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信用卡少还1元钱全款罚息 呼吁取消霸王条款

2011年11月10日15:53
来源:华夏时报

  本报记者 崔欣爽 北京报道

  “全额罚息”这个陌生的专业词汇最近蹿红网络,与之相伴的是年轻“卡奴”们的抱怨。它像是各大银行出给消费者的一个惩罚性谜语,大家恍然大悟时,罚金尽扣。

  小心,一元钱未还全款罚息

  春节去香港旅游的汤小姐2月1日用自己的深发展

信用卡购买了一款心仪已久的LV包和化妆品,总价共12001元,从香港一回来,2月20日汤小姐及时还上了信用卡上12000元的欠款,第二个月她突然在信用卡账单上发现循环利息大得吓人,高达120多元,汤小姐怎么也想不通,早已按时还上,为什么还有这么多利息?

  汤小姐高昂的利息就是全额罚息造成的,她由于没有还清所有额度,12001元的免息期失效,从消费的当天算起,每天收万分之五的利息,汤小姐算下来,到3月18日为止,共扣罚息12001×20×0.0005+1×(46-20)×0.0005=120.023元。

  一元钱的欠款造成了120元的损失,记者就全额罚息的问题拨打了14家银行的客服热线,调查发现,全额罚息是默认的行业标准,14家银行中除了中国工商银行全面取消了全额罚息外,其余13家均采取部分未还全额罚息的政策。

  中信、光大、深发展等多家银行的客服人员表示,哪怕是还有一元钱没有还,也会面临着全额罚息;中国银行客服表示,当还款金额很大而未还金额非常小时,系统不会执行全款罚息,但对方并没有给出具体的可免罚息的还款额度。13家银行中,只有招商银行明确表示,未偿还部分如果未超过10元钱,可默认为本期借款已还完,不用执行全额罚息。自去年起,工商银行取消了全额罚息政策,只对未还部分的金额收取每天万分之五的利息。

  偿还最低还款额不免息

  很多持卡者在没有遭遇全额罚息之前,对于信用卡的免息期都存在着一个很大的误区,认为已经在规定的还款日内偿还了最低还款额,银行就不会取消消费免息的优惠,最多只对未还部分收取日利息。

  “目前,在大多数银行,偿还最低还款额不能避免全额罚息。”资深银行卡研究专家聂俊峰表示,最低还款额只保证持卡人的信用记录不受影响。若连最低还款额都没有按时归还并拖欠时间较长的话,会记录在人民银行个人征信系统中,出现不良信用记录,对未来贷款和再次办理信用卡等影响较大。另一方面,如果还款日前持卡人没有偿还最低还款额,银行除了收取日息外,还会一次性收取最低还款额5%的滞纳金。

  对信用卡条例理解的偏差,为持卡人带来了意料外的经济损失,与此同时,信用卡全款罚息是信用卡服务投诉的众矢之的,成为了持卡人口中的“霸王条款”。

  对于“霸王条款”为何成为普遍的行业规则,聂俊峰指出,主要原因有两点,首先,各个银行“修改”系统程序的难度很大,看似很容易,但实际操作起来却很困难,工商银行为取消全款罚息,从2005年开始“修改”整体系统程序,直到2009年3月份才正式上市使用;另一方面,鲶鱼效应微乎其微,其他银行没有在这个方面感受到竞争压力,使其做出改变的动力不够。

  ATM还款多存是上策

  知己知彼,百战不殆,当持卡人掌握了信用卡罚息“游戏规则”后,即使“霸王条款”还在,我们仍可以在可控范围内游刃有余地享受信用卡带给我们的便利。

  到期日,所欠金额可通过柜台办理、电子银行转账、ATM机等方式完成偿还。但在ATM机上偿还带零头的欠款,让很多持卡人遭遇了只能多还不能少还的尴尬。记者调查了解到,14家银行的ATM机上,能接受的最小面额钞票为50元,其中,中国银行、农业银行交通银行光大银行、广发银行的客服表示,其ATM机单次接受的最小面额为100元,另外,华夏银行不支持ATM还信用卡欠款业务。由此分析,在ATM机上还钱,为几元钱被银行全额罚息的可能性还是比较大的,因此,在ATM机上还款,只有多存才是避免全额罚息的最佳方式。

  除了以上还款方式外,本次调查也为持卡人找到了另一个信用卡还款的方式,就是通过超市、便利店的银联智能支付终端,来偿还信用卡和公共事业缴费服务,不用为了零头而多付钱,可直接从其他银行卡上划款还钱并且没有任何手续费。14家银行中,除了中国银行、建设银行、交通银行三家银行外,其他均支持此还款方式。通过此种方式还卡后,通常是第二天到账,招商银行、中信银行、深圳发展银行可实时到账。

(责任编辑:张玮)
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