10月23日，土耳其东部发生地震后，一位受伤的女孩在母亲的照顾下接受治疗。
10月23日，土耳其东部的凡城地区发生里氏7.2级地震。由于该次震源浅(大约只有10公里)、强度大，因而造成了比较严重的破坏。其中，2000栋以上的房屋倒塌，至少570多人遇难(也有人估计最终死亡人数可能超过1000人)，2700多人受伤，东部几个邻国，包括亚美尼亚、阿塞拜疆、伊朗、伊拉克、以色列和叙利亚都有不同程度的震感。位于震中附近，凡湖北面一个人口不到10万的小城Ercis遭受的破坏最严重。政府为了避免震后火灾的发生，在有些地区切断了天然气供应，导致灾区能源中断。
尽管这次土耳其地震比3月的日本东北地震规模小得多，但由于土耳其与中国国情类似，同时，日本地震中很大程度的破坏是由海啸造成的，因此可能对于我国借鉴意义更明显。本文以介绍土耳其地震为出发点，着重介绍土耳其独特的巨灾保险机制(TCIP)。
土耳其地处欧洲和亚洲连接部位，面积大约和我国青海省相仿。土耳其几乎全国(超过96%的面积)暴露于地震风险之下，有些地区地震尤其频繁。这主要是因为土耳其恰好位于欧亚板块和安那托利亚板块之间的北安那托利亚断裂带上(North Anatolian Fault Zone, NAFZ)。NAFZ东连东安那托利亚断裂带(EAFZ)，是世界上人口最密集的地震断裂带地区之一。该地区地壳漂移速度快，上世纪发生了8次7级以上地震。尽管地震频发，土耳其的建筑工程质量却并不理想。首先，是建筑设计标准落后。按理说，土耳其的抗震标准规范应该和世界其他国家地区一样，在重大事件发生后进行相应修订，并尽量充分吸收当时抗震科学的成果。但在实际操作层面上，土耳其的抗震标准修订并不及时，这在此次发生地震的土耳其东部地区尤其明显。由于设计理念落后，设计水平低下，很多民居建筑缺少横向支撑，因而在地震中倒塌严重。其次，土耳其建筑质量差。该国城市民居主要是钢筋混凝土结构，而乡村民居主要是砌体结构。据土耳其政府称，这次地震死伤惨重和当地建筑物使用的混凝土质量太次不无关系，也就是土耳其版的“豆腐渣”工程。
尽管如此，作为一个发展中国家，土耳其有一点做得相当突出，就是具备一个独特的国家规模的巨灾保险体系。在2000年以前，土耳其的地震保险主要是作为火险和工程险的附加险，承保范围和保险深度都非常有限。尤其是对于民居建筑，保险深度不超过5%。频发的地震和地震带来的巨大破坏给政府带来极大的经济负担，并促使政府启动并建立一个比较有效的巨灾保险体系。这种努力自1998年Adana地震之后就开始了，并在1999年Marmara地区连续遭受两次大地震(分别为7.4级和7.2级)之后而加速。最终，土耳其政府下决心在2000年9月建立了土耳其巨灾保险共同体(Turkish Catastrophe Insurance Pool, TCIP)，并在全国引入TCIP提供的独立于火险的强制性地震险。
TCIP由TCIP管理委员会负责，委员会包括来自学术界、公营及私营领域的7名委员。为了节约增效，TCIP的大部分业务和经营都由其他机构承包。比如，日常业务管理即由土耳其的主要再保险公司Milli Re代管。Milli Re在世界上都算是老字号了。土耳其政府为了增加财政收入，在1927年就发布了土耳其再保险法案，规定土耳其境内的保险公司都要以成数保险的方式把风险分出给指定的再保险公司。1929年， Milli Re应运而生，成为世界上第一家经营法定再保险业务的公司。时至今日，土耳其境内除寿险公司外的各保险商按照政府规定，仍要将业务按不同比例向Milli Re分保。强制地震险具体的营销承保，核损理赔等业务由原保公司或经纪公司承担，目前共有32家保险公司有权经营TCIP业务。
TCIP强制地震险只针对土耳其市级行政区划内的民居建筑，工商业建筑以及农村地区的民居建筑则可在自愿基础上入保。强制险只覆盖建筑物结构损失，室内财物和可移动财产在自愿前提下入保。承保范围包括地震、地震引发火灾、地震引发爆炸以及地震引发滑坡。TCIP采用了一种比较简单的定价矩阵来协助厘定费率，考虑因素包括地震风险和建筑结构两种。根据地震风险，土耳其从高到低分了5个风险区域，建筑类型则分为三种，即钢/混凝土、砖石砌体和其他。根据这个定价矩阵，保险价格从0.4%。到5%。不等。这其实包含了一点巨灾模型的理念，但要简单得多。比如，同一地区同样是混凝土结构的两个建筑物，一栋是2000年以后建的，另外一栋是1950年建，都按同一标准收费就不太合理了，也可能会挫伤购买者的积极性。如果地震险的定价可以参考综合因素(如建筑类型、占用性质、建造年代、层高等)以及分辨率至少到县的地震风险模型，可能效果就更理想了。TCIP承担8000万美元以下的损失，超出的部分则转移到国际再保险市场。土耳其政府作为风险的最终担负者，则承担完全无法分出的损失部分。同时，TCIP也受世界银行的支持。世界银行通过一个特殊贷款计划承担一部分的风险。靠这几部分加在一起，目前，TCIP承保350年一遇的地震风险应该是没有问题的。
TCIP强制地震保险自2000年开始实行以来，参保人数在1年内达到243万，大约为实际需要参加强制险人数的20%。但在第二年参保人数就发生了显著下降。这主要是因为很多人没有续保。尽管TCIP地震险是强制险，由于公众对于参保好处的了解还需要进一步加强，对于政府长期以来扮演的赈灾救灾角色的过分依赖，以及经济低迷带来的生活压力，保险深度可能还需要相当一段时间才能达到当初的设计水平。即便如此，TCIP目前为全国23%的民居提供保险支持 ，在高风险地区更能达到40% 的水平(遗憾的是，在2011年发生地震的凡城地区保险深度仍然很低，只有7%左右)。但考虑在TCIP推出之前，房主购买地震相关保险的比例只有5%左右，在2010年TCIP在全国即理赔350万件，可以看出，TCIP在比较短的时间内还是发挥了相当大的作用。
总的来说，土耳其巨灾保险共同体(TCIP)的建立有效限制了政府因为地震而承受的经济负担，保证了居民的风险有分摊渠道，并在一定程度上鼓励了建筑质量的提高。通过这个3级累进(TCIP、国际再保险市场、土耳其政府)，外加世界银行的风险承担体系，TCIP能够提供价格低廉的地震保险产品，因而提供了社会稳定的保障。如前文所述，我国从地质条件到经济结构都和土耳其有类似的地方。目前，我国是世界上的第二大经济体，夹在两个巨灾保险完善的国家之间(美国和日本)，当3年前的汶川之痛已几乎从公众视线淡出的时候，一个有效的巨灾保险体系仍然千呼万唤不出来，确实有从土耳其取经的必要。 (来源：中国保险报)
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