低收入家庭如何规划保险理财

　　在现实生活中，一些收入不高的工薪家庭谈起保险理财，他们会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力顾及保险保障。殊不知，更是因为如此，工薪家庭才是最需要保险保障的。安邦保险理财专家表示，不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险，每年百余元保费的保险产品保障也较全，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。

　　低收入家庭由于收入低，积蓄不多，抗风险能力极低，一旦由于意外、疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭将没有经济来源，家庭成员甚至无法维持正常生活。那么这样的情况下，这类家庭该如何进行保险理财规划呢？安邦保险理财专家指出：定期寿险较经济，消费型健康险更实惠。

　　定期寿险较经济，经济支柱优先保

　　定期寿险又称“定期死亡保险”，在合同约定的期限内被保险人若身故，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然健康，保险合同则终止。其具有两大特点：一是保费低、保障高。作为消费型保险，在与储蓄型寿险保险金额相等的条件下，其保费要低得多。二是可以自由选择缴费期限。投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期保险还可按规定延长保障期限。

　　安邦保险理财专家指出在购买定期保险时应注意以下几点：

　　一、投保顺序需注意，经济支柱要优先

　　低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，在经济支付能力有限的情况下，应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。

　　二、保险期限需适当，小钱买得高保障

　　保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，低收入家庭应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障，做到花小钱得高保障。

　　三、重大疾病不小觑，能力允许需必备

　　在支付能力许可的情况下，可以为家庭经济支柱购买定期重大疾病保险，以补充一旦生病可能带来的收入损失，解决一定的治疗费用。这对于低收入的工薪家庭无疑是雪中送炭的。

　　消费型健康险更实惠

　　安邦保险理财专家建议，如果预算有限，可以先选择消费型健康险，其主要可保的是重大疾病，一旦确诊重疾，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。适合经济条件一般的年轻人或者希望保费低、保障高的投保人。不过，这类保险也有局限，一是续保不确定，另一方面，如投保人年龄超过40岁，保费会大幅增加，其相对返还型长期重疾险的优势并不明显。

　　既想获得高额的疾病保障，保费又不能太高的，相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险，一年一续保的消费型险种更加实惠。消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大，保险期间越短越便宜。比如，安邦保险推出的“安康重大疾病保险”，涵盖多达42项成人重大疾病和25种幼儿疾病及手术保障，保费、保险期限都很灵活，可以自由选择，10年期 保额5万元的30岁男性，每年基本保费仅为190元左右。

　　不过，同样需要注意的是，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着年龄的增加，保费也会以较快速度递增，因此，对于相较年轻的家庭来说，消费型重大疾病险只是权宜之计，等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。（来源：安邦保险）