银行的批发生意13银行小微贷款报告
理财周报记者 冀欣/文
当银行爱上了批发生意，小企业便打开了财富的门。
这是最高500万一单的“小生意”，背负的利率最高上浮30％。
你可以把钱拿到手里10年，最短也能守住365天。
最大债主是建设银行，上
也有银行薄利多销，徽商银行对小企业贷款利率最低至基准，浙商银行一日贷200万。这是“小巨人”带来的巨大的赚钱效应。
当变化真实发生的时候，很多人想起了一个半月前的那场特殊调研，现在看来，它确实意义非常。
故事缘起震惊全国的小企业主“跑路潮”事件，9月下旬开始，在民营经济和民间金融最为发达的“借贷之城”温州，老板因无力偿债而携款外逃的消息接二连三传出，民间融资链断裂引发的多米诺效应和恐慌情绪迅速蔓延。
10月4日，一支调研队伍空降浙江，一周后，国务院常务会议即研究确定了支持小微企业发展的六项金融措施和三项财税措施，也就是后来媒体常说的 “国九条”。
11天后，银监会随即出台《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务补充通知》，对以上政策进一步细化，要求银行业金融机构重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持。
其中最大亮点在于，通知对“商业银行发行小型微型企业专项金融债”的条件进行了明确，而获准发行金融债的银行，该债项所对应的单户授信总额500万元（含）以下的小型微型企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可在分子项中予以扣除。
至此，不但“开仓放粮”的政策方向业已明确，执行层面的措施也开始陆续落地。
有消息称，上个月部分银行已接到监管部门的通知，可增加少量贷款额度，主要投向中小企业，实行“定向宽松”。
这意味着，在整体信贷政策持续紧张的背景下，稍微宽松的中小企业贷款将成为各家银行贷款业务增长的突破口。
10月开始，几大国有银行陆续作出承诺，保证小企业贷款增速高于贷款平均增速，股份行和城商行也纷纷加大力度推广各种针对小微企业的创新贷款产品，打出各种相关优惠政策。
而就在银监会通知下发仅15天后，第一批小微企业专项金融债发行申请闪电获批，民生银行拔得头筹。此后不久，浦发银行、兴业银行申请也相继获批，深发展银行和杭州银行已在排队当中。
比起今年监管层出台的一些其他“铁血”规定，这一次的政策确实让银行们欣喜许多，满足中小企业融资需求，对于银行来说当然不只是履行社会责任那么简单，一边能够借政策“东风”，一边还能实现业务增长突破，当然求之不得。凭借商贷通贡献的可观利润实现业绩快速增长的民生银行，让所有人看到了小微贷款巨大的赚钱效应。
来自《中国银行家调查报告（2011年）》显示，有76.9%的银行家认为，未来三年，小企业贷款产品是公司金融业务的发展重点。
而中小银行存贷比普遍偏高，发行小微企业金融债可以扣减存贷比的新规，意味着发行多少金融债即可对应发放多少小微企业贷款，且不受存贷比限制，这很有可能成为其此后业绩新的增长点。
可以佐证银行对中小企业贷款热情增加的一组数据是，截至9月末，小企业贷款余额10.1万亿元，占企业贷款余额的29.5%，占全部贷款余额的19.1%，多家银行小微企业贷款增速逾30%
但对于目前的现状，也不应过于乐观，有分析人士认为，虽然目前政策有所松动，并明显向小企业倾斜，但这并不意味着小微企业的信贷需求就能够得到充分满足，措施效果不会立竿见影。今年小企业资金链紧绷，不良率很可能有所增加，因此，银行放贷也会非常谨慎。
值得注意的是，小微企业带来赚钱效应的同时，也让银行的风险系数增加。目前小微企业信用体系的不健全对银行发力小微贷款提出了很高的管理需求，如何在创新产品的同时做好风险控制措施，是对所有银行巨大的考验。
现在，银行们正在做些什么？
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