐爽则认为，目前的投资环境不好，市民还是应该先本着保本稳健的态度来打理年终奖。除了安排通知存款等储蓄外，可以加大教育、养老、健康等保险定投的力度。另外，现在贷款利率比较高，而其他理财途径的年收益率想达到8%以上是非常难的，所以，有贷款的市民，如果贷款利率比较高、所剩金额又不算太大，可以考虑利用年终奖来提前还贷款。
金额：10万元以上 理财师：布阵4：4：2
蒋云（化名）是岛城一家上市公司的项目经理，其所在部门每年为公司带来不少的收益。所以每年蒋云的年终奖都不是一笔小数目，他估计自己今年能拿到近20万元。因为平时收入就比较高，一家三口甚至双方父母的生活都被安排得很妥当，因此蒋云现在急于找到配置这笔年终奖的最科学方法。
“年终奖在10万元以上的市民，生活比较富足，最需要的是长期、稳定的回报。”中信银行市北二支行理财师冯琨表示，这部分较高收入人群可以按照4：4：2的比例配置年终奖，分别投资40%的保险、40%储蓄和国债、20%的贵金属，或者有较多存款的可以考虑购置商用房。虽然目前房地产行业不景气，尤其住宅型房产特别惨淡，但商用房现在价位较低，不限购，未来也较有前景。
中国银行山东省分行理财师徐爽也建议这部分人群在保证留足保险、基金定投资金的基础上，增加贵金属等新渠道的投资。“虽然现在黄金走势不妙，但毕竟年内涨到了1900美元的新高点，未来突破这个高点应该没什么问题，市民可以投资实物金来保值增值，或者从银行购买投资金等，利用低买高卖赚差价。”徐爽称，对于普通市民，不建议投资具有杠杆效应的期货、TD、现货，专业性太强，市民对年终奖的理财还是应该以稳妥为主。
记者 王婷
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