渣打银行（中国）有限公司近日上调部分美元及港币存量住房按揭贷款利率的通知引发客户连串质疑和众多媒体报道。此后，其他外资行提高房贷利率的行动也在升温。
外资行主打的优惠贷款利率是否走向终结？消费者又会面临怎样的抉择？
渣打首先提息惹争议 渣打（中国）决定11月1日起上调存量房贷利率的决定一石激起千层浪。
深圳的G女士向第一财经（微博)日报《财商》记者透露，她曾收到渣打（中国）零售银行抵押贷款部9月23日寄发的调息通知。通知提到“由于市场因素发生变化，自2011年11月1日起您在我行的港币抵押贷款利率将调整为7.25%下浮0.75%，为6.5%。”
另一位也是来自深圳的Z女士在接受本报采访时说：“以我为例，原贷款的是港币，2010年签合同时贷款利率是2.8%，2011年初上调至3.05%，这次竟然上调至5.8%。”
针对调息通知，Z女士向本报记者表达了她的不满：“作为一名金融工作者，我也在深圳的银行工作。虽然今年宏观市场资金面紧导致价格偏高，但外币市场是基本稳定的，涨幅并不高。”
记者了解到，客户对渣打（中国）调息的不满，一方面在于调息幅度过高，另一反面则在于利率变动的不确定性。
Z女士介绍，当初与渣打（中国）签订贷款合同时约定，贷款利率根据渣打银行（中国）有限公司港币特惠贷款利率下浮2.45%执行，签约时的特惠贷款利率是5.25%。Z女士认为：“关于这个特惠贷款利率是什么定义，怎么计算出来的，跟公开市场价如hibor有什么关系，合同里根本没有明确。在跟渣打银行客服人员的沟通过程中，我要求公布该行特惠贷款利率的制定依据，被告知是行内经营机密。”
不过，Z女士称其房贷合同中，有这样一个条款，“贷款人有权单方面随市场情况或监管机构的要求不时调整贷款利率”，Z女士自称签合同时只觉得渣打利率便宜，对此条款并未注意到。
渣打方面在接受本报采访时表示：“关于 11月1日起对部分外币住房按揭贷款利率进行调整的决定，我行已于9月底通过信函、电话、短信等多种方式提前告知了客户。我行设有热线专人解答客户疑问，提供帮助与服务。考虑到外币贷款客户的个体情况不同和风险差异等因素，对满足条件的我行VIP客户，可申请利率下调，也可以帮助客户申请延长还款年限（须符合有关贷款期限的规定），以降低月还款额。”
据Z女士介绍，如果按照渣打（中国）给她定的新利率，她的还款金额会从原来的每月12000港元上升到2万多港元。
外币房贷利率制定无标准？ Z女士质疑外资银行贷款利率的确定标准，是否能够得到解答？
根据《中国人民银行公告（2002）第4号》，从2002年3月1日起，外币贷款利率及其计结息方式，由中、外资金融机构根据国际金融市场利率的变动情况以及资金成本、风险差异等因素自行确定。
渣打（中国）相关人员的说法也与央行此前的公告契合。该人员介绍：“在国内，根据政府相关政策指引，外币贷款利率的定价及调整是由各金融机构根据国际金融市场利率的变动情况以及国内资金成本、风险差异等因素自行确定。外币资金成本为其中一个重要考量因素，但各商业银行亦结合自身风控标杆、发展战略等实际情况建有不同的风险定价机制。同时，各行的资金成本构成情况及波动趋势也因其对自身发展的侧重及市场预期而不同。”
无独有偶，花旗银行（中国）有限公司相关负责人在接受本报采访时表示：“由于客户是在不同时期申请外币房贷的，其适用的原外币贷款利率可能因境内外币资金市场状况、资金成本、贷款品种等综合因素影响而略有不同。”
银监会监管二部工作人员也在接受本报采访时表示：“与人民币贷款利率受央行管制不同，外币贷款自2002年3月起就已实现了利率市场化。换言之，由于内地外币市场的特殊状况，外资行的外币贷款定价确实与境外不同，银行可以考虑市场因素和内部成本等原因加价，利率高低完全由银行与客户协商而定，可以讨价还价。比如，在香港，外资行的港币房贷会在hibor基础上上下浮动，相对透明，但在内地，各外资行都根据自己的成本制定各不相同的利率，这可能是引发这次争议的原因。”
外币房贷市场紧缩？ 多家银行上调外币房贷利率是否意味着外币房贷市场的紧缩？
渣打方面表示：“近期整个房贷市场政策从紧，如众多同业一样，我行也收紧房贷政策。对新申请外币贷款的客户按监管规定，通过核查借款人家庭实际房产拥有情况，并以房地产登记部门复核结果及人行征信系统查询为准，更为严格细致地进行贷款批复。”
花旗银行相关负责人也在接受本报记者采访时表示：“由于外汇管制等原因，国内外币资金来源有限，今年以来境内的外币资金成本连续上涨，这种情况仍将持续一段时间。而我行的外币贷款利率即便在调整后依然远低于目前市场新增贷款的利率水平（目前市场新增贷款的利率水平在5.5%至7%左右）。”该负责人同时称：“我们的利率是要根据客户的具体情况而定的，所以无法给出具体数字。”
花旗银行该负责人同时透露，基于外币资金市场状况、资金成本等综合因素的考虑，目前花旗银行已经暂停新增外币业务。
星展银行（中国）个人银行业务房产按揭及抵押贷款部相关主管在接受本报采访时表示：“星展银行仍然按照银行原有既定流程，谨慎受理、审核和发放外币和人民币个人住房按揭贷款，以满足客户合理和合规的需求。”此外，该负责人还表示：“到目前为止，星展银行（中国）未调整外币存量个人住房房贷利率，暂时也没有调整的打算。”据了解，星展中国22日外币个人住房按揭贷款的利率为5.25%，美元和港元执行相同利率。
汇丰中国相关负责人在接受本报采访时表示：“目前汇丰中国的外币房贷，根据政策和监管要求符合购买条件的住房贷款要求首付比例最低为30%，房贷利率根据汇丰中国制定的美元和港币的基准利率可能上下浮动，美元基准利率4%，港币基准利率5.5%。”
针对多家外资行加强对房贷的审批监管强度和提高贷款利率的行为，银监会监管二部相关人员表示：“今年宏观市场资金面紧造成价格偏高，人民币升值，居民外币持有意愿下降，银行外币存款增长缓慢，外币头寸紧张，外资行拆借资金的外债指标已用尽。”
作者：林建荣 (来源：第一财经日报)
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