无抵押个人消费贷再次高调登场。
年初受信贷紧缩重拳的频频挥打，“现贷派”、“幸福时贷”等外资行的贷款，一度陷入“隐退”的传闻。
经历了一波三折，在年底外资行全面收紧房贷、上调房贷利率的同时，各行的个人信贷业务却随之起死回生。
渣打弃房贷
近日，关于渣打暂停人民币房贷业务的消息甚嚣尘上，据理财周报记者从渣打银行处了解，其人民币房贷业务暂时不会开展。但渣打个人无抵押免担保的个人消费贷款业务正火热促销中。
“无担保个人贷款、利率8.8折特别优惠，最高可贷50万。”这些是渣打现贷派在各大网站上所打出的广告。
渣打银行介绍，现贷派有四大优势，自贷款申请资料完备之日起，最快1个工作日发放贷款；贷款期限短则6个月，最长5年，最高可贷50万；具备充值功能；借款人有机会再借已偿还之贷款金额。
而理财周报记者致电渣打银行上海?a href="https://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml" target=_blank>中行糯苛私獾剑执傻纳昵胩跫⒉桓撸恍杪愎ぷ?月以上、月薪5000元以上并由银行代发工资的工薪阶层，贷款用途用于消费的人群，即可享受利率浮动在7.9%-9.9%之间的8.8折，即一年期利率7%，二年期利率7.8%，3-5年期利率8.7%，具体贷款利率要根据贷款年限和额度决定。
相比理财周报记者今年3月对个人信贷的调查，渣打这次是松口不少。此前，渣打曾表示，现贷派最高可贷款30万，一般只能贷申请人月工资的6-7倍，利息在7.9%-9.9%之间，即日起至2011年3月31日，将现贷派无担保个人贷款拨付至交易商户之账户，尽享7-9折利率优惠。
持续了将近半年的“最高额度30万”的贷款条件，现贷派最终还是恢复了以往最高额度50万的上限。
值得一提的是，不管最高额度和利率优惠如何，对于现贷派，总有一条是维持不变的，那就是渣打对借款人会收取每个月0.49%的账户管理费和每年1%的手续费。如果产生违约现象，每次还会收取39元的催缴费。
花旗最高额度50万，东亚20万以下发现金
个人消费信贷松动的表现不只是渣打的现贷派，多家银行相关产品也正在积极促销。
“幸福时贷的贷款额度为9000元-50万元人民币，贷款利率以8.8%的年利率为基准利率，根据客户具体情况可在此基础上上、下浮动15%以内。”花旗相关人士表示。
临近年关，幸福时贷进入优惠活动期。花旗中国的官方网站上显示，北京、上海、广州贷款人如采用花旗借记卡支付，即可享受最长为期一年，最低7折的利率优惠，广州贷款人如采用其他支付方式(现金或受托支付)，亦可享受为期半年、最低8折的利率优惠。
今年3月，花旗银行上海分行信贷员曾向理财周报记者表示，当时政策收紧，“幸福时贷”最多只贷35万，一般只能贷申请人月工资的6-8倍，年利率为7.7%-9.7%之间，根据征信、工作情况以及收入稳定情况来评定。另外，每个月还会收取0.49%的账户管理费。
花旗银行自2008年5月在上海推出幸福时贷以来，贷款条件时有调整，8.8%的基准利率一直没发生变化，只不过时不时会在此基础上有一定的折扣优惠。但具体利率，花旗主要还是根据借款人的综合情况来评定，客户提供身份证、6个月的工资流水账单、住址证明、水电气账单等，一周就有结果，签字后很快就能拿到放款。但也对借款人有着特定的要求，有固定收入且税前月薪不低于人民币4000元，贷款期限最短6个月，最长4年。
花旗上海分行个人消费金融业务部客户经理告诉理财周报记者：“进入2011年，幸福时贷明显加入一个先决条件，款项不能用于供房和投资，借款人要在贷款2个月内提供消费凭证或发票。”
面对银行贷款额度的一再收紧，个人房贷、消费贷款获批时间也变得遥遥无期。今年4月，东亚银行也在快速贷款中看到了商机，顺势推出了个人纯信用贷款“新时贷”。
据理财周报记者了解，从今年4月底开始，在北京、上海、广州、深圳、西安、沈阳、珠海、青岛八个城市也看到了东亚“新时贷”的身影。跟“现贷派”、“幸福时贷”的门槛相差不大，该产品也只针对打卡工资为3000以上的客户群体，提供最短期限为6个月，最长期限为4年；贷款额度为5万-50万的个人信用贷款。这在当时“现贷派”额度降为30万、幸福时贷降为35万的一段时期里，深得贷款人的青睐。
“新时贷以年利率8.8%为基准，根据借款人的资信浮动，大约为10%，最高不超过20%，目前针对特定目标客户给出了8.8%的优惠固定利率。但每月将会收取0.48%的账户管理费，并采取等额本息的还款方式，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。”东亚银行上海分行的信贷部客户经理表示。
上述人士表示，和其他银行个人纯信用贷款不同的是，新时贷可以夫妻双方共同申请贷款。另外，为使客户能快速拿到款项，东亚银行对贷款金额20万以下客户发放现金，贷款申请资料中必须提供贷款具体用途的消费凭证、POS单或消费合同。为方便客户了解自己的还款状况，东亚银行专门为客户提供免费的手机短信通知服务。
当然，也有银行因顶不住信贷紧缩的压力而暂停个人消费贷款业务的。如星展，自今年初该项业务暂停后，至今仍未开展。
至于其他外资行，如华侨和南商，该项业务至今尚未涉足。
专家建议：警惕金蝉脱壳
外资银行无担保个人贷款的各个贷款标准相差不大，业务状况也相去不远。据记者了解，上海地区外资银行每个月的个人消费贷款业务量在70万元至80万元之间，需求旺盛时也会超过100万元。据透露，2010年渣打银行上海地区无担保个人贷款业务总额约为1600万元，花旗银行上海地区的总额约为1300万元。
2010年10月，一篇关于外资行无担保个人贷款套现，从而使贷款人用贷款投资的报道，对当时提供该业务的花旗、渣打两家外资行影响剧烈。一家专门从事无担保个人贷款业务的黄先生回忆说：“受此事牵连，我们的业务关停近1个月，银监会整顿，内部后台监管加强，业务量直降。”
为了加强风险控制，进入2011年，在进行无抵押、免担保个人信用放款的时候，大多数银行提出了一个附加条件，要把款项直接打给消费的接收方，或者要求借款人提供相关发票和凭证。
浙江台州一家典当行的老板告诉理财周报记者：“有的时候，有了发票和凭证也不见得是真的用途。比如说一家装修公司，借款人联合装修公司骗过银行的手段应有尽有，款项刚刚打到装修公司账户，一转眼又被转到借款人的户头里去了，如果不信，相关监管机构可以查一查。”
即便如此，也不能抵挡时下个人信贷的再次兴起。一家股份制银行的零售银行部总经理看来，将个贷重点转向个人消费类贷款业务、个人经营性贷款等其他品种，是银行在住房按揭贷款业务已经“硝烟弥漫”的情况下不得已采取的被动举措。
对于借款人如何获得更多的贷款额度，一位在外资和股份制银行分别工作多年的资深人士建议，以贷款30万元为例，最划算的方法是几家银行一块做，也就是借款人把材料递交到2-3家银行同时做，一家银行批6万元-7万元的额度，不会对征信有所影响，也不会产生负债，由于各家的利息不一样，所以还得找专业的信贷员帮忙策划看如何分配。
外资行严控人民币房贷，外币贷款
有优势，汇丰美元基准利率4%
东边日出西边雨，一边是个人消费信贷的利好，一边则是对住房按揭贷款的严格控制。
据理财周报记者根据实地调查发现，在外资行中，除了渣打银行暂停人民币住房按揭贷款以外，其他银行都在不同程度地从事人民币和美元、港币等外币的房屋贷款业务。而渣打，则打出了港币和美元贷款一律实行5.5%的利率。
无独有偶的是，各家外资行统一暂停了第三套房贷，对于二套房，首付不低于60%，利率是基准利率的1.1倍。对于一套房，各家银行在推行百家争鸣的招揽政策。
上周，理财周报记者走访多家外资行了解到，已经没有相对比较优惠的房贷利率优惠政策了。
“首套房首付5成，贷款利率根据具体情况而定，如果购买的是和我们银行合作的楼盘，首套房利率还可以享受9折优惠；如果是非合作楼盘，一般都是基准利率了。”恒生上海分行的房贷业务员说。
对于人民币房贷，汇丰中国要求首付款比例不低于30%，提供的贷款利率将为基准利率，根据申请人的实际情况，可以考虑适当下浮，优质客户还可以享受利率的9折优惠。对于外币贷款，汇丰中国只提供美元和港币，针对非本地居民。首付比例最低为30%，美元基准利率为4%，港币基准利率为5.5%，根据市场变化情况和汇丰中国制定的港币和美元的基准利率有可能上下浮动。
花旗相关人士则表示，根据银监会及人民银行有关规定，对于首套住房按揭贷款，银行可根据客户资质及贷款风险情况进行差别化定价，优质客户可适当申请优惠利率。各家银行对此具体机制不同。
“由于宏观调控和资金流动性等原因，市场上有些银行的贷款政策已向流动性贷款业务倾斜，对于房屋按揭产品，首套贷款利率政策已趋严。根据市场的大形势，我行的住房按揭政策也已经收紧。本着支持刚性购房客户的需求的原则，首套住房按揭贷款一般为基准利率，个别客户可以申请9折利率优惠，但最终须由总行集中审批决定。”
东亚上海陆家嘴支行的房贷员对记者表示，该行执行一套房首付4成，利率在基准利率的基础上上浮10%-15%。“具体要看客户的资质，如果是我行的VIP客户，可以给予一定的优惠，可以首付3成，但利率10%是最低了。”
华侨则向境内、外公民提供人民币的住房按揭贷款。对于第一套房，首付比率不低于30％，利率不低于人民银行同期基准贷款利率。恒生和南商同时表示，首套房严格执行首付不低于30%,利率不低于7.05%的基准利率。
不仅如此，记者了解到，目前仍开展房贷业务的银行，由于信贷额度而不得不延长审批期限。从去年同期的1-2星期延长到1-3个月，不仅如此，即使审批通过以后，放款时间也要根据银行的贷款额度来确定，若额度不够，银行方面可能会无限期延迟放款。
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