一张保单同时承保两人 “爱情保险”相守一生

　　近年来，“爱情保险”逐渐进入大众视线，它属于连生型保险，即一张保单可以同时承保两个投保人，但要求被保险人必须是合法夫妻。如果双方离异，保单可拆分，保险责任依然有效。那么，现实生活中该如何投保“爱情保险”，并更好地维护双方利益呢？

　　首选终身型寿险目前，国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，有定期型寿险和终身型寿险两种。终身型寿险顾名思义，保障终身，最主要的保险利益在投保人身故后实现。很多消费者对此难以接受，更希望购买保险后能尽快看到收益，最好是交费几年后就能连本带利全部返还。

　　对此，中德安联保险专家提醒消费者，与健康险等产品针对被保险人给予的保障不同，终身寿险产品是将保障留给家人(受益人)，是被保险人责任感的体现。选择终身寿险型的“爱情保险”更能体现夫妻双方相守一生的承诺，当一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在经济层面可以支撑另一方继续生活。此外，相比其他险种，终身寿险在产品设计上的优势也不容忽视。从保费支出来看，终身寿险采用均衡费率，也就是说越年轻时购买，实际保障时间越长，保费相对越低廉。而夫妻购买一份“联合寿险”型的终身寿险，比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少，以一对30周岁的夫妻为例，如采用20年交费方式，总保费可节约40%，更经济实惠。

　　经过几年的发展，当前市场上的“联合寿险”型终身寿险产品已不仅仅局限于提供身故保障，还有分红等其他特色，选择“爱情保险”的夫妻可以根据家庭的具体情况而定。

　　离婚不“离保”“爱情保险”的初衷是让幸福甜蜜的家庭多一份保障，但若离异，该如何处置这份保单？

　　离婚后，绝大多数人不愿保留原保单中的投保人、被保险人，特别是受益人等关系，为减少“麻烦”而干脆退保。这不是明智的选择，专家表示，依据保险合同，大部分长期保险计划在交费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，提前退保会遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的“爱情保险”，本身在投保理念上就有组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要多付10%—20%，甚至更高的保费。

　　根据我国《保险法》规定，只要投保时被保险人和投保人处于婚姻状态，即存在保险利益就可以投保“爱情保险”，婚姻关系的解除并不影响保单继续有效。也就是说，即便不对保单做任何变更，离婚对婚前所购保险的效力是没有影响的。 (来源：上海金融报)