家庭理财：投资购房可暂时观望

　　问：李先生是一家潜力企业高管，杭州户口(大学毕业后留杭工作)，39周岁，月收入2万余元，单位交四险一金，个人交通工具、医疗等由单位予以充分保障。妻子公务员，38周岁，月收入约7000元(夫妻月收入中均不含由各自单位代扣的公积金，个人部分共有3300余元/月，约有20余万公积金至今未使用).

　　女儿11岁，小学六年级，随母给予公务员未成年子女的医保统筹。目前在杭州市中心有住房2套(1套在市中心黄龙商圈内某小区160㎡自住，1套在市中心文三路上某小区125㎡目前作为投资，3/7楼，2003年建的新房，东边套，四室两厅，暂闲置)，无贷款、借款，有20余万元私家轿车一辆。2005年至今股市陆续投资60万，现市值约70万，参与朋友公司入股60万元，每年底可获收益5、6万元，家庭活期存款200余万，无其他投资。

　　家庭月开支8000元左右，每年孝敬夫妻父母、丈母娘约5万元(父母有退休工资).

　　求教理财良方：(1)因为从来不懂得理财，家庭闲置资金如何发挥最大效益？(2)杭州市周边县市(富阳银湖、临安青山湖区块等，属于不受限区域)再投资1套价值300万元左右排屋可行否？还是市区投资商铺可行？(3)这样的家庭财务状况，如何做规划？是否需要给孩子购买投资类的产品为以后的教育金做准备？(4)希望给予推荐积极、偏稳健型的理财方案或其他理财方面的建议。谢谢！

　　答：该家庭年收入32.4万，夫妻工作稳定。孩子11岁，无贷款、借款，两套房子。家庭资金充裕。可建议该家庭适当做点投资，充分利用闲置资金，以达到资金最佳收益。

　　1、小孩教育基金可采取两种方式，(1)基金定投，基金定投又称为懒人定投，小额定投，具有起点低、风险小、平摊成本等特点，适合一般家庭长期储蓄所用，如该家庭月收入有一定的节余，可根据自身节余金额，定投一定数量的基金，作为小孩子将来的教育基金，同时也可作为家长的养老储备金(2)教育储蓄保险，该家庭可为小孩购买一份少儿储备教育险，作为小孩初中、高中、大学的教育费用储备，获得储蓄与保障兼备的效果，在选择教育储蓄保险的时，该家庭可选择带有豁免条款的表现，如果保险人在保险期间发生意外或者有不得已的原因无法再交纳保险费用时可不交纳。

　　2、应急备用金。 为保障生活日常所需，家庭应准备一定资金用于日常备用，备用金额一般为月支出的3倍，该家庭可根据自身需求，确定数额。

　　3、家庭保障。该家庭有公务员医疗保险，可适当在丈夫的商业补充性保险，如意外伤害险，失业险等，保险金额控制在月收入的12倍，正好抵冲该家庭一年的支出。

　　4、资金安排。该家庭有闲置活期存款200万，股市60万。除去平时的应急备用金，可适当将资金投资于银行理财、基金等方面。其中银行理财产品收益相对稳健，配置可在60%左右，其余的40%可适当投资于股票型、债券型基金，承担一定风险的同时获得较高的收益。

　　5、投资购房。以该家庭目前所拥有的房产来看，可能会存在限购的情况，如公积金贷款可以使用，可适当考虑购买一套排屋，如不能使用，可暂时观望。

　　作者：朱雪利 (来源：杭州日报)