扬子晚报壹财经A37版昨天刊登了《央行：民间借贷合法，但利率受限》一文后，读者来电咨询如何区别“高利贷”和“民间借贷”？个人手中有闲钱想博取高收益能否参与民间借贷？参与民间借贷的风险如何控制？记者就此进行了多方调查。
按照央行的规定，民间借贷利率不应超过银行同期基准利率的4倍，如果超过，将不受法律保护。记者了解到，一般民间借贷以月计息居多，最多一年期。目前银行一年期贷款基准利率为6.56%，而银行的贷款利率现在多在基准利率基础上上浮20%-30%，少的也要10%左右。如果企业风险比较大，利率上浮会更多一些。按照央行的规定，民间借贷利率的上限应该为26.24%，换算成月息应该是2.18%（即2.18分），也就是说，当借贷利率超过月息2.18分时，就算“高利贷” 了，不在法律保护范围之内。
公司借贷：投资公司月息1%-近10%不等 陈女士在南京一家投资公司工作。她告诉记者，他们公司主要从事借贷。“我们这类公司现在在南京应该不少”，陈女士透露，“鼓楼、山西路都有，绿地广场附近就有几家。我们这类公司一般都是做实业赚了钱的投资方，这几年为了获得更高的投资收益转而从事放贷业务，因此公司至少要投资几个亿，资金较为充裕。” 她介绍说，“来借款的以省内的中小企业居多，大企业还是比较富裕的。从行业看，制造业或其他行业都有。”月息一般在4%-5%，更低的一两个点的也有，高一点的则接近10%。要看具体情况。
“我们都觉得，民间借贷行业合法化应该是迟早的事，”陈女士认为，自己这个行业也是为很多中小企业、特别是私企服务，为他们提供急需的资金，且并不涉及到把私人的钱拿来再借出去，“毕竟怕这样的集资不合法”，陈女士坦陈，刚进入这家公司时，“我的家人还担心，觉得这个行业有点打"擦边球"，而央行近日对民间借贷合法的表态出台后，身边的人都在讨论，觉得更有利于行业合规发展。”
记者了解到，民间借贷、融资类公司已经吸引了部分原来从事传统金融业的人。王先生以前在江苏一家国有银行工作，一年多前辞职跳到了一家民间投资公司，主要从事贷款工作。由于原来有一些资源和人脉，一年下来，个人收入不菲，薪酬比在银行多了不少，还迅速开上了一辆价值近百万元的名车。
个人放贷：多是通过亲戚朋友介绍年息10%-15% 在江苏，除了公司等法人机构之外，私人的民间借贷利息，也比银行高出不少，不过大多数是通过亲戚朋友等“中间人”牵线搭桥。已经退休的高女士，年初拿了一万元借给亲戚，再通过亲戚借给其他人，一年下来，拿到了1000元的利息。这还不算利息高的，刘女士也是因为朋友亲戚的小公司急需用钱，通过朋友打了个借条，借出了一笔钱。她说，就算是朋友向她借的，年利息达到了15%。刘女士说，一方面看朋友面子，另一方面觉得虽然这里面有风险，但在眼下，还是比投资其他理财产品收益高。当记者问起她们对这样的民间借贷担不担心时？高女士表示，“没问题啊，是通过亲戚借的，不会收不回来的，作为"中间人"的亲戚，手上还有其他亲戚的钱呢。”不过，正是由于此类民间借贷多依靠人情关系维系，因此业内人士认为，其中的风险不能忽视。
南京有300多家民间借贷机构，年息视个人情况而定 据国内较早成立的民间借贷机构宜信公司市场部总监李玉瑛介绍，目前南京从事民间借贷的机构有300家左右，其中发展比较好的有几十家，借贷利率也各不相同，一般年利率在二十个点（20%）左右。不过，也有业内人士向记者透露，所谓民间借贷“最高利率”其实“没有最高，只有更高十几个点的有，二三十个点的也有，因人而定”。这位人士表示，自己就听说过一个借贷，最高达到月息8分（即月息8%），相当于年利率96%，这意味着贷款100万元，一年后仅利息就要付96万元。“不过，一般而言，有抵押的和无抵押的利率是不同的，有抵押的利率低一些，因为贷款风险降低了。”这位人士补充道。
目前银行一年期储蓄利率为3.5%，而民间借贷利率10%、20%甚至更高的比比皆是，因此不少市民也想通过民间借贷获得高收益，但是，面对良莠不齐的民间借贷机构，市民参与时该如何识别其中的风险呢？
对此，李玉瑛告诉记者，区别民间借贷机构是否正规主要看两点：一是看公司规模大小，大的公司一般比较正规，小的就难说了；二是看是否在贷款前收取手续费等中介费用。现在不少机构在放款前就要收取客户手续费或者保证金，这样的机构肯定不正规，正规的机构都是在放款时才收取手续费的。
也有的业内人士表示，目前南京从事民间借贷的不少是小额贷款公司，这些都是正规机构。
他们有的带有扶持中小企业发展的性质，因此年利率也比较低，有的与中小银行的年利率水平差不了太多，在10%左右，绝对不超过15%。
境外有无借鉴？ 南财大金融学院副教授王玉宝昨天告诉记者，我国政策上已允许民间小额贷款公司介入市场，是近几年才开始的。以前，审批繁琐、门槛较高，导致一些公司没有相关资质却从事民间借贷的事。最近央行表态，说明承认该问题的重要性，但能否把“高利贷”完全消除还不太容易。“高利贷”的出现，本质上还是大的银行体系贷款，不能满足民间资金需求。
据他了解，国外的民间借贷非常普遍，而且个人的需求可以通过正规的“中间方”。“一种是资金有限的民间小额贷款公司可以向官方金融机构贷款，再转贷给民间需求方，这样利率会比大银行肯定要高一些，但不会高出太多，很少有高利贷，据我们了解，高出银行利率4倍，在国外也是算高的了。”另外一种情况是，国外民间微小银行可以吸储、贷款。这相当于把个人资金供给和需求联结起来，满足民间借贷需要。而目前国内微小金融机构只能贷不能存。他认为，规范民间借贷，还应该从信贷市场结构上下功夫，同时完善征信系统。民间借贷虽然已确定了合法性，但如何让老百姓的闲钱通过正规的民间借贷渠道获得收益，还有待探讨。
本地风险案例 “高收益永远伴随着高风险”。据业内人士透露，目前南京参与民间高利贷的企业不少，从今年12月底到明年3月，融资难的现状如果得不到有效缓解，预计将会有部分中小企业关门，这对于那些放出资金的市民或企业来说，无疑是一个“定时炸弹”如果贷款的企业关门，这些放贷的市民或企业将血本无归。业内流传，前不久南京某企业老板向自己的朋友借了300多万元，月息8分，但借了不足一个月人就消失了。
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作者：陈春林 薛蓓 (来源：新华报业网-扬子晚报)
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