购物消费职场生活 投资理财样样都需"三七"开

　　世事无绝对，理财生活也应区分轻重缓急，找到合适的平衡点，避免走极端。而三七开这种接近黄金分割的比例，往往可以兼顾利害的两方面。本组文章中，童齐和肖云夫妇这对“理财达人”，将“理财三七开”的原则应用到生活中的方方面面。很多做法看似平淡无奇，但细细品味，却有着不少可取之处。

　　文 本刊记者 张安立

　　事物的好坏往往不是绝对的。

　　近两年来，苹果公司的系列产品几乎已成为神话。苹果iPad、iPhone受到了中国消费者的热烈追捧，销量和利润高速增长。

　　就在苹果电子产品风光无限之时，苹果中国供应商胜华科技苏州工厂的部分员工，却因使用正己烷擦拭手机屏而健康受损，被鉴定为职业病和伤残。此外，一些环保机构调查发现，多达27家苹果疑似供应商出现过环境问题，包括富士康、武汉明信电子和广州明信电子等等。多家供应商已经对社会环境造成了严重损害，遭到反复投诉。

　　可以说，这是个典型的“双重人格”企业标本。一方面追求着产品的卓越、质量的上佳、工艺的精细，不断刷新销售纪录，但另一方面，在美好形象的背后，却明晃晃地与“污染、侵犯、毒害”等字眼相关联，让洁白漂亮的白色“苹果”因此蒙上了一层“黑纱”。

　　再来看看治病的药物。俗话说“是药三分毒”，在治疗身体病痛的同时，药品也会带来副作用和毒性。世界卫生组织在发展中国家的一项调查结论显示，有三分之一的死亡病例的死因不是疾病本身，而是不合理用药。因此，我们在吃药治病的同时，既要考虑到药物立竿见影的短期疗效，也要注意它在身体中长期潜伏的副作用。

　　与药物的七分疗效与三分毒性相对应的是，网上近期流行的一首《三七养生歌》：“吃饭三分肚饥七分饱，遇事三分忧虑七分欢，吃菜三分咸度七分淡，外出三分坐车七分行……”

　　如今，我们不妨把这种思路引入到投资理财的生活中。因为凡事都无绝对可言，在理财时也要讲究有所重和有所轻，找寻到那个合适的平衡点，避免走极端。

　　理财生活三七开

　　我们发现，利用三七开原则来进行家庭理财规划和投资理财，以及处理日常生活的消费等等，往往能趋利避害，避免极端情况的发生，同时也能较好地应对一些意外事件带来的风险。

　　就比如对待家庭资产时，应当考虑到当前生活消费与日后积蓄的合理分配。倘若只顾眼前享受，贪图“今朝有酒今朝醉”的生活，那么家庭的风险承受力会很弱，在遇到突发情况时，“月光”家庭很可能一击即溃。而若为了确保将来生活无忧，一味地省钱、攒钱，那么生活质量自然不可能高。在辛苦奋斗、满足于账户资金日益增多的成就感时，却也失去了财富所能带来的幸福感。

　　不是有这样一句调侃话吗：“一辈子挣钱很多，70%不会花完，都带进坟墓去了。”虽然这样的表达谈不上精准，但至少也是大多数人的真实写照。如果我们能倒过来，把七成的资产花在自己身上，或许才能真正感受到财富的意义。

　　又比如投资理财时，极度激进型与极度保守型的操作方式都欠妥当，前者风险太大，后者收益太低。只有将两者较好地结合起来，三七分配，才能在适度风险下，寻求理想的回报。

　　就连日常的消费也是如此。在购物时，除了考虑经济成本外，还必须考虑功能、质量等因素。也就是以性价比做衡量，而不是只顾价格或某些特殊的功能等等。通常情况下，把七成花费用在基本功能上，而把三成花费用在舒适型功能上是性价比较高的一种选择。

　　为何是三七开，而不是五五开，或者一九开呢？这是因为三七开是一种接近于黄金分割的比例，可以兼顾到一项决策的利害两方面。

　　倘若是五五开，对半分，那么虽是平衡了，却也没了重点，主次难以区分。而若是一九开，又显得有些绝对化，欠缺平衡，容易造成风险。

　　可以说，理财三七开，既能体现统筹兼顾的理性，又不失平衡中寻求发展的智慧。

　　三七开亦需变通

　　当然，理财三七开同样不是绝对的。在不同年龄、不同家庭背景的条件下，理财的分配也要随之而变。

　　就以刚刚开始工作的年轻人为例，若是要求他们将70%的收入用于消费，30%的收入用于投资，那么可能造成的结果就是积蓄速度过慢，难以实现买房、买车等目标。因为这一阶段的年轻人收入有限，对他们来说，消费虽然能获得短期的满足，但也会失去更大的收获。所以，尽可能地控制消费，同时积极参与到投资中去，才是这一阶段较为合适的理财方式。在收入分配上，采用倒三七的方式或许更为合理。

　　而人到中年后，则该把时间、精力、财富更多地用在自己身上，花到生活中的享受上去。这时候，消费与积累的分配哪怕变为八二开也很正常。一是因为家庭资产已经实现了基本积累，已经具备一定对抗风险的能力，生活的目标应该转移；二是因为再把积蓄作为赚钱的目的，只会造成“人没了，可钱还没花完”的结果。善待自己，才能更好地体现财富的价值。

　　本组文章中，童齐和肖云夫妇就是一对比较全面的“三七理财达人”。接近不惑之年的他们有着较为丰富的人生经历。尽管很多做法看似平淡无奇，但细细品味，却有着不少可取之处。

　　比如在收入的分配问题上，他们逐步从“月光型”转变为积攒型，后来又随着收入增多变成平衡型，向“三七开”靠拢。在旅行安排上，为了实现开支七成在景、三成在途的目标，他们从团队游的拥护者转而成了自助游的倡导者。即便当工作与生活失去平衡时，童齐和肖云也能很快地发现问题，重新找到重点。

　　下面，我们不妨一起走进他们的生活，看看他们如何将“理财三七开”应用到生活中的方方面面。