持信用卡寅吃卯粮无以为继 是天使还是魔鬼？

　　表面光鲜 皆是“负翁”

　　“年费、滞纳金、取现费和超限费，是最为常见被消费者忽略的信用卡费用。”中国银联北京分公司相关人士告诉记者，很多银行刷卡免次年年费，但是要求不同。

　　□ 本刊记者 肖萍 l 文

　　曾几何时，我们还在为看上一件心爱的物品但囊中羞涩无力购买而郁闷，而如今，这样的日子一去不复返了——因为手里有卡，心中不慌。“穷人”和“富人”间的界限被模糊了——至少在表面上是这样。

　　人们青睐信用卡，不但因为其在消费时比现金更加方便，更因为其带来了可以提前消费——透支这一最大诱惑。在这种诱惑下，我们正进入一场狂热的透支消费大潮中，而由此引发的危机，被暂时的快感和表面的美丽浮华掩盖了。

　　然而，当这种“提前型”消费，遇上日益庞大的“月光族”队伍，以及满眼皆是的“负翁”们，必将带来一个新的族群——“卡奴”。

　　卡奴众生相

　　“卡奴”字面意思为，信用卡的奴隶。又称卡债族，指因为使用信用卡、现金卡透支消费，月薪或收入无法将支出的部分摊平，首期只能缴部分的金额，之后需给付金融机构循环利息、违约金、手续费等费用而背负高额卡债的人。

　　台湾 “卡奴”现象曾一度成为热门话题，因卡债高筑，有些人甚至流落街头。而如今，“卡奴”可能随时出现在你我的身边，陈圣（化名）就是其中的一位。

　　陈圣，28岁，从事IT工作，目前单身，是个很会享受生活而且喜欢玩的女孩。表面上她过得非常光鲜，拥有多张信用卡，穿名牌衣服，用名牌化妆品，出入一些高档娱乐场所。然而每个月的8日一临近，她的心就要砰砰跳，因为这一天是她的信用卡还款的最后截止日。“这个月又有7000多元信用卡欠款要还”，唉……每月拿到刚发到手的8000多元工资，她一点也兴奋不起来，都会皱着眉头盘算这有限的8000元该如何分配，才不致于陷入财务危机。

　　几年来，她虽然收入一般，但是名牌衣服、高档化妆品、数码相机、笔记本电脑、高档家具一样不少，这些都极大地满足了她的虚荣心。“刷卡时神采飞扬，还账时灰头土脸。”陈圣这样形容自己的“卡奴”生活。

　　她的钱包里塞满了各式各样的银行卡，其中光是信用卡就有6张。然而这些信用卡都有不同的用途，有专门用来日常消费的，有出去旅游消费用的，有用来购买类似笔记本电脑等“大件”的，还有用来分期付款买家具的等等。

　　“我觉得在北京这个大都市里，没有信用卡你根本就不能算一个真正的都市人！”陈圣起初使用信用卡时，体会到的是一种刷卡的快感与消费的满足。但最近，信用卡带来的还款压力已经让她透不过气来。“我现在简直就是在为信用卡打工。”

　　工作6年，陈圣至今只有不到1万元的存款，这让她常常没有财务安全感。她每个月要收到6家银行寄来的信用卡对账单，总还款额每月不低于7000元。而一个月8000多元收入了还信用卡账单之外，还要应付房租、水电费、交通费用等，这让她时常感到捉襟见肘。

　　与陈圣一样，江明（化名）拥有一份光鲜的职业——上海某著名财经媒体人，每个月拿着不低的工资——税后近15000元。在众人的眼中，江明是一个典型的白领，可以过上令人羡慕的生活。然而，他的生活却因为小小的信用卡而抹上了一个难看的信用污点，因为拖欠卡债未还而成为被告。

　　江明的收入虽然不低，但是依然挡不住他“不自觉”的刷卡记录。江明在2002年的时候，就申请了第一张信用卡，开始了他的“卡民”生涯。只是发展到最后，他变成了一个“卡奴”。

　　他身上至少有8张信用卡，但自去年以来家中遭遇一些变故之后，使这位向来花钱如流水的“阔少”成了个吝啬的“葛朗台”。在上海某区法院所提供的材料中，江明最后一次还款，是2010年12月31日，金额是45000元，其中包含一个月的透支利息798.73元。在此后的3个月，直到因为未还款卡被冻结，他又消费了共44938.93元，至今都未还。2011年6月，银行一纸诉状将江明告上法庭。最后，法院判江明不但要偿还所欠的约45000元的信用卡透支额，还要支付近20000元的利息。

　　“被人追债的日子太难过了，(银行)电话就像阎王爷催命一样，一天十几个，让你不得安宁。”为了逃债，江明甚至曾一度关掉手机，但欠债还钱天经地义。

　　呈几何级增长

　　“卡奴”正日益成为一个备受关注的巨大社会问题，其人数也在呈几何级地增长。

　　“自2003年以来，随着信用卡发卡量的快速增长以及消费观念的转变，这样的人也越来越多了，为此很多银行的信用卡中心专门成立了一支催债队伍。”某国有银行信用卡中心负责人在接受《金融理财》记者采访时表示，目前在持卡一族中，有相当一部分人无法做到理性消费，有的甚至完全不考虑自己的偿还能力。

　　据央行统计，截至去年末，全国信用卡发卡量为2.3亿张，比2010年年初增长23.96%，相当于2003年的77倍。如果按照平均每人3张卡计算，大约有7000万持卡人，这其中有相当一部分人已成为“卡奴”。

　　而相关调查显示：约四成上班族已沦为信用卡“卡奴”，超过8成的上班族拥有自己的信用卡，且使用率高达72.5%。拥有信用卡的上班族中，超过半数者不得不承担一部分利息和负资产，其中，超过20%的用卡人认为自己完全被信用卡“套”住，花了很多钱，还有两成的人尽管主观上知道信用卡的种种弊端，但每月都难免成为信用卡的“负翁”，已经成为事实上的“卡奴”。

　　上述国有商业银行信用卡中心负责人慨叹，未来相当长一段时期内，新生代一族中的“卡奴”会愈来愈多，甚至会呈现出几何增长的态势。

　　“这种情形很像上世纪90年代的台湾，银行业通过广告大肆渲染一种刷卡、向银行借钱的‘时髦’风气，很多年轻人懵懵懂懂就刷卡上瘾了，很自然就沦为‘卡奴’，我们大陆的年轻人又何偿不是这样呢。”央行支付结算司一位负责人分析，80、90后大多是独生子女，家里惯着，虽然收入不高，但花钱大手大脚，这样的人可能是今天的“卡奴”，也可能成为明日的“负翁”。

　　这些“卡奴”又是谁的奴隶呢？大致有两个：一个是商业银行的信贷“投资”；二是持卡人自己成为了自己的“卡奴”。 “这部分人为银行贡献利息。只要能够按时还款最低额度以上，他们是银行的最好客户。”中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军笑言。

　　他认为，卡奴，即是使用大量的现金卡、信用卡，但负担不出缴款金额或是以卡养卡、以债养账等方式，一直在还利息钱的人，其具有三种特征：卡多；每张卡的消费量和信用额度高；每月循环还款，但只是部分还款。

　　而卡奴又大致可以分为两类。第一是主动型卡奴。他们需要用钱，如做生意、买房子、炒股票等，信用卡被用作融资工具。这些用卡者知道自己的风险，“不乏持有十余张卡，套现数十万的情况。这种人最危险，一旦预期希望达不到，非常有动力放弃自己的契约。”第二种是被动型的卡奴。他们有一定的收入来源，信用卡主要用作消费。欠款主要是因为冲动型消费。“如果他们能合理地控制自己的消费预期，通过债务重组、可以很好地还款。”

　　被忽略的费用

　　“年费、滞纳金、取现费和超限费，是最为常见被消费者忽略的信用卡费用。”中国银联北京分公司相关人士告诉记者，很多银行刷卡免次年年费，但是要求不同。

　　记者了解到，有的银行刷卡3次免次年年费，有的刷6次；更有银行要求，需要有六个月，每月刷卡一次才能免年费，一旦持卡数量多，持卡人很容易遗忘。取现费用指的是从信用卡提取现金所付的费用。上述人士介绍，取现有两种。一种是透支取现，一种自由存款取现（溢缴款），后者有的银行免掉了，但前者一直存在。

　　“通常1万元的额度要收1%-3%的取现手续费。但如果通过柜台取现，费用是千分之五。有一次我一个朋友取了7万元现金，顺手就存在信用卡里了，我给他算，以后这笔钱直接都取出来需要付2100元手续费，他当时就愣了。”他说。

　　此外，还有一个“超限费”科目。即每张信用卡有一定的额度，但实际消费时刷卡金额一旦超过信用额度，超出部分会收取的费用。据央行规定，各银行制定的信用卡超限额度应控制在总额的10%以内，银行可按超额部分的5%收取超限费。

　　滞纳金则是指当还款人没还够最低还款额时，按最低还款额未还部分比例需支付的费用。但这些收费的规定，信用卡办卡人员多数不会明言，申请表后的收费说明也很快在表单填完后被收走，而且银行也不会事先提醒。

　　这些被忽视的费用及复利，是卡奴现象的推手。对于信用卡制度建设，业内专家建议，首先要建立起全国个人征信和评分体系，“目前只是黑名单制度，要奖励信用良好的人。目前提供一个简单的报告，但缺少客观的评分。”此外，还应加强对银行直销和催收人员的管理。