趁着假期让孩子外出增长见识，这是现在越来越多家长的想法和做法。于是，每到假期，总有不少孩子或单独或随父母一道，跟着旅行团外出游历，而出于对安全的考虑，各家旅行社通常也会主动为团员们（包括随团的孩子）购买旅游责任险和团体意外险。不过作为家长的您知道吗
上周，成都商报记者在保监会网站上看到，北京保监局副局长在“明明白白买保险 意外险专题”的访谈上谈到一点：如要给未成年人购买以死亡为给付条件的人身险，除了法定监护人外，其他人和机构都没有资格和权利。
孩子的保险是谁在买？上周，成都商报记者随机采访了12位家长，几乎所有家长都表示“是由旅行社代买的”。
孩子的人身险
谁有资格买？
需监护人本人或书面授权
孩子的保险是谁在买，您关注过吗？上周，成都商报记者随机采访了12位家长，几乎所有家长都表示“是由旅行社代买的”。
市民罗女士的女儿今年8岁，只要有针对孩子的冬令营、夏令营，她几乎都给女儿报名参加了。“每次都是旅行社给买的，买的啥子、买了多少钱从来没关心过。”而市民陈先生则在今年国庆期间带孩子参加了某车友会的自驾游，主办方说要给孩子买意外险，“我也没问，直接交了钱。”
家长们搞不清，旅行社清楚该怎么买吗？采访的结果并非如此。在位于人民南路上的几家知名旅行社里，成都商报记者进行了一番咨询。某大型出境游旅行社的工作人员表示，按照相关规定，公司会给每一位团员购买旅游责任险和团体意外险，“旅游责任险是强制购买的，团意险是公司主动配置的。”当记者向她询问未成年人的团意险是怎么购买时，该工作人员说，“我们直接找保险公司买，跟成年人一样，不需要家长签字授权。”而其余几家旅行社也给出了相同的答案。
但其实这样做是不合法的。四川保监局相关负责人告诉成都商报记者，根据《保险法》的规定，投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付条件的人身保险，当然父母或其他法定监护人为未成年的孩子投保是例外。所以像冬令营这种机构，作为直接投保人为孩子投保团体意外险的做法是不符合法律规定的。如果要投保的话，必须由未成年人的法定监护人亲自投保，或者取得了未成年人法定监护人的书面授权，方能代为投保人身保险。
爷爷奶奶
能否代买保险？
仍需孩子父母书面授权
现在的孩子，除了父母亲还有长辈、亲戚们的关心和疼爱。而随着生活水平的提高，老年人也有了大量可供支配的“闲钱”。“钱留着还不如给孙子孙女买份平安”，经常有老年人打进电话来咨询，为年幼的孙子孙女买什么保险好。
照理说爷爷奶奶给孙子孙女送礼物是件很平常，也是非常自然而然的事，但说到送保险，情况就有点不同了。四川保监局相关负责人表示，根据《保险法》的相关规定，除父母和其他法定监护人以外的投保人，均不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付条件的人身保险，“也就是说，在未成年人父母健在的情况下，包括亲属、长辈、朋友在内的其他人，都是没有资格作为直接投保人为孩子购买人身险的。”
某国有大型人寿保险公司工作人员表示，公司的确有这样的规定。他说，按照公司和保险法律法规的相关要求，凡给未成年人购买以死亡为给付条件的人身险，投保人只能为父母或法定监护人。另一国内大型保险公司的寿险负责人也表示，因出于对未成年人的道德风险保护，监管部门对祖父母为孙子孙女买保险是有年龄要求的，根据规定，公司要求10周岁以下儿童的投保人必须是父母或法定监护人，10周岁以上的可以由祖父母作为投保人。
该寿险负责人建议，如果爷爷奶奶等长辈想为孙子孙女购买人身险的话，有两个办法：第一，必须经过孩子父母或法定监护人的书面授权，并在投保书上签字确认，方可作为投保人为孩子购买人身险。第二，虽然原则上爷爷奶奶不可以直接给孙子孙女买保险，但如果以孩子父母亲的名义购买，关联爷爷奶奶的账户，同样是可以的。
未经授权
代买保险会怎样？
保险公司可拒保或拒赔
既然未成年人的人身险必须由父母亲自购买或书面授权委托购买，那么如果有机构或非父母、监护人本人为孩子购买了保险，一旦出险，保险公司是否会给予赔付呢？
中国人寿成都分公司有关业务部门负责人在接受成都商报记者采访时表示，根据保监会的相关规定，以及公司的内控要求，公司在承保未成年人业务时，会主动要求投保人出示相关的身份证明，以确认投保人是否属于父母或法定监护人的合法范畴。“如果是非法定监护人投保，例如旅行社、少年宫、其他亲属等，我们会要求他们出具被保险人法定监护人的授权书，没有授权书我们是不予承保的。”
而事实上，现在有不少旅行社却在没有取得任何授权的情况下，直接与保险公司对接，为未成年人购买以死亡为给付条件的人身险，部分保险公司却顺利审核并承保了。这又是怎么回事呢？对此，有旅游业人士向成都商报记者透露，现代人习惯了方便快捷的生活和出行方式，在选择服务时，也更倾向于不用费时跑路，最好全部有人帮忙操办的方式。于是，不少旅行社为了迎合客户图方便的想法，便自作主张为客户及未成年人购买保险产品。“就我所了解的，有的旅行社会代替客户签字确认，甚至帮客户填写授权书，以顺利买到保险。”
对此，保险业内人士表示，虽然旅行社帮助客户顺利买到了保险，但一旦出险，保险公司会调档进行严格审查，一旦查实未成年人的授权书或签名并非其父母填写的话，这份保单即会成为一份“无效的废纸”，极有可能会遭到保险公司的拒赔。
只要授权
就没问题了吗？
保额10万封顶 多买无益
未成年的孩子正处于活泼好动的时期，为了给他们提供足够的保障，孩子的人身险、意外险等是不是应该多多益善呢？当然不是！
在采访中成都商报记者了解到，从今年4月1日起，我国对未成年人的保险最高保额进行了一番调整，在为孩子提供足够保障额度的同时，也能起到防范恶意骗保的问题。根据《保险法》和相关监管规定，父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险给付金额以10万为限。也就是说，不管您为孩子买了一份保险，还是买了十份保险，不管是在同一家公司购买的，还是分成了不同公司的好几份产品，只要累计保险的死亡保额达到了10万，就算您买得再多，也最多只能获得10万元的赔付。
因此，四川保监局相关负责人建议，家长为孩子购买人身保险，应该适可而止，重在兼顾不同的保险范畴，而不是保额越高越好。
不过，他同时表示，按照政策要求，有两种情况是例外。一种是带有投资性质的保险品种。对于投资连结保险合同、万能保险合同，赔付金额为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。也就是说，如果作为被保险人，未成年人所拥有的是一份“保险金额+现金价值(或账户价值)”的保障，那么在进行赔偿时，保险金额部分最高可以达到10万元，而现金价值另外计算。
第二是航空意外险。航空意外死亡的保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额，可以超过10万元。
买到“不合规”
保险怎么办？
可退保 也可向监管部门投诉
上周，成都商报记者就未成年人人身险相关问题专程采访了四川保监局的相关负责人，该负责人明确表示：像冬令营、旅行社等机构，作为投保人为小孩投保团体意外险的做法是不符合法律规定的，而且保险公司与这类机构合作也是不合规的。除此之外，在孩子法定监护人为亲生父母的情况下，爷爷奶奶等亲属为未成年人购买以死亡为给付条件的人身险，同样也是不符合规定的。
“正如规定的一样，只有孩子父母或法定监护人才有权利给未成年人购买人身保险”。上周，四川保监局人身寿险监管处的相关负责人在接受成都商报记者采访时如此表示。
他说，保险业里有一个“可保利益原则”，即投保人和被保险人之间，是需要具备可保利益的，例如父母和孩子之间，就具备上述的“可保利益”。因此，在对于无民事行为能力人的死亡保险上，我国《保险法》第33条作出了明确规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。”
该负责人解释，父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险给付金额以10万为限，如果父母为子女购买的死亡保额一旦达到10万，买得再多也得不到赔付，规定的特定保险除外。而像冬令营、旅行社这种机构，如果作为投保人为孩子投保团体意外险的做法是不符合法律规定的。如果有市民发现这种情况，可以要求保险公司退保，也可以向监管部门进行投诉。成都商报记者 田园
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